Чем отличается потребительский кредит от кредита наличными

Пластиковая кредитная карта и потребительский кредит — два самых популярных банковских продукта, которые пользуются наибольшим спросом среди физических лиц. Но каждый из этих способов получения заёмных средств не лишён как преимуществ, так и недостатков. И всё-таки, что лучше — кредитная карта или потребительский кредит? В рамках сегодняшней статьи будет проведён сравнительный анализ этих финансовых продуктов.

Кредитная карта или кредит наличными — что лучше?

Как правило, для получения заёмных средств большинство граждан прибегают к двум основным вариантам — оформляют либо классический потребительский кредит, либо пластиковую карту с кредитным лимитом. Чтобы проще было определиться с окончательным выбором в пользу того или иного предложения, нужно изучить наиболее значимые сильные и слабые стороны каждого из них.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Этот финансовый продукт появился на банковском рынке раньше кредитных карт, поэтому сравнение стоит начать именно с него. Потребительским кредитом называют получение в долг заёмных средств, которые выдаются на трёх общих основаниях — срочность, платность, возвратность.

Срочность означает, что любой займ оформляется на определённый срок, как правило, от года и больше. Конечно, существуют программы кредитования, которые позволяют получить средства на короткий промежуток времени (до года), однако особой популярностью пользуются именно долгосрочные предложения, так как по ним действуют более лояльные условия.

Платность — банковская услуга по предоставлению денег не бесплатная. За пользование средствами банка клиенту придётся заплатить. Выражается это в процентах, размер которых каждая кредитная организация устанавливает самостоятельно.

Возвратность же предполагает, что физическое или юридическое лицо обязуется вернуть заёмные средства в соответствии с графиком выплат, который для каждого клиента составляется индивидуально (с учётом даты получения им заработной платы или иных нюансов).

Потребительский кредит можно получить не только в банке. Его можно оформить также в магазине при покупке какой-нибудь бытовой техники или прочего товара. Клиент при этом получает график платежей и заключает с банковской организацией договор, только не напрямую, а через сотрудника магазина.

Заявка на кредит оформляется им же, а ответ по ней приходит в течение нескольких минут. Поэтому при намерении купить, к примеру, плазменный телевизор последней модели не обязательно идти в банк. Достаточно выбрать товар и оформить его в кредит. Подавляющее большинство крупных торговых сетей позволяют это сделать.

К преимуществам потребительского кредита можно отнести:

  1. Конкретная сумма и точная дата ежемесячных платежей — клиент видит, в каком количестве денежные средства взяты им и в каком объёме их необходимо вернуть. Также перед его глазами есть график платежей на определённое число каждого месяца. Это удобно — никаких сюрпризов, всё предсказуемо и прозрачно.
  2. Процентная ставка ниже, если сравнивать с кредитной картой.
  3. Нет платы за обслуживание кредита — операция только одна и ограничивается она выдачей наличных средств.
  4. Возможность получить на руки до трёх миллионов рублей при соответствующем уровне дохода.
  5. Невозможность «взломать» кредит как пластиковую карту.

Помимо плюсов есть и некоторые недостатки:

  1. Начисление процентов на всю сумму кредита — не важно, какую часть заёмных средств клиент потратил, проценты рассчитаны на весь долг и оплачиваются в полном объёме.
  2. Фиксированный срок возврата — вернуть заёмные деньги полностью нужно к определенному месяцу конкретного года. Просрочка грозит внушительным штрафом, а получить отсрочку удаётся далеко не всегда.
  3. Невозможность вновь воспользоваться деньгами, которые были внесены клиентом в качестве ежемесячного платежа.
  4. Не всегда просто погасить потребительский кредит досрочно, потому что банкам это не выгодно, они теряют проценты, которые клиент выплачивал бы ни один год.

Преимущества и недостатки кредитных карт

Пластиковая кредитная карта является практически таким же потребительским кредитом, но более мобильным и усовершенствованным. Клиент получает заёмные средства не наличными, а на карточный счёт. Он может расплачиваться пластиковым продуктом за покупку любого товара или услуги.

Главное отличие кредитной карты и её неоспоримое преимущество в том, что процент начисляется только на размер потраченной клиентом суммы, а не на всю величину кредитного лимита. Человек не переплачивает за то, чем ещё не воспользовался.

Для привлечения большего числа клиентов банки выпускают кредитные карты с кэшбэком — возврат 1-3% от потраченной суммы. К примеру, клиент совершает покупку по кредитке на сумму в 3 тысячи рублей, а банк возвращает ему 30 рублей обратно (1%).

К основным преимуществам кредитной карты можно отнести:

  1. Период льготного кредитования — время, в течение которого на карточный счёт можно внести потраченные заёмные средства без уплаты процентов. Как правило, речь идёт о временном интервале порядка двух месяцев. Однако на рынке сейчас можно найти предложения и с более продолжительным грейс-периодом (до 120 дней). В беспроцентном периоде и заключается основная выгода кредитной карты.
  2. Мобильность и комфорт — на карте есть определённый денежный лимит, который можно тратить по своему усмотрению.
  3. Возобновление кредитного лимита, что позволяет снова пользоваться кредитными средствами после погашения долга.
  4. Возможность использования части лимита заёмных средств — клиенту одобрено 250 тысяч рублей, а он хочет потратить только 100 тысяч.
  5. Оставшиеся средства находятся на кредитном счёте, проценты на них не начисляются.
Читайте также:  Досрочное прекращение действия договора обязательного страхования

Кроме неоспоримых плюсов карточный продукт имеет и некоторые недостатки:

  1. Процентная ставка выше, чем у потребительского кредита — по карте это, как правило, порядка 20% годовых, а с наличных средств в районе 12%. Ещё важно сказать, что за снятие наличных с кредитной карты придётся уплатить комиссию, которая будет составлять определённый процент от получаемой суммы (как правило, порядка 4%). Впрочем, некоторые банки презентуют кредитки, позволяющие снимать денежные средства через банкомат без комиссии.
  2. Необходимость оплачивать годовое обслуживание, стоимость которого может варьироваться от 1 до 5 тысяч рублей в зависимости от типа пластика (обычный или премиальный). Однако и этого неприятного момента можно избежать, ведь на рынке сейчас есть кредитки с бесплатным обслуживанием.
  3. Невозможность кредитоваться по большой сумме — это происходит из-за того, что банковский риск при предоставлении заёмных средств по карте выше, чем по потребкредиту.
  4. Искушение постоянно совершать необдуманные и ненужные покупки по кредитной карте.

Чем отличается кредит от кредитной карты — таблица сравнения

Для того чтобы сравнение между этими финансовыми продуктами было более наглядным, необходимо проанализировать условия их оформления в каком-либо крупном российском банке. Например, в Альфа-Банке картина следующая (для сравнения будут взяты потребительский кредит наличными на любые цели и карточка «100 дней без процентов»):

Условия Потребительский кредит Кредитная карта
Сумма займа до 4 миллионов рублей до 1 миллиона рублей
Срок выплат от 1 до 5 лет срок действия карты
Процентная ставка от 9,9% от 14,99%
Возможность досрочного погашения есть есть
Подтверждение дохода требуется необязательно
Оформление онлайн возможно, но решение будет предварительным возможно
Период льготного кредитования отсутствует до 100 дней
Возможность частичного расходования отсутствует есть
Стоимость оформления и обслуживания бесплатно от 590 до 6 990 рублей в год
Срок рассмотрения заявки в течение нескольких минут в режиме онлайн 2 минуты

Что легче получить?

Тут всё зависит от количества составляющих этого уравнения. Несомненно, в плане лёгкости процедуры оформления и скорости получения заёмных средств (особенно если речь идёт о небольшой сумме) лидирует кредитная карта — существуют даже кредитки с доставкой на дом. Пройти скоринговую проверку для одобрения заявки проще по кредитной карте, чем по потребкредиту.

Однако если клиент имеет безупречную кредитную репутацию и высокий официальный доход, то разницы не будет. Оба варианта будут одинаково простыми. Разве что для получения максимальной суммы потребуется собрать полный пакет необходимой документации, а на это может уйти немало времени.

Если же с кредитной историей и величиной дохода не всё так гладко, то проще получить кредитную карту, чем обычный кредит. Некоторые банки выдают кредитки без подтверждения дохода гражданина, но на большой кредитный лимит в таком случае рассчитывать не стоит.

Делаем выводы

С определенной точностью ответить на вопрос, какой из рассмотренных банковских продуктов выгоднее и предпочтительнее к использованию, невозможно. Но некоторое разграничение провести всё-таки можно:

  1. Если человеком планируется покупка чего-то по-настоящему дорогостоящего (недвижимость, автомобиль) или намечается открытие крупного бизнеса, в который необходимы существенные вложения, то лучше взять потребительский кредит. Сумма видна, процентная ставка прозрачна, понятно, сколько нужно вернуть.
  2. Если клиент не предполагает приобретение чего-то конкретного, а просто хочет совершать небольшие покупки за счёт заёмных средств, ему выгоднее оформить кредитную карту. Наличные средства потребительского кредита будут просто лежать и «съедать» проценты, а средства пластикового инструмента будут расходоваться по мере желания и возможности заёмщика. О ежемесячном платеже приходит уведомление. Какое-то время займом можно пользоваться на льготных условиях без уплаты процентов.

Чтобы не провалиться в долговую яму, следует учитывать доходы и ежемесячные траты. Потребительский кредит с требованием о предоставлении справок о доходах даёт человеку понять, способен ли он «тянуть» такой долг. Если нет, то банк откажет в займе.

Бывают случаи, когда необходим небольшой займ, а подтвердить свой доход не получается. Тогда может выручить пластиковая кредитная карта. Доказывать свою платёжеспособность в некоторых случаях не нужно. Получить одобрение в данном случае весьма вероятно.

Потребительский кредит, как и кредитную карту нельзя назвать однозначно плохим или хорошим вариантом. Любой финансовый продукт направлен на своего клиента — человека, которому будет удобно пользоваться именно им.

Обращаться за потребительским кредитом лучше всего в тот банк, на дебетовую карту которого клиент получает заработную плату, потому что в этом случае процентная ставка снижается, а размер желаемого займа может быть увеличен.

Такие привилегии доступны зарплатным клиентам потому, что банку видны транзакции физического лица и движения денежных средств по его счёту, что доказывает платёжеспособность человека и вызывает к нему доверие.

Впрочем, с кредитной картой ситуация ровно такая же — лучшие условия будут для тех, кто уже пользуется услугами конкретного банка. Процентная ставка будет минимальной, как и стоимость ежегодного обслуживания.

Видео по теме

Чем отличается потребительский кредит от кредита наличными? Константин С.

Потребительским кредитом обычно считается кредит на товар, то есть целевой. Проще говоря, Банк одалживает Вам деньги на конкретную покупку. Сюда же относятся различные рассрочки, автокредит, ипотека.

Кредит наличными отличает отсутствие конкретной цели, на которую будут расходоваться средства. Банк выдает вам займ, которым вы распоряжаетесь по своему усмотрению. Кредит наличными можно получить на кредитную карту или снять со счета через кассу Банка.

Читайте также:  Отп банк иркутск кредит наличными условия кредитования

Здравствуйте!Узнать инициалы владельца карты Сбербанка поможет "Сбербанк Онлайн" — при введении номера…

Здравствуйте!Переводы card-to-card обычно проходят быстро, но максимальный срок исполнения составляет 10 дней, по…

Если на ваших счетах в банке фигурируют большие обороты, для вас будет интересно узнать об услуге «Сбербанк…

Чем только не пытаются банки привлечь клиентов к пользованию своими картами: постоянно пересматривают…

В послании Федеральному собранию, В.В. Путин поручил навести порядок на микрокредитном рынке в кратчайшие…

С 1 марта по 29 апреля 2019 г. Сбербанк ввёл новые условия по программе потребительского кредитования «Без…

Даже если вы нечасто прибегаете к финансовой помощи банков, узнать о том, что лучше: кредитная карта или кредит наличными, вам следует непременно. Ознакомьтесь с нашей статьей, и вы будете владеть полной информацией по этому вопросу.

Чем отличается кредитная карта от кредита наличными – фактические отличия

Начнем с самого элементарного: любая кредитная карта (при условии, что она не виртуальная) на деле является куском пластика, на счете которого находится определенный банком-эмитентом денежный лимит. У кредитки есть свой срок действия (в том числе активации кредитного лимита), а также номер (располагается на лицевой стороне) и секретный код для подтверждения операций (увидите три цифры на обороте).

Использовать кредитку необходимо также, как дебетовую карту. С ее помощью вы сможете оплачивать товары и услуги как в офлайн, так и в онлайн магазинах, через банкоматы и терминалы самообслуживания.

В отличие от кредитной карты кредит наличными отличается тем, что банк выдаст вам ту или иную сумму денег на руки. В некоторых случаях он также предлагает перевод лимита на специально выпущенный под заем пластик.

Для того чтобы вы могли точнее понять, что выгоднее кредит наличными или кредитная карта, рассмотрим преимущества и недостатки каждого решения, сравнив их друг с другом.

Некоторые банки-эмитенты предлагают кредитные карты с грейс-периодом до ста дней

Грейс-период

Отвечая на вопрос, кредит наличными или кредитная карта — что лучше, поклонники кредиток незамедлительно вспоминают о так называемом грейс-периоде. Это льготный срок, в течение которого заемными средствами банка можно пользоваться совершенно бесплатно – процентная ставка начисляться не будет.

На заметку! Стандартная продолжительность льготного периода составляет 50-60 суток. Однако некоторые банки-эмитенты предлагают кредитные карты с грейс-периодом до ста дней.

Рассмотрим простой пример. Вы оформили кредитку такой-то финансовой организации, получив кредитный лимит на 30 000 рублей и грейс-период на 50 суток. В течение первых 30 дней вы можете тратить свои 30 тысяч рублей так, как пожелаете сами – оплачивать ими любые товары и услуги повсюду. В следующие 20 дней вам необходимо вернуть деньги на счет, и переплаты по кредитке не будет. Если в течение 30 суток вы потратили, например, 10 000 рублей, то и возвратить вам необходимо ту же сумму. Но учтите, что если вы не рассчитаетесь с банком в указанный период, начнет действовать процентная ставка, определённая вашим кредитным договором.

Важно! Беспроцентный период действует только на безналичные операции. Если вы захотите обналичить лимит, в том числе через банкомат эмитента карты, вам необходимо будет заплатить большую комиссию за операцию. Кроме того, на сумму снятой «налички» незамедлительно начнет начисляться процент.

Если вы берете не кредитную карту, а потребительский кредит, то никакого грейс-периода по нему не будет. Процентная ставка станет действовать со дня подписания соглашения с банком. Это еще один критерий того, чем отличается кредитка от кредита наличными.

Плата за годовое обслуживание

Сразу же отметим, что кредитную карту незамедлительно активировать от вас не требует никто. «Пластик» с деньгами от банка может лежать у вас дома как несколько недель, так и несколько месяцев. Снимать с него финансы вы можете по своему желанию. Если вы этого не сделаете, то через какое-то время кредитка будет просто закрыта.

Но если вы активируете карту, то банк потребует от вас плату за годовое обслуживание. В некоторых случаях она достигает пары тысяч рублей.

Потребительское кредитование также может предполагать сбор за оформление сделки. Сумма может быть включена в стоимость соглашения. Некоторые российские банки дополнительной оплаты за оформление кредита наличными не просят – этот вопрос следует уточнять заранее.

Что выгоднее потребительский кредит или кредитная карта?

Если в вопросе что лучше кредитная карта или кредит наличными, для вас решающим фактором является легкость получения, делайте выбор в пользу кредитки. Процент отказов по оформлению таких платежных инструментов не столь велик. Вы можете рассчитывать на одобрение в том случае, если:

  • Вам уже исполнилось 18-21 год и не более 75-85 лет (зависит от политики банка-эмитента);
  • У вас есть хорошая кредитная репутация или вы только собираетесь начать ее. Ряд финансовых компаний предоставляют кредитки заемщикам с испорченной кредитной историей (но без открытых просрочек по займам перед другими кредиторами);
  • Вы можете предоставить полный пакет документов.

И займ наличными, и кредитную карту сегодня можно получить, оставив заявку на официальном сайте банка или МФО (последние также могут предоставить вам денежный лимит на свои фирменные карты). Если заявление окажется одобрено, вам необходимо будет лично прийти в отделение организации, и забрать деньги или «пластик». С собой вам нужно будет взять те документы, данные которых вы укажите в анкете. Поэтому даже при подаче заявки в режиме онлайн, указывайте о себе и своей платежеспособности только достоверную информацию. Попытка обмана приведет к тому, что в сотрудничестве вам будет отказано.

Читайте также:  Восточно сибирский транспортный коммерческий банк официальный сайт

Отдельно расскажем про предложения банка Тинькофф – количество его клиентов растет с каждым годом. Так как у этой организации нет реальных подразделений или офисов, кредитки заемщикам доставляют на дом или работу курьеры. После одобрения заявки на официальном сайте компании, вы можете получить «пластик» на руки в течение ближайших нескольких дней. Курьер доставит вам также документы на подпись.

Предположим, что вы являетесь участником пенсионного или зарплатного проекта какого-либо банка. В таком случае и кредитная карта, и кредит наличными на любые цели могут быть предоставлены вам всего по двум документам: паспорту и второму удостоверению личности (права, загранпаспорт и т.д.). Собирать многочисленные бумаги, например, справки формы 2НДФЛ, вам не придется: выбирайте между кредитной картой и потребительским займом, отталкиваясь от других критериев.

Если же документов у вас мало, допустим, справка о зарплате отсутствует, делайте выбор в пользу кредитки: шансы на одобрение окажутся выше.

Если справка о зарплате отсутствует, делайте выбор в пользу кредитной карты.

Получение наличных на руки – возможности кредитки и кредита

Все, о чем мы говорили выше, склоняет нас сделать окончательный выбор в пользу кредитных карт. Судите сами, какие преимущества вам предоставит кредитка:

  1. Доступность получения – шансы услышать «да» от банка выше.
  2. Наличие грейс-периода, в течение которого процентная ставка не действует. Погашайте долг своевременно, и переплаты не будет вообще. Льготный период – не одиноразовое предложение. Пользоваться им вы сможете вновь и вновь. Новый срок будет отсчитываться после внесения задолженности (или по графику, установленному эмитентом – уточняйте этот вопрос у представителей банка).
  3. Удобство расчета. Пластиковая карта всегда может быть у вас под рукой. Пользоваться ей также просто, как обычной дебетовой карточкой. Если вы потеряете сам физический носитель, то сможете восстановить его (в случае потери или кражи, не забудьте незамедлительно заблокировать карту).

Из общих достоинств выделим то, что и потребительское кредитование наличными, и кредитки – нецелевые продукты. Вы можете тратить банковские деньги так, как пожелаете сами: на покрытие задолженности перед другими кредиторами, на оплату товаров и услуг.

Но говорить о том, что кредитка имеет одни только плюсы, и никаких недостатков у нее нет, также неверно. Перед подачей документов на оформление кредиткой карты, примите в расчет ее минусы:

  1. Необходимость оплачивать годовое обслуживание сразу после активации карточки. Только немногие банки (в рамках акций и спецпредложений) не взимают финансы за годовое содержание «пластика».
  2. Обналичить денежный лимит без комиссии достаточно сложно. Все способы, которые подразумевают получение «налички» с кредитного счета, так или иначе связаны с дополнительными финансовыми потерями. Единственным вариантом является безналичная оплата товаров и услуг с помощью знакомых – вы расплачиваетесь за них своей кредиткой, они передают вам купюры.

Даже если вы переведете кредитные деньги на свой электронный кошелек в системе Яндекс.Деньги или Киви (за это действие комиссия не взимается), то в дальнейшем для получения «налички» вам нужно будет отдавать дополнительный сбор: самой платежной системе. Как правило, величина сбора уже заметно ниже. Но дополнительные «ненужные» расходы вас ожидают в любом случае.

Каждый банк-эмитент предусматривает возможность обналичивания лимита и каждый устанавливает за это свою комиссию. Исключение составляют только карты рассрочки типа «Халва» или «Совесть» – они могут быть использованы исключительно для безналичных платежей (покупка товаров и оплата услуг в партнёрских точках).

Какова величина комиссионного сбора за операции обналичивания? Еще раз отметим, что в каждом конкретном случае она своя. Несколько актуальных примеров:

  • Сбербанк. Сумма дополнительного сбора зависит от того, через чей банкомат вы решите получить купюры:

Снятие через устройство самообслуживания или кассу в отделении самого Сбера: минимум 390 рублей или 3% от суммы транзакции.

Через терминал или кассу в отделении стороннего банка: минимум 390 рублей или 4% от суммы транзакции.

Предположим, что вы хотите получить наличными всего 1 тысячу рублей. За операцию вам в любом случае предстоит отдать 390 рублей сверх этой суммы. Не забывайте, что на обналиченный лимит начнет действовать процентная ставка – грейс период не действует.

  • Тинькофф. Здесь все зависит от категории кредитки. Владельцы Платинум отдают за снятие кредитных денег 290 рублей + 2,9% от суммы транзакции. Держатели партнерских кредиток, типа Гугл.Плэй или АлиЭкспресс, должны быть готовы к дополнительному сбору в сумме 390 рублей. Даже если снять наличными захотят 500-600 рублей.

По кредиткам Тинькофф за наличные операции действует особая ставка: в последнем случае ее величина 25,9-39,9% годовых, в первом – 30-49,9% годовых (максимальные ставки действуют сразу после просрочки ежемесячного платежа по кредитному счету).

Еще один важный момент: сторонний банк, услугами которого вы решите воспользоваться для обналичивания кредитного лимита, может взять с вас дополнительный процент за свои услуги.

Что выбрать — кредитную карту или кредит наличными?

Итак, чем отличается кредитка от кредита? Ответ зависит от того, нужны ли вам именно наличные купюры и банкноты (выбирайте потребительский займ) или средство безналичной оплаты услуг и товаров (заказывайте кредитку).

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector