Частичное погашение ипотеки в сбербанке как погашается

Содержание

Сбербанк — самый крупный российский банк как по выданным кредитам, так и по общему капиталу компании. Поэтому неудивительно, что именно к нему обращается подавляющий процент заемщиков.

Однако, масштаб банка сказывается на общем порядке ведения дел, в том числе на процедуре досрочного погашения задолженности ипотеки.

Чтобы выяснить, как погашать задолженность в данном банке с учетом его специфики, мы написали инструкцию в настоящей статье.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !

Правила и условия

Существует перечень условий, актуальных только по отношению к Сбербанку (в других банках требования чаще всего менее жесткие):

  1. Частичное досрочное погашение задолженности может изменить сумму ежемесячного платежа, но не общий срок кредита.
  2. Заемщик должен совершить как минимум один полноценный платеж по ипотеке, прежде чем он сможет вносить досрочные суммы по займу.
  3. Клиенту нужно за день до списания досрочного платежа подать заявление. Это можно сделать как в отделении Сбербанка, так и с помощью официального сайта или мобильного приложения.
  4. Минимальный размер платежа не имеет фиксированного значения — оно высчитывается в зависимости от суммы кредита; максимальный размер не имеет ограничений.

Минимальный размер вносимых в досрочном порядке денежных средств зависит от того, какой платформой пользуется заемщик. По состоянию на 2018 год заемщик, обратившийся в отделение Сбербанка, может досрочно погасить минимум 30% от суммы ежемесячного платежа, если заемщик воспользовался сервисом «Сбербанк Онлайн», минимальный размер увеличивается до 99% от суммы ежемесячного платежа.

Когда лучше и выгоднее делать?

  1. Практически все ипотечные программы подразумевают аннуитетную форму оплаты кредита. Это значит, что первые 5-10 лет оплачивания ипотеки пойдут не на саму задолженность (так называемое «тело» кредита), а на проценты. Если заемщик взял ипотеку недавно, скажем, год-два назад, погашать ее в досрочном порядке очень выгодно, т. к. в соответствии с ипотечным договором досрочные платежи идут именно на «тело» кредита, а не на проценты.

Таким образом, заемщик значительно сократит конечную сумму займа, а значит, итоговая переплата банку сильно уменьшится.

И наоборот, если заемщик уже выплатил больше половины кредита по аннуитетному графику платежей, досрочно погашать кредит практически не имеет смысла — вся оставшаяся сумма и так пойдет на тело кредита, и существенно снизить переплату не удастся.

То же самое касается и дифференцированной системы оплаты — если досрочно погашать ипотеку в самом начале кредитования, это имеет финансовую выгоду, если уже половина оплачена, смысла это имеет мало, по крайней мере с точки зрения переплаты по займу.
Решение о досрочном погашении кредита имеет субъективный характер. Заемщиков часто угнетает нестабильное положение, когда приобретенное по ипотеке жилье фактически может быть отобрано банком в любой финансово тяжелый для клиента момент. Более того, желание поскорее избавиться от задолженности также объясняется тяжестью ежемесячных выплат, которые чаще всего составляют внушительные суммы — 20 тысяч рублей и больше.

Тогда часть накоплений заемщика может быть использована для уменьшения ежемесячного платежа.

Таким образом, конечная выгода зависит только от преследуемых заемщиком целей: те, кто желает переплатить банку как можно меньшую сумму, постараются сделать это в самом начале ипотечного кредитования, категории заемщиков, желающие избавиться от психологической и физической нагрузки, могут досрочно погасить ипотеку в любое время, даже за несколько лет до окончания срока кредитования — в зависимости от их усталости.

Подробно о том, можно ли преждевременно погашать займ в Сбербанке, в чем заключается выгода, а когда это убыточно, читайте тут.

Составление заявления

Готовый бланк можно получить в распечатанном виде у сотрудников банка, но можно также найти его на официальном сайте Сбербанка.

В документе заемщик:

  • Указывает дату обращения и дату платежа.
  • Ставит подпись в качестве согласия о том, что заемщику известно о необходимости подавать заявление максимум за 30 дней до совершения платежа (банком могут быть предусмотрены меньшие сроки — это отражается в ипотечном договоре, по правилам Сбербанка заявление нужно подавать за один рабочий день до совершения платежа).

Помимо этого указываются следующие данные:

  1. Личные реквизиты заемщика, основывающиеся на внутреннем паспорте РФ, СНИЛС и прочих идентифицирующих гражданина документах.
  2. Номер кредитного договора.
  3. Точный размер вносимой досрочно суммы.
  4. Дата, в которую будет совершен перевод денежных средств.
  5. Номер банковского счета, с которого поступят деньги.
  • Скачать бланк заявления на частичное досрочное погашение ипотеки сбербанк
  • Скачать образец заявления на частичное досрочное погашение ипотеки сбербанк

Если заемщик желает погасить ссуду полностью, перед этим необходимо получить в банке справку об остатке задолженности и «набежавших» за время пользования ипотекой процентах.

Данная процедура нужна потому, что даже из-за одного недостающего рубля ссуда не будет погашена полностью.

Пошаговая инструкция

  1. В первую очередь заемщику нужно обратиться с заявлением о досрочном погашении к сотрудникам банка, либо сделать это с помощью официального интернет-сайта Сбербанка или мобильного приложения «Сбербанк Онлайн».

По состоянию на 2018 год, если заемщик обращается в банковское отделение с частичным погашением долга, минимальный размер платежа составляет 30% от суммы ежемесячной выплаты; если заемщик использует «Сбербанк Онлайн», минимальный размер увеличивается до 99% от ежемесячного платежа.

  • В заявлении клиент может указать, что вносимый платеж также захватывает и ежемесячный платеж по кредиту. В таком случае сразу после списания денежных средств в досрочном порядке сумма ежемесячного платежа уменьшится.
  • Клиенту Сбербанка нужно положить на банковский счет сумму, указанную в заявлении. Счет должен быть привязан к ипотечному кредиту.
  • После совершения процедуры заемщику понадобится прийти в отделение, где ему выдадут новый график платежей, причем по внутреннему регламенту Сбербанка он выдается бесплатно.
  • Как погасить через сайт банка онлайн?

    1. Еще до начала процедуры заемщику потребуется внести на банковский счет, привязанный к ипотечному кредиту, сумму, которую он желает досрочно погасить в счет кредита.
    2. На официальном сайте «Сбербанк Онлайн», на вкладке «Досрочное погашение», нужно найти кнопку «Частично погасить кредит», после чего заемщику необходимо указать параметры погашения: счет, с которого будут списываться деньги, дата платежа, вносимая сумма (если она окажется меньше минимальной, приложение сразу выдаст уведомление).
    3. Как только будет нажата кнопка «Оформить заявку», если все данные введены верно, на телефон заемщика придет смс-подтверждение. Как только процедура будет подтверждена, заявка автоматически отправится в банк.
    4. В выбранную дату указанная сумма автоматически спишется со счета.
    5. Через один рабочий день с момента списания средств заемщику нужно получить в отделении банка новый график выплат по кредиту.

    Подробно о том, как будет выгоднее полностью погашать ипотечный кредит в Сбербанке и как это сделать онлайн и другими способами, можно узнать здесь.

    Как можно заметить, процедура вовсе не является сложной. Единственная проблема, с которой может столкнуться клиент — это необходимость преодолеть порог минимального платежа. Однако, если руководствоваться точными данными (30% от ежемесячного платежа при обращении в отделение и 99% при пользовании Сбербанк Онлайн), высчитать минимальный платеж нетрудно.

    Таким образом, даже эта единственная проблема по сути не вызывает сложностей, а значит, заемщик сможет без какого-либо труда и проволочек досрочно погасить часть задолженности.

    Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

    Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

    +7 (499) 938-46-18 (Москва)
    +7 (812) 425-63-64 (Санкт-Петербург)

    Благодаря ипотечному кредитованию тысячи российских семей смогли приобрести собственное жильё. Сбербанк – это государственное учреждение, он предлагает заемщикам более выгодные условия кредитования, нежели другие финансовые организации. Большинство заемщиков выбирают этот банк для получения ипотеки.

    Читайте также:  Опиф облигаций сбербанк фонд облигаций илья муромец

    Необходимость постоянно выплачивать проценты за пользование неизбежно наводят на мысль о досрочном погашении ипотеки в Сбербанке. Условия 2019 года мало чем отличаются от прошлых лет. Семье, взявшей заём, экономически выгодно вносить большие платежи, нежели предусматривает график, в этом случае снижается размер переплаты.

    Как происходит досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

    Согласно закону, взяв кредит, мы обязаны оплачивать банку проценты со взятой суммы на протяжении всего срока пользования. Однако при досрочном погашении кредита этот срок сокращается, а это значит, что процентов придется платить меньше.

    Выгода сильно отличается в зависимости от того, как был составлен график оплаты задолженности:

    1. Схема платежей рассчитана дифференцированными платежами, процентная ставка равномерно распределена по всем платежам. При внесении больших средств проценты будут уменьшаться, а вместе с ним уменьшатся и последующие платежи.
    2. График рассчитан аннуитетными платежами, размер ежемесячных платежей фиксирован, а проценты погашаются преимущественно в первой половине срока кредитования.

    При дифференцированных платежах досрочная выплата выгодна как в начале кредитного периода, так и в его конце. Чем больше средств вы внесёте – тем меньше становится срок выплат и начисляемый процент. Дополнительная сумма идет на погашение основного долга, а вместе с этим и уменьшается и сумма переплаты на остальные платежи.

    Если график рассчитан аннуитетами, то рассчитать выгоду оказывается гораздо сложнее, особенно если деньги вносятся во второй половине срока кредитования. Средства, вносимые сверх платежа, пойдут на погашение основного долга заемщика, а проценты рассчитываются, исходя из оставшейся суммы, и распределяются на весь оставшийся период. В итоге, выгода дополнительных взносов незначительна, особенно во второй половине периода кредитования, ведь основная часть процентов уже выплачена.

    В случае фиксированных платежей, банк может установить ограничения на досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, по условиям 2019 года дополнительные средства могут и не списаться со счёта. Аннуитеты могут быть досрочно погашены по особым правилам:

    • Уменьшение кредитного периода при сохранении размера ежемесячных выплат. Поскольку уменьшается срок выплаты кредита, сокращается и размер выплачиваемых процентов.
    • Сокращение размера ежемесячного платежа, при котором срок погашения кредита останется неизменным. Хотя выгода от этого варианта оказывается наименьшей, многие семьи выбирают его, поскольку из-за различных обстоятельств, людям бывает затруднительно ежемесячно вносить требуемую сумму.

    Часто идеальным вариантом может стать небольшие переплаты постоянно, однако банк может и не зачесть маленькие суммы. Часто в банках устанавливается определенный лимит на сумму досрочного погашения.

    Ни один банк России не имеет права препятствовать досрочному возврату долга. Кредиторам Сбербанка не придется платить за эту процедуру никаких дополнительных взносов или неустоек.

    Частичное погашение удобно выполнить единовременно, при получении достаточно крупной суммы – премии или других поступлений. Разовые погашения позволят значительно сократить ежемесячные расходы на ипотеку. Если заемщик уже вносил однажды частично-досрочный платеж, то он вправе сделать любое количество раз, пока основная часть долга не будет полностью погашена.

    Калькулятор досрочного погашения ипотеки сбербанка 2019 года

    Чтобы наглядно представить выгоду от преждевременного возврата займа, удобно использовать ипотечный калькулятор. Найти его можно как на официальном сайте, так и на множестве других сторонних сайтов. Калькулятор позволяет рассчитать свои будущие расходы по ежемесячным платежам и наглядно представить график будущих выплат.

    Пользоваться ипотечным калькулятором очень просто. Необходимо лишь ввести сумму, которую хотите оплатить и отметить условия выданного займа:

    • тип платежа;
    • процентная ставка;
    • дата выдачи ипотеки;
    • срок окончания выплат;

    Условия досрочного погашения ипотеки Сбербанка в 2019 году

    В договоре должны быть подробно описаны условия, по которым долг может быть оплачен заранее. По закону вы обязаны обратиться с письменным заявлением в офис банка за 30 дней до внесения платежа. В заявлении необходимо указать на решение погасить долг полностью или же внести часть средств в счет основного долга.

    Сроки досрочного погашения ипотеки Сбербанка

    Раньше банки устанавливали сроки, раньше которых кредит закрыть было невозможно. Но в 2011 году появился закон, запрещающий банкам ставить какие-либо условия, препятствующие преждевременной оплате долга. Теперь любой кредитор может вернуть весь долг целиком или ее часть даже в день выдачи.

    Оплата может быть произведена как в первой половине срока выплат, так и ближе к его завершению:

    1. Выгоднее вносить досрочную оплату за ипотечное кредитование в первой половине срока выплат. Банки намеренно рассчитывают суммы ежемесячных платежей таким образом, что сначала большую их часть составляют проценты.
    2. Ближе к окончанию срока действия кредита в ежемесячном платеже сумма основного долга становится больше, а процент за пользование – меньше.

    Так, если из пяти лет вы регулярно вносили платежи на протяжении четырех, то процент за все 5 лет вы уже оплатили почти полностью и досрочный платеж выгоды почти не принесет.

    Каков минимальный размер оплаты

    Если вы намерены заплатить большую сумму в счет основного долга, то есть произвести частичное гашение, то сегодня Сбербанком разрешается вносить средства без ограничения в их размерах. Если раньше эту операцию могли выполнить лишь те, кто хотел внести 15 тыс. рублей и более, то сегодня можно увеличить свой платеж даже на сто рублей.

    Перерасчет процентов

    Перерасчет кредита производится только в том случае, если данная возможность указана в договоре. Сегодня все кредиты Сбербанка можно погасить досрочно с перерасчетом процентов. Если вы оформляете частичную оплату в офисе, то для вас распечатают дополнительный график оплаты. При досрочном внесении суммы онлайн через личный кабинет Сбербанка – новый график появится на вашей странице.

    Проценты за пользование пересчитываются не всегда. Это должно быть указано в договоре. Когда возможность перерасчета в нем указана, то уже оплаченный, но не использованный вами процент будет перенесен в счет основного долга, и платить вам придется меньше.

    Досрочное погашение ипотеки через сбербанк онлайн

    Оформить платеж для досрочного погашения ипотеки в Сбербанке по условиям 2019 года необходимо правильно, иначе деньги могут просто не списаться с вашего счёта или же, по невнимательности, останется неоплаченной небольшая сумма, на которую впоследствии будут расти проценты.

    Расчет платежа

    Если вы решили закрыть кредит полностью, то сначала необходимо узнать точную сумму оплаты. Сделать это можно, позвонив в банк по телефону или обратившись в один из офисов лично. На страницах банка имеется отдельный раздел «досрочное погашение», где вы можете ознакомиться с калькулятором досрочного погашения ипотеки.

    Важно внести все деньги полностью, ведь даже на остаток в одну копейку будет начисляться процент, а потом пеня, и кредит не будет считаться закрытым. После проведения платежа лучше убедиться в отсутствии задолженности через интернет в личном кабинете или офисе банка, где вам выдадут справку о закрытии кредита и отсутствии задолженности по нему.

    Заявление

    Перед подачей заявления необходимо внести финансы на счет, по которому происходила оплата. После нужно подойти в ближайший офис банка и заполнить заявление, бланк и образец заполнения вам даст сотрудник. В нем указывается расчетный счет, с которого должны сняться деньги. В случае частичного погашения нужно также указать, что необходимо сделать:

    • перерасчет ипотеки;
    • сокращение срока выплат.

    Также заявление можно написать на портале Сбербанка. При этом количество досрочных погашений может быть любым – можно хоть каждую неделю вносить дополнительные платежи, размер которых также может быть любым – хоть один рубль.

    Внесение платежа

    Сегодня оплата с помощью наличных уже невозможна, поэтому перевести деньги можно любым их перечисленных способов:

    • безналичным переводом в личном кабинете на сайте Сбербанка;
    • через удобный вам банкомат или терминал;
    • через кассу в офисе Сбербанка.

    Внести сумму достаточно просто, он ничем не отличается от внесения ежемесячных платежей.

    Итоги

    После внесения платежа при полном погашении вам будет выдана справка о его закрытии и отсутствии задолженности перед банком. Если же оплата была частичной – сотрудники должны предоставить вам новый график ежемесячных платежей. Если же заявление было отправлено через интернет, то новый график появится у вас в личном кабинете.

    Таким образом, досрочное погашение ипотеки в Сбербанке по условиям 2019 года и возврат процентов по нему – это реальный способ уменьшить долг и существенно сэкономить. Причем совершать дополнительные платежи сегодня совсем не сложно, и вносить их можно хоть каждый день любым, даже самым минимальным платежом.

    Читайте также:  Владелец счета несовершеннолетний сбербанк как снять деньги

    Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

    Здравствуйте! Вопрос таков. В октябре взял ипотеку в Сбербанке под 9,5% стоимость квартиры 5900000, первоначальный взнос 3100000, на 13 лет — 156 мес, ежемесячный платёж 31320 р. сейчас Бабушка подарила 500 000 р, которые планирую закинуть в счёт ипотеки. Ежемесячный платёж меня сильно не напрягает. Хочу уменьшить срок ипотеки. Как это лучше сделать с наиболее выгодной стороны для меня, а не для банка. Как правильно все отразить в заявлении и обязательно ли ехать именно в тот банк где брал ипотеку (ипотечный офис)? Спасибо

    Здравствуйте, Алексей. Вам необходимо обратится в отделение банка и написать заявление о том, что Вы хотите совершить частично досрочное погашение в счет уменьшения срока ипотеки и указать конкретную сумму. Только после этого нужно будет внести деньги на счет.

    Здравствуйте. Подскажите пожалуйста, я хочу полностью погасить ипотеку, по графику платежей одна сумма, а в банке называют в разы больше. Не понимаю почему так? И все же сколько я должна в итоге заплатить? Просрочек не было. Почему разные суммы? Могу ли я заплатить по договору?

    Здравствуйте, Любовь. Рекомендуем Вам посетить банк лично и выяснить этот вопрос. Удаленно очень сложно разобраться в Вашей проблеме.

    Добрый вечер! Подскажите, пожалуйста.Заключили 16 июля со Сбербанком договор ипотечного кредитования. Покупаем квартиру в новостройке в другом городе. Там живет сын. На него оформлена доверенность. Он будет заключать договор по переуступке права. Затем регистрировать. Какие документы мы должны ему отправить? В банке нам дали 2 одинаковых договора. Отправили один зкз. Может надо было оба? Очень надеюсь на Вашу помощь.

    Добрый день, Зоя. Отправить надо было два экземпляра. После подписания один договор Ваш сын должен передать Вам обратно.

    Почитал я комментарии. Что за каша в умах, в т.ч. и у «консультантов» про оплату будущих процентов, возврат излишне уплаченных процентов, оплату в какой-то определенный день и т.д.

    Объясню на пальцах. Вы взяли кредит допустим 1 000 000 под 10%. Каждый день за это в первый месяц (за пользование чужими деньгами) вы будете платить 1 000 000 * 0,1/365 = 273,9 рубля в день. В месяц — 8220 руб., которые спишут с вас в день платежа. Сумма, уплаченная сверх этого в зависимости от срока кредита и схемы погашения идет на погашение основного долга. Допустим ежемесячный платеж у вас 10000, из них 8220 — проценты (которые как не погашай кредит в будущем никто никогда уже не вернет, т.к. время прошло — деньгами банка вы уже попользовались), а 1180 руб — сумма, на которую уменьшится ваш миллионный долг перед банком. Во второй месяц — проценты (1 000 000- 1180)*0.1/365=273,6 руб. в день, т.е 8208 в месяц.

    Но если вдруг вы в первый платеж принесете не 10 000, а 100 000, то из них на погашение основного долга пойдет 91180 руб. Во второй месяц проценты (1 000 000-91180)*0,1/365=248 руб. в день (т.е на 31 рубль в день меньше, или на 930 руб. в месяц). Таки образом, чем больше вы вносите сверх платежа за проценты, тем меньше этих самых процентов заплатите. И приносить деньги надо не к дате, а в момент когда у вас образовалась сумма, которую вы готовы заплатить. Пока вы ждете дату, на каждый день идут «излишние» проценты. Единственный момент при этом — платить нужно будет минимум 2 раза в месяц при такой схеме — первый платеж — погашение основного долга(в т.ч то, что сверх обязательного) + проценты за дни от предыдущего платежа/даты оформления кредита до даты частичного досрочного погашения, второй платеж — проценты за дни от даты частичного досрочного погашения до даты платежа по графику.

    Естественно, если вы будете приносить не 100 000 в месяц сверху, а меньше, эффект от снижения будет не столь очевидным и значительным, но он будет.
    Выводы — чем быстрее погашаете основной долг, тем меньше платите в итоге процентов. В начале кредита или в конце — не важно. Помните — каждый день «капает» денежка, которую вы должны за пользование деньгами банка. Чем меньше должны — тем меньше «капает».

    — никаких » плачу сначала проценты» и «возвращения излишне уплаченных процентов» не существует, платите по количеству дней использования кредита, причем постфактум (постоплата);
    — вносить деньги на досрочное погашение как только появляются лишние деньги;
    — целесообразнее уменьшать ежемесячный платеж, а не срок. При форс-мажоре, обязательный платеж будет меньше.

    PS: при регулярных ежемесячных досрочных погашениях особого внимания на весь график не обращайте. В основном должен интересовать только следующий месяц. К примеру — у меня перед последним платежем долг был 120 000 руб. (плюс 120 000*0,1/365 *30 = 986 руб. процентов за последний месяц), расписанный по графику на 4 года, с процентами и прочей мишурой типа страховок. В итоге я просто погасил 121000 одномоментно и весь этот график попросту исчез.

    Ипотечное кредитование – это возможность обычных граждан России приобрести недвижимость не за собственные средства, а за счет заемных ресурсов банка. Лидером в сфере ипотечного кредитования, который работает и в направлении социального, льготного жилищного кредитования, является Сбербанк. Он предоставляет разнообразные программы кредитования для молодых и обычных семей. И далее о том, возможно ли досрочное погашение ипотеки в Сбербанке и как его можно осуществить.

    Особенности ипотечного кредитования

    Ипотечное кредитование – это разновидность ссуды в кредитном портфеле финансового учреждения. Предоставляется такой заем:

    1. На приобретение недвижимости, которая в будущем и будет выступать объектом залога. В Сбербанке величина займа не может превышать более 80-85% от оценочной стоимости объекта;
    2. На любые потребительские цели, но под залог объекта недвижимости, который уже есть в собственности у заемщика;
    3. На рефинансирование ипотеки, оформленной у другого банка.

    В рамках каждого из направлений могут открывать разнообразные программы. Оформить ссуду можно на новое жилье, которое построено, и на объекты, которые только возводятся и не введены в эксплуатацию.

    Сбербанк работает в сегменте ипотеки не первый год, поэтому предлагает заемщикам выгодные условия кредитования: наименьшая величина процентной ставки и первоначального взноса.

    На каких условиях выдают ипотеку в Сбербанке:

    • Возможный срок кредитования (max) – до 30 лет;
    • Процентная ставка – от 8%;
    • Возможность привлечь созаемщиков по договору кредитования. Их количество – не более 3-х. При оформлении ссуды официальными супругами муж или жена автоматически становятся созаемщиками;
    • Комиссия за выдачу и обслуживание ссуды отсутствует;
    • Заявка рассматривается не больше пяти дней. Решение субъект получает в телефонном режиме.

    Поскольку договор подписывается на долгий срок, то многие клиенты хотят закрыть обязательства перед кредитором досрочно.

    Сбербанк разрешает заемщику осуществить полное и частичное досрочное погашение ипотеки без применения к нему штрафных санкций. Главное условие – это правильно осуществить такое погашение, соблюдая установленный регламент.

    Досрочное погашение в Сбербанке: его виды

    Досрочное погашение – это оплата долга по кредиту в размере, большем, чем предписано графиком платежей. Может быть два вида погашения:

    1. Частичное. Популярный вид оплаты счета. Физическое лицо оплачивает ежемесячный взнос в размере, большем, чем минимальный размер платежа. Например, по кредитному договору в марте 2019 года необходимо внести 10 000 рублей, а субъект вносит 50 000 рублей.
    2. Полное. Клиент полностью закрывает долг, оплачивая всю начисленную задолженность перед Сбербанком. При этом клиент оплачивает и тело займа, и начисленные проценты, и штрафы, если они есть по счету.

    Вне зависимости от того, какой вид досрочного погашения захочет осуществить клиент, он должен знать: о своих намерениях он должен сообщить в банк. Такая норма предписана кредитными правилами компании. Пункт указан также в кредитном договоре между банком и заемщиком.

    Правильное полное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

    Как правильно закрыть ипотеку в Сбербанке? Алгоритм не сложный, но его необходимо соблюдать. Кроме того, в зависимости от вида погашения, использует разный алгоритм оплаты.

    Полное досрочное погашение в Сбербанке:

    1. Обратиться к кредитному специалисту для запроса остатка по счету. Необходимо получить официальную справку от сотрудника о размере задолженности. Задолженность можно узнать в личном кабинете интернет-банкинга.
    2. Написать заявление о досрочном погашении. В документе указать сумму погашения и планируемую дату оплаты. Заявление можно написать в офисе Сбербанка. Подача доступна через интернет. Рекомендуется уведомить банк о намерениях за 30 дней до того, как средства будут зачислены на счет.
    3. До даты, которая указана в заявлении, зачислить полную сумму на дебетовую карту.

    Пояснения к третьему пункту: большинство кредитов, которые сейчас выдаются, автоматически подкрепляются к дебетовому счету клиента. Заемщику помимо ипотеки, выдается дебетовая карта. Существует взаимозачет дебетового и кредитного счета. Клиент обязан вносить средства на карту. А банк в предельный срок оплаты спишет деньги с карты в счет оплаты ежемесячного платежа.

    Но каждый субъект должен знать: он имеет право вносить деньги, как на кредитный счет, так и на дебетовой. Принципиальной разницы нет, но только в случае, если не будут досрочного погашения.

    Читайте также:  Заказать кредитную карту хоум кредит через интернет

    Подача заявления

    Многие задают вопрос: а зачем писать заявление на досрочное погашение? Затем, что банку невыгодно досрочное погашение, оно теряет на начисленных процентах. И далее о хитростях не только Сбербанка, а любого финансового учреждения.

    Особенности досрочной оплаты без написания заявления:

    1. Клиент вносит средства на дебетовую карту. Сумма вносится больше, чем ежемесячный платеж.
    2. В указанный срок платежа (в конце месяца) система автоматически списывает средства с дебетовой карты. Но сумма списания равна величине ежемесячного взноса.
    3. Остаток на дебетовой карте остается на счете, он не идет на погашение ипотеки.
    4. Банк продолжает начислять проценты на то тело кредита, которое осталось. Заемщик не получит экономии от уплаты процентов.

    Если нет возможности пойти в офис банка, то возможно досрочное погашение ипотеки через Сбербанк онлайн. Достаточно в личном кабинете выбрать опцию «Кредиты», а потом «Досрочное погашение». В данном случае также необходимо написать заявление, только в электронном виде.

    После полного закрытия долга, необходимо уточнить информацию о закрытии счета. В начале месяца, следующего после оплаты, нужно запросить у Сбербанка справку о закрытии кредита.

    Эксперты говорят о том, что любой кредитный счет даже при полном погашении может еще долго оставаться открытым. По итогу обслуживания счета банк будет взимать плату.

    Частичное погашение

    Как было уже сказано, частичное погашение – это оплата кредита больше, чем предписано графиком платежей. Клиент вносит столько, сколько он может. Алгоритм частичной оплаты задолженности схож с полным погашением, но есть свои особенности.

    Как досрочно частично погасить долг:

    1. Написать заявление . Обращаем внимание, что не нужно узнавать сумму до полного погашения.
    2. Внести на дебетовую карту средства в указанной в заявлении сумме. Внести средства необходимо до предельного срока списания средств.

    Чтобы осуществить частичное погашение в Сбербанке, нужно выбрать способ погашения. Он указывается в заявление. Его можно подать или в отделении банка, или в онлайн-режиме. Существует два варианта:

    • Частичное погашение с уменьшением срока закрытия долга;
    • Частичное погашение с уменьшением ежемесячного платежа.

    После уплаты клиент должен получить новый график платежей.

    Разница между способом погашения с уменьшением срока или платежа

    Что выгоднее: сокращать срок или уменьшать платеж? Все зависит от того, какую цель преследует сам заемщик. И далее о том, что и как выбрать.

    Особенности частичного погашения:

    1. Если заемщик выбирает уменьшение срока платежа, то его ежемесячный платеж не изменяется. График платежей изменяется только с учетом уменьшения количества платежей.
    2. Если заемщик выбирает уменьшение ежемесячного платежа, то срок закрытия долга остается прежним, а величина ежемесячного платежа уменьшается.

    Чтобы было понятно, рассмотрим пример:

    Заемщик оформил ипотеку в размере 800 000 рублей 1 января 2019 на 10 лет. Ежемесячно он платит с учетом ставки в 10% 10575 рублей. Конечный срок закрытия долга – декабрь 2029 год. В один месяц клиент заплатил больше (март 2019). Сумма платежа составила 150 000 рублей. Как измениться график платежей в зависимости от способа уплаты ипотеки?

    1. Уменьшение срока платежа. В таком случае ежемесячно клиент и дальше будет платить по займу 10575 рублей, но закроет ипотеку он не в декабре 2029 года, а в апреле 2026 года. При этом каждый платеж будет уменьшать тело кредита, величина начисленных процентов автоматически будет уменьшаться;
    2. Уменьшение суммы платежа. В таком случае клиент будет погашать долг перед Сбербанком до 2029 года, но с апреля 20198 года величина ежемесячного платежа составит уже 8555 рублей.

    На данном примере ипотечники могут понять, какой метод погашения оптимальный именно для них.

    Выгоднее использовать для погашения ипотеки именно способ уменьшения срока. Метод позволяет физическому лицу сэкономить на оплате процентов. Экономия, правда, возможна, если по договору установлена дифференцированная схема платежа. В Сбербанке есть право выбора: оформлять ипотеку на аннуитетной основе или дифференцированной (классической).

    Эффективность досрочного погашения

    Когда заемщик имеет средства, он желает их выгодно использовать. И досрочно погашая ипотеку, клиент также хочет сделать это выгодно. Но она от таких действий есть не всегда. И на это влияют несколько факторов.

    Но прежде, чем рассмотреть этот вопрос, рационально напомнить, что есть два способа погашения ипотеки (любого кредита):

    • Классическая или дифференцированная схема погашения. Заемщик платит по долгу неравномерными частями. Величина платежа сначала больше, чем в конце. Преимущество метода в том, что сначала средства направляются на погашение дела кредита, а потом уже на оплату процентов. За счет первичного уменьшения тела кредита сумма начисленных процентов уменьшается. Для ипотеки выгоднее именно этот вариант платежа;
    • Аннуитетная схема погашения. Платежи на всем сроке оплаты одинаковые. Недостаток в том, что платежи равномерно направляются как на тело кредита, так на начисленные проценты.

    Досрочное погашение при аннуитетных платежах не имеет никакой выгоды. Это обусловлено спецификой расчетов при аннуитетной схеме. Банк начисляет проценты за пользование, включает их в общую сумму долга, и равномерно распределяет на весь срок.

    Какие факторы влияют на эффективность досрочного погашения:

    • Если такая опция разрешена договором кредитования. Сейчас Сбербанк разрешает досрочно погашать долг. Но возможно более старые договоры такое право не допускали. Возможно применение к заемщику штрафных санкций;
    • Если применяется классическая схема погашения;
    • Если при частичном досрочном погашении клиент выбирает способ уменьшения срока платежа, а не уменьшение суммы платежа.

    Экономия на оплате страховки залога

    Помимо указанных преимуществ, при досрочном погашении ипотеки клиент экономит на оплате страховки.

    По законодательству РФ во время ипотечного кредитования залоговая недвижимость подлежит страхованию. Заемщик не может отказаться от такой дополнительной опции. Сбербанк откажет в выдаче кредитных средств, если клиент откажется от страхования недвижимости.

    Справочная информация: страхование же жизни и здоровье заемщика имеет добровольный характер. Клиент имеет право отказаться от услуги. Но при отказе банк дополнительно увеличит процентную ставку на 1% (по всем ипотечным программам).

    Страховой полис приобретается не на весь срок кредитования. Оформить страховку можно в тех компаниях, которые аккредитованы Сбербанком. Их список постоянно расширяется и обновляется. Представлен список на официальном сайте учреждения.

    Страхование происходит каждый год. Сумма услуги равна 1-2% от суммы задолженности. Если сумма долга уменьшается, то и размер страховки автоматически уменьшается. Неважно, какой способ погашения выбран субъектом.

    Могут ли отказать в досрочном погашении

    В каком случае досрочно погасить ипотеку в Сбербанке нельзя? Сказать однозначно на этот вопрос нельзя, поскольку есть негласные правила кредитной политики. Это регламентировано действующими условиями кредитного договора. Поэтому невозможность досрочного погашения также должна быть прописана в договоре.

    О прецедентах невозможности погасить ипотеку досрочно неизвестно. Но полностью исключать такую возможность нельзя.

    Что может повлиять на отказ Сбербанка на досрочное закрытие долга:

    • Плохая кредитная история. Если в течение всего срока заемщик допускал просрочку, не платил в полном объеме по обязательствам, то банк может отказать в услуге;
    • Если ипотека оформлена не так давно. Как правило, досрочное погашение в первые полгода не доступно;
    • Если до закрытия долга осталось менее трех месяцев.

    В результате, если клиент оформил ипотечную ссуду в Сбербанке и получил финансовую возможность досрочно закрыть долг, то он имеет такую возможность. Для того чтобы реализовать возможность, достаточно написать заявление в банк и осуществить платеж.

    В следующем видео пример приведен на ипотечном кредите с аннуитентными платежами:

    Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

    Adblock detector