Чем отличается коммерческий банк от государственного

Часто при выборе банка многие люди обращают внимание на собственника кредитного учреждения. Под влиянием советского прошлого большая часть населения привыкла доверять государственным банкам, а в частных кредитных организациях видеть нестабильных коммерсантов, которые могут в любой момент времени испариться с деньгами вкладчиков. Сильны ли эти стереотипы сегодня?

Сбербанк-великолепный

Государственными банками принято называть учреждения, контрольный пакет акций которых находится в распоряжении уполномоченных органов правительства страны. К таковым можно отнести: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ24 – все они входят в первую пятерку крупнейших банков России по активам. Клиентами этих заведений является большая часть населения страны.

Только на шестой позиции рейтинга располагается Альфа-Банк – самый большой частный банк России. Вслед за ним идут Юникредит Банк, Росбанк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк и другие девять с лишним сотен кредитных учреждений, собственниками которых являются частные лица.

«Исторически сложилось так, что в нашей стране сограждане больше доверяют государственным банкам, нежели частным. Начиная с советских времен Сбербанк был «надежей и опорой» рядового обывателя. Каждый сбереженный рубль несли в банк, твердо зная, что там он не только не пропадет, но преумножится», – полагает руководитель компании «Финотдел» Татьяна Юрина.

Ставки

Если исключить из критериев выбора банка тип его собственника, то одним из важнейших параметров для клиентов являются ставки, предлагаемые в том или ином учреждении. Госбанки имеют возможность получать от государства «дешевые деньги», поэтому чаще всего предлагают наиболее выгодные условия кредитования. Особенно это актуально для ипотечных программ, автокредитов и образовательных займов с государственным субсидированием. Здесь ставки всегда минимальны, что является дополнительным стимулом для граждан, стремящихся сэкономить на переплатах.

Коммерческие банки более выгодны для вкладчиков. Поскольку частным учреждениям недоступны деньги государства, свои ресурсы они вынуждены привлекать со стороны населения – для этого устанавливаются максимальные процентные ставки по вкладам. Так банкиры получают «дорогие деньги», которые впоследствии становятся кредитами с повышенной процентной ставкой.

По причине высокой финансовой безграмотности населения многие россияне для накоплений предпочитают не частные, а государственные банки. В одном только Сбербанке находится более 40% всех вкладов России. И это на фоне того, что максимальная доходность в госбанках в два-три раза ниже, чем у частников. Кардинально ситуацию не меняет даже система страхования вкладов, гарантирующая возврат средств в пределах 700 тыс. руб. из любого разорившегося банка. Традиция оказывается сильнее желания получить прибыль.

Обслуживание

Популярность госбанков играет с ними злую шутку – из-за больших объемов они неважно справляются с обслуживанием клиентов. «Сбербанк до сих пор продолжает работать по бумажным сберкнижкам, сохраняя территориальную разобщенность. Например, клиенты в городе Одинцово не могут снять свои деньги в Москве, хотя эти города разделяют всего 7 километров Можайского Шоссе. Только с приходом к управлению Германа Грефа, ситуация в крупнейшем госбанке стала меняться – исчезли километровые очереди, появились автоматические терминалы оплаты, опрятные консультанты», – утверждает Татьяна Юрина.

Иное положение дел в частных банках – у них нет выбора, поэтому они стремятся предложить для своих клиентов сервис максимально возможного качества. По словам Юриной, необходимость для частных банков бороться за выживание в высококонкурентном поле самостоятельно привела к тому, что в них чаще появляются инновационные продукты, лучше качество сервиса, они быстрее реагируют на изменения, происходящие на рынках, быстрее подхватывают веяния времени.

Тренды

Власти поставили перед собой цель сократить присутствие государства в банковском секторе России, ограничившись лишь надзором и регулированием рынка. Постепенно правительство будет продавать доли акции банков. Можно предположить, что в ближайшие 5-7 лет под контролем государства останутся 1-2 банка. Однако пока неизвестно, сколько времени уйдет на то, чтобы клиенты учреждений начали пользоваться ими не по традиции, а исключительно из прагматичной выгоды.

Читайте также:  Частично досрочное погашение ипотеки в сбербанке условия

В общепринятом смысле понятие коммерческого банка сводится к тому, что он основывается в целях извлечения прибыли и действует как субъект банковской системы. Государственный банк действует не в целях извлечения прибыли, а в качестве регулятора банковской системы и межбанковских отношений. При этом государственный банк контролирует функционирование абсолютно всех коммерческих банков, а также иных финансовых организаций.

Для некоторых граждан понятие государственного банка сводится к тому, что он основан государственными структурами, как, к примеру, Сбербанк. Однако необходимо отметить, что Сбербанк, как и другие кредитные организации, занимается деятельностью, связанной с извлечением прибыли, а потому он также относится к банкам коммерческого характера.

Государственный банк — это субъект или учреждение, которое контролирует банковскую систему в целом, влияет на различные процессы в ней, организует сотрудничество с государственными банками иностранных государств и создано не с целью извлечения прибыли. Государственным банком в Российской Федерации является Центральный банк, имеющий представительства во всех регионах страны.

Поскольку цели создания государственного и коммерческих банков не совпадают, то между такими учреждениями существуют определенные различия. Деятельности и тех, и других банков подчинена этим различиям, то есть, они выполняют совершенно разные задачи.

Отличия коммерческих банков от государственных

Выделяют такие отличия коммерческих кредитных организаций от государственного банка:

  • коммерческие банки обладают установленной формой собственности — акционерное общество или общество с ограниченной ответственностью, а государственный не обладает такой характеристикой, хотя при этом все банки являются юридическими лицами. Таким образом, коммерческий банк, обладая формой собственности, совпадает по данной характеристике с другими юридическими лицами, а государственный банк относится скорее к органам государственной власти, чем к юридическим лицам, хотя и является таковым
  • деятельность Центрального банка коррелирует с банковской системой РФ, то есть он разрабатывает и утверждает различные нормативно-правовые акты, на основании которых проводится банковская деятельность в стране. При этом в его ведении полностью находится данная система, и он обладает правом контролировать функционирование коммерческих банков, выдавать или отзывать у них лицензии, осуществлять их санацию (или финансовое оздоровление)

Коммерческие банки функционируют в пределах банковской системы, обслуживают юридических и физических лиц. Они имеют право разрабатывать и утверждать только внутреннюю документацию самого банка, носящую локальный характер. Коммерческие банки подчиняются законодательству, утвержденному государственным банком, а также отчитываются перед ним по различным показателям, критериям и фактам своей деятельности:

  • Центральный банк обслуживает корреспондирующие счета коммерческих банков, а те в свою очередь обслуживают расчетные счета юридических и физических лиц
  • фактическая деятельность государственного банка связана исключительно с коммерческими банками, то есть он может даже кредитовать их при необходимости. Деятельность коммерческих банков связана с юридическими и физическими лицами, их обслуживанием по самым различным направлениям
  • выпускать денежные знаки России имеет право только Центральный банк РФ, а коммерческие банки имеют право только использовать их в своей деятельности
  • в хранилищах Центрального банка находятся резервный и золотовалютный запас страны, а также средства коммерческих банков, а в хранилищах коммерческого банка — только денежные средства обслуживаемых им физических и юридических лиц
  • Центральный банк участвует в разработке и изменении денежно-кредитной политики государства, то есть функционирует в масштабах всей экономики в целом. Коммерческие банки работают на федеральном или региональном уровне, но никогда не принимают участия в формировании денежно-кредитной политики государства
  • коммерческие банки могут предоставлять населению и хозяйствующим субъектам самые различные услуги, в том числе прием денежных средств в качестве вкладов, выдачу финансов в виде кредитов, взаиморасчеты между юридическими и физическими лицами, обмен валют, инкассаторское и инвестиционное обслуживание. Центральный банк подобных операций не проводит, но имеет право контролировать все сферы деятельности коммерческих банков
Читайте также:  Сбербанк список документов для открытия расчетного счета

Если рассматривать коммерческие банки с позиции собственника, то они могут быть частными или государственными, но в целом их деятельность аналогична вне зависимости от учредителя. Главное различие заключается в том, кому именно принадлежит банк — частному собственнику или государству.

Особенности сотрудничества с коммерческими банками

Физические и юридические лица, сотрудничая с коммерческими банками, имеют определенные гарантии правомерности проводимых операций. Дело в том, что деятельность коммерческих банков полностью контролируется со стороны Центрального банка, который проводит периодические проверки на добросовестность исполнения коммерческими банками возложенных на них обязанностей.

Часто граждане России беспокоятся о том, что их денежные средства, переданные в коммерческий банк в качестве вклада, могут пропасть вследствие отзыва у кредитной организации лицензии или при ее банкротстве. Однако необходимо отметить, что вклады россиян на сумму до 1,4 млн. руб. застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Это означает, что при наступлении такой негативной ситуации, когда коммерческий банк не сможет вернуть вкладчику его депозит, это сделает Агентство.

Необходимо учесть главный момент: поскольку существует ограничение по размеру страхуемой части вклада, необходимо ориентироваться именно на эту величину. И если нужно сделать вклад на большую сумму денежных средств, имеет смысл разделить ее на несколько частей, чтобы каждая из них была застрахована и возвращена при возникновении форс-мажорных обстоятельств у коммерческого банка.

Как правило, специалисты советуют вкладывать денежные средства в коммерческие банки, имеющие государственную поддержку, и тогда вероятность наступления негативного события может быть минимальна. Однако такие банки предлагают весьма скромные процентные ставки по вкладам, которые, однако, являются стабильными и защищенными. В противовес этому частные коммерческие банки, менее защищенные и не имеющие государственной поддержки, с целью привлечения клиентов предлагают более высокие процентные ставки. При таком предложении вкладчики могут получить весьма хороший доход, если негативная ситуация в плане банкротства или отзыва лицензии у коммерческого банка не наступит.

Выбирать коммерческий банк для заключения с ним договора вклада имеет смысл после изучения специального рейтинга надежности коммерческих банков, расположенного на официальном сайте Центрального банка. Поскольку ЦБ РФ полностью контролирует деятельность коммерческих банков и анализирует их отчетность, он может с высокой гарантией составлять такой список. Ориентируясь на данный рейтинг, вкладчик имеет возможность организовать выгодное сотрудничество с коммерческим банком и при этом не потерять свои денежные средства.

Сотрудничество с коммерческими банками имеет определенные принципы или правила, к которым относятся:

  • взаимная заинтересованность, при которой обе стороны преследуют собственные интересы, не противоречащие интересам друг друга
  • платность, заключающаяся в том, что коммерческие банки оказывают услуги и физические лица размещают свои средства не бесплатно, а за денежное вознаграждение
  • ликвидность, при которой коммерческий банк должен возвращать депозит, а клиенты должны погашать свои кредитные обязательства
  • взаимная обязательность, при которой и коммерческие банки, и их клиенты обязуются исполнять все условия договора или соглашения, не ущемляя интересов противоположной стороны
  • ответственность, основанная на выполнении определенных требований в случае нарушения условий договоренности о сотрудничестве

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

На территории Российской Федерации финансовые услуги оказывают государственные компании, работающие при наличии средств. К кому обратиться получить помощь, решать клиенту. Чтобы понимать, где удобнее обслуживаться, нести минимальные финансовые потери, требуется изучить основные отличия.

Читайте также:  Где посмотреть банковские реквизиты карты сбербанка

Чем занимается государственный банк

Относится к собственности государства, находится под полным управлением. Структура имеет два типа — центральный и коммерческий.

Появление связано с сосредоточением бумаг и денег в ряде мелких компаниях. При этом их бумаги имели большое значение при создании кредитного инструмента. Учреждения получили название эмиссионные.

Урегулирование требует применение жестких способов воздействия. Запрещено применение эмиссии. Обратите внимание: специалисты, занимающиеся вложением депозитов, знают, как правильно поступить. Используя цели и задачи, в одно касание смогли развить двухуровневый вариант использования. Центральный банк — стержень, вокруг него выстраивается вся система работы компаний.
Государственное финансовое учреждение имеет собственные деньги, при этом он собственность страны, где он находится. Именно так происходит в Дании, России. Несмотря на большое количество финансовых учреждений, стоит сказать, что основная часть процентов капитала, находится именно тут. И если в нашей стране, правительство имеет возможность вмешиваться во внутреннюю политику организации, то в Японии, Швейцарии — делать запрещено. Благодаря этому, приобретается полная независимость от страны нахождения.

Чем занимаются коммерческие банки

Любая деятельность направлена на рост внутренней экономики. Выработана самостоятельно стратегия, денежные знаки размещаются на рынке, выполняя поручения клиентов. В центре — пирамида кредитов и свободной валюты. Если в государственном учреждении валюта появляется за счет поддержки страны, то в этом случае может быть уставной капитал, прибыль нераспределенная до определенного момента, привлечение средств из сторонних компаний.

В процессе работы используются наличные юридических, физических лиц. В процентном соотношении они составляют не менее 80% от всего уставного капитала.

Функции учреждения:

  • наличие свободных денег, превращают их в капитал;
  • предоставление кредитных средств для раскручивания предприятий;
  • занимается выпуском кредитных средств;
  • для удобства обслуживания предоставляется консультирование клиентов.

Обратите внимание: данное учреждение предоставляет возможность кредитования не только предприятиям, но еще и государству, населению.
Функции коммерческих учреждений:

  • занимают главенствующее место, при покупке-продаже товаров, услуг. Лица хозяйственной деятельности осуществляют взаиморасчеты, с применением системных инструментов;
  • посредник, дающий возможность развитию «сбережения — инвестиции», важного процесса взаимоотношений;
  • главным источником экономической ликвидности.

Функции универсальных финансовых предприятий:

  • перенос и вложения временно свободных денежных средств;
  • кредит для физических лиц;
  • при осуществлении платежей и расчетов посредничество.

Основные отличия между банками

Работают со всеми категориями граждан и юр.фирм. Чаще всего обращение происходит за услугами кредитования. Кроме того, предоставляется возможность воспользоваться вложением средств в акции, ценные бумаги, драгоценные металлы. Но, несмотря на то, в какое учреждение обратиться клиент, между ними есть определенные отличия.

Государственные Коммерческие
Стоит во главе всей финансовой системы Занимает не первое место
Разрабатывает положения, основанные на принципах государственности Работает на основании того, что уже предоставлено
Контроль со стороны страны Контроль со стороны Центробанка
Удовлетворяют потребности населения посредством кредитования и предоставления средств

Выводы

Независимо от того, услугами какой организации воспользуется клиент, нужно помнить о том, что есть отличия в обслуживании, политике:

  • денежные знаки может выпускать только та компания, которая находится под покровительством государства — Центробанк;
  • все расчетные счета коммерческих банков находятся в главенствующей организации;
  • кредитование ком. предприятий проводится только центральным офисам. Они после получения могут их предоставлять клиентам, но при этом регулирование процентной ставки находится не у него.

В чем особенности частного и публичного права: понятие, признаки, примеры. Смотрите информацию здесь.

Смотрите видео о государственных банках:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector