Чем отличается страховая сумма от страховой стоимости

Приобретая полис страхования и подписывая договор, многие страхователи сталкиваются с неоднозначным, а иногда и двусмысленным толкованием входящих в него основных терминов и ключевых условий. В частности, в данную категорию попадает понятие страховой суммы, являющееся неотъемлемым пунктом страхового договора. В данной статье будет рассмотрено, что представляют собой понятия «страховая сумма» и «стоимость» в имущественном страховании, как они исчисляются и на что влияют.

Что такое «страховая сумма» и «страховая стоимость»?

Действующее в РФ законодательство называет страховой ту сумму, в пределах которой страховщик будет выплачивать возмещение по договору имущественного страхования, в случаях, предусмотренных полисом. К тому же законодатель предоставляет сторонам право самим определять размер страховой суммы в заключаемом договоре, без указания которой он считается недействительным. Одним из важнейших составных при определении суммы является страховая стоимость объекта. Статья 947 ГК РФ содержит определение термина «страховая стоимость»:

«действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора…»

При определении страховой стоимости страхователь пользуется услугами профессиональных экспертов-оценщиков. Важной особенностью является тот факт, что страховая стоимость не может превышать размер установленной страховой суммы по договору. В ином случае договор признается недействительным именно в части разности данных определений. За действительную (страховую) стоимость может быть принята балансовая, рыночная или себестоимость продукции, сырья, материалов.

Порядок исчисления стоимости

Первым действием при заключении договора страхования должна проводится независимая оценка имущества клиента, являющегося объектом соглашения. При проведении оценки составляется акт оценки страхового имущества. В данном документе определяется реальная и справедливая рыночная стоимость имущества клиента страховой компании. Без определения страховой стоимости невозможно прийти к соглашению о размере страховой суммы. Для определения страховой стоимости рассчитывается полная восстановительная стоимость и износ страхуемого имущества. Для расчета восстановительной стоимости строения (здания) используется формула (1):

ПВС = СС = ((И69-84 × ТК × Стаб × И84-10 × ПКi × V) + + КИ + ПП) × НДС , где:

  • ПВС — полная восстановительная стоимость;
  • СС — стоимость строительства;
  • И69-84 — коэффициент перехода из цен 1969 г. в цены базового 1984 г.;
  • ТК — территориальный коэффициент к индексам, установленным по отраслям народного хозяйства, отраслям промышленности и направлениям в составе отраслей, учитывающий особенности изменения сметной стоимости строительно-монтажных работ по областям, краям, республикам бывшего СССР;
  • Стаб — стоимость единицы объема (или площади) в базисном уровне цен по УПВС. Согласно сборнику № 28 (укрупненных показателей восстановительной стоимости жилых, общественных зданий и зданий и сооружений коммунально-бытового назначения для переоценки основных фондов), Отделу II (общественные здания), таблице № 85 (административные двухэтажные кирпичные здания) восстановительная стоимость 1 куб. м здания объемом до 10 000 куб. м, с простой отделкой и расположенного во втором территориальном поясе, составляет 20,2 руб.;
  • И84-10 — коэффициенты перехода из цен 1984 г. в текущие цены;
  • ПКi — произведение поправочных коэффициентов, выраженных в долях единицы и учитывающих различия в ценообразующих параметрах оцениваемого объекта с аналогом. Необходимо учитывать следующие поправки: К1 — поправка на несоответствие объемного решения (разница в строительных объемах), К2 — поправка на несоответствие конструктивных решений, К3 — поправка на температурно-климатические условия эксплуатации (различие в климатическом районе строительства), К4 — поправка на отсутствие какой-либо из наружных стен объема (пристроенное, встроенно-пристроенное);
  • V — расчетный объем здания (или общей площади). Объемы зданий и сооружений также можно определять, руководствуясь правилами, приведенными в Общей части к сборникам Укрупненных показателей восстановительной стоимости зданий и сооружений для переоценки основных фондов. Строительный объем оцениваемого объекта можно брать из технического паспорта БТИ, если после его паспортизации не проводилось капитальных ремонтов, модернизаций или реконструкций;
  • КИ — косвенные издержки, не учтенные в УПВС, но необходимые в современных рыночных условиях при строительстве. К этим издержкам относятся затраты на отвод земельного участка под новое строительство, затраты на покупку мощностей по теплу и электроэнергии (в том числе силовой) и прочие. Обычно эти издержки принимаются равными расходам на аренду земельного участка, затраты на электро- и теплоснабжение на период строительно-монтажных работ;
  • НДС — налог на добавленную стоимость.
  • ПП — прибыль предпринимателя — это сумма превышения выручки над общими затратами на строительство, которая позволяет назвать данный проект финансово оправданным. Прибыль предпринимателя является в основном функцией риска и зависит от конкретной рыночной ситуации.

Чаще всего этот вид прибыли существует в строительстве жилья, на развивающихся рынках, где спрос выше предложения. Расчет производится по формуле (2):

ПП = 0,5 × n × ya [1 + 0,33 × n × ya + + Сa (1 + 0,66 × n × ya + 0,66 × n 2 × ya 2)] , где:

  • n — нормативный срок строительства 18 мес (коэффициент 1,25);
  • ya — норма отдачи на вложенный капитал 40% (коэффициент 0,4);
  • Ca — доля авансового платежа в общей сумме затрат на новое строительство 50% (коэффициент 0,5).

Применение коэффициента перехода цен объясняется тем, что в советское время стоимость строительно-монтажных работ и материалов была довольно устойчива и менялась только в соответствии с правительственными постановлениями для определенного года (в 1984, 1991). В 2000-е цены на такие работы и материалы постоянно меняются, при этом такие перемены довольно значительны. Поэтому расчеты ведутся преимущественно по базовым показателям 1984 и 1991 годов, а затем индексируются в соответствии с рыночными ценами текущего времени. Ценовые коэффициенты обычно публикуются в специальных сборниках, но их также можно получить в центрах по ценообразованию в строительстве Минстроя РФ (региональные представительства). Порядок расчета страховой стоимости рассмотрен на примере, приведенном в учебном пособии П.Н. Васина «Страхование имущественных интересов предприятий и физических лиц».

Пример расчета страховой стоимости строения

Необходимо определить страховую стоимость по состоянию на 2010 год, здания магазина, построенного в 1980 году в г. Новосибирске. Здание имеет следующие технические характеристики:

  • Фундаменты монолитные, железобетонные;
  • Стены кирпичные;
  • Крыша шиферная;
  • Перекрытия бетонные;
  • Перегородки кирпичные и гипсокартонные;
  • Полы бетонные и плиточные;
  • Проемы оконные пластиковые;
  • Двери входные металлические;
  • Внутренняя отделка — штукатурка, покраска, потолки натяжные, имеются все коммуникации (отопление, водоснабжение, канализации), в помещении два санузла;
  • Площадь здания 600 м2 (30 × 20 м), высота помещения 12 м.

При расчете полной восстановительной стоимости (стоимости строительства) учтены дополнительные издержки (ДИ) — аренда земельного участка на период проведения строительно-монтажных работ, стоимость электро- и теплоснабжения при проведении строительства (15% от стоимости работ), прибыль предпринимателя (48%, расчет произведен по формуле 2, где n = 1,25; ya = 0,4; Ca = 0,5) от стоимости строительства и НДС. Индекс цен на строительно-монтажные работы на 1 января 2010 г. по данным Новосибирской областной администрации составляет 75 к ценам 1984 г. Для расчета восстановительной стоимости использован сборник № 33 «Укрупненных показателей восстановительной стоимости зданий и сооружений торговых предприятий». Приведен расчет действительной (страховой) стоимости объекта методом «сравнительной единицы» в соответствии с таблицей 1.

Читайте также:  Какие пенсионеры могут получить накопительную часть пенсии
Показатель строительных работ Расчетное значение с учетом климата района Примечания
Восстановительная стоимость 1 куб. м в ценах 1969 г. 29,07 руб. УПВС № 33
Строительный объем здания 7 200 куб. м 30 × 20 × 12 м
Стоимость строительства в ценах 1969 г. 209 304 руб. 29,07 руб. × 7 200 куб. м
Стоимость строительства в ценах 1984 г. (209 304 руб. × 1,2) 251 648 руб. К = 1,2 (постановление Госстроя СССР № 394 от 11 мая 1983 г.)
Стоимость строительства в текущих ценах 18 873 600 руб. К = 75 (решение обладминистрации)
Стоимость строительства с учетом косвенных издержек, 15% от СМР 21 704 640 руб. 18 873 600 руб. × 1,15
Стоимость строительства с учетом прибыли предпринимателя 32 122 867 руб. 48%
Стоимость строительства с учетом НДС 37 904 983 руб. 18%
Физический износ 24,6% В соответствии с таблицей 2
Функциональный и внешний износ 0%
Рыночная (страховая) стоимость 28 580 357 руб. 37 904 983 руб. × (1 – 0,246)

Размер физического износа определялся «поэлементным» методом с использованием ведомственных строительных норм (далее — ВСН) Государственного комитета по гражданскому строительству и архитектуре при Госстрое СССР (ВСН 53-86 (р)). Здание имеет следующие признаки износа:

  • Фундамент — трещины и сколы в швах между блоками, выщелачивание раствора (износ 20 %); Стены — отслоение и отпадение штукатурки стен, ослабление кирпичной кладки, выветривание раствора из швов кладки, выпадение отдельных кирпичей (износ 25 %);
  • Бетонные перекрытия — трещины в плитах поперек рабочего пролета, промерзание в местах примыкания к стенам (износ 30 %);
  • Крыша шиферная по деревянным стропилам — следы гниения стропил в местах примыкания к стенам, кровля в отдельных местах имеет прогибы и трещины шиферных листов (износ 35 %);
  • Оконные и дверные проемы установлены год назад и дефектов не имеют (износ 0 %);
  • Внутренние отделочные работы произведены два года назад, износ составляет 5 %;
  • Инженерные устройства также заменены два года назад (износ 5 %);
  • Полы бетонные и плиточные имеют сколы, трещины, выбоины (износ 40 %).

В таблице 2 приведен расчет величины физического износа строения здания.

Таблица 2 — Расчет величины физического износа, %

Элемент строения Удельный вес элемента Износ Удельный износ
Фундамент 4 20 80
Каркас, стены, перегородки 27 25 675
Покрытия и перекрытия 19 30 570
Кровля 5 35 175
Полы 5 40 200
Проемы 13 0 0
Отделочные работы 3 5 15
Внутренние инженерные устройства 15 5 75
Прочие работы 9 20 180
Итого 100 19,7 1970
Итого по ВСН 19,7 × 1,25 24,6

Таким образом, страховая стоимость здания магазина, построенного в 1980 году, равна 28 580 357 рублей (в соответствии с таблицей 1).

Страховой стоимостью зданий (строений) является стоимость приобретения уже готового сооружения или строительства нового аналогичного объекта в отдельно взятом регионе. Она определяется по соглашению между страховой компаний и страхователем, при этом вся ответственность за правильность расчетов лежит на последнем. Если в течение действия договора страхования страховая стоимость объекта возрастет, то страхователь в заявительном порядке сможет изменить стоимость застрахованного имущества, и соответственно, выплатить страховую премия в повышенном размере.

Виды страховых сумм

Для выражения страховой суммы используются две формы: агрегатная или неагрегатная. Если в договоре указана агрегатная сумма, то при наступлении страхового случая общий объем возмещения, подлежащий выплате, уменьшается. При неагрегатной страховой сумме вне зависимости от количества случаев возмещение происходит в пределах обозначенного в договоре лимита выплат каждый раз. При приобретении полиса страхования имущества необходимо обратить особое внимание на содержание пункта о возмещении, а именно определении страховой суммы. Полис может устанавливать одну из следующих форм возмещения стоимости имущества при страховании:

  • Пропорциональная — выплачивается неполное возмещение причиненного ущерба. К примеру, рыночная стоимость квартиры равна 3 миллионам рублей, однако ее страховая стоимость в договоре 2 миллиона, то есть две трети от реальной стоимости недвижимости. Потеряв квартиру при пожаре, страхователь получит не 3, а 2 миллиона рублей. В свою очередь, при частичном ущербе в 300 тысяч рублей выплата по страховке составит две трети от причиненного ущерба — 200 тысяч рублей;
  • Восстановительная — самый выгодный вариант для страхователя. В этом случае, при возмещении ущерба учитывается инфляционный рост стоимости. Так, та же квартира, застрахованная на 3 миллиона рублей (ее реальная стоимость на момент заключения договора), при наступлении несчастного случая через 3 года будет стоить на рынке недвижимости уже 3,5 миллиона. Страховая компания должна будет доплатить, чтобы клиент мог приобрести жилье, равноценное уничтоженному объекту;
  • Первого страхового риска — в данном случае сумма устанавливается сторонами при заключении договора. Если на момент покупки полиса страхователь считал достаточной страховую сумму в 1 миллион рублей, то даже при полном уничтожении объекта стоимостью в 3 миллиона рублей, клиент получит только 1 миллион;
  • Полная (реальная, действительная) — при подписании договора страхования обязательно проводится оценка объекта страхования. Данная сумма используется в дальнейшем при расчете полагающейся компенсации. В этом случае размер реального ущерба равен размеру возмещения от страховщика.

Только при выполнении условия из последнего пункта (страхования на полную стоимость) у страхователя есть полноценная страховая защита. Стоит учитывать, что страховая сумма является основой расчета размера страховой премии, соответственно, чем больше первая, тем выше вторая. Исходя из примера расчета страховой стоимости здания магазина в г. Новосибирске, можно заключить, что при страховании на полную стоимость данного объекта, то есть на 28 580 357 рублей, страховая компания при наступлении рискового события (например, при полном уничтожении строения) обязана будет выплатить страхователю точно такую же сумму возмещения.

Когда можно оспорить страховую стоимость?

Гражданское законодательство Российской Федерации в статье 948 ГК РФ указывает на невозможность оспаривания страховой стоимости имущества, но позволяет оспаривать страховую стоимость предпринимательского риска. Однако и в этом правиле есть исключения, поэтому указанная в договоре страхования стоимость может быть оспорена или изменена в двух случаях:

  • Страховщик не осуществил свое право на оценку имущества клиента до подписания договора;
  • Страхователь умышленно ввел страховую компанию в заблуждение касательно реальной стоимости объекта договора.

Такое ограничение вводится законодателем для избежания частого оспаривания размера выплат по договорам страхования имущества. Гражданский Кодекс устанавливает правило, согласно которому при отсутствии пункта о страховой стоимости объекта в договоре, выплаты производятся в размере реально причиненного ущерба, то есть действует полное (реальное, действительное) возмещение. Оспаривание страховой стоимости возможно только в судебном порядке, однако лучше не допускать такой дорогостоящей ситуации.

Читайте также:  Россельхозбанк состояние дел на сегодня официальная информация

Заключение

Таким образом, страховой стоимостью при страховании имущества признается стоимость покупки объекта страхования или его постройки. Она может быть рыночной, балансовой или себестоимостной. Страховая сумма же является денежной суммой, в пределах которой страховщик выплачивает возмещение при наступлении страхового случая. Важным моментом при заключении договора служит тот факт, что страховая стоимость не может быть выше страховой суммы, поскольку в таком случае договор может быть признан недействительным.

В зависимости от того, какая страховая стоимость имущества, будет рассчитываться сумма взноса и возмещения. Но обязательные виды имеют уже свою базу расценок.

Подписывая полис, важно знать заранее: какую сумму взноса от клиента требует фирма и соответствует ли она реалиям рынка.

Виды страховки

Страхование сегодня — отдельная область экономики. Клиент компании платит за то, что последняя обязуется принять на себя его риски. Тогда страхователь может спокойно спать и не переживать о возможных неприятностях.

Застраховать можно что угодно:

  • недвижимость;
  • ювелирные изделия;
  • автомобили;
  • жизнь и здоровье;
  • предпринимательские и финансовые риски;
  • туристическое страхование;
  • нематериальные ценности (произведения искусства);
  • земельный участок, другое.

Страхователь и его клиент имеют обоюдную выгоду от сделки. И если компания соблюдает «правила игры» на своем рынке, все больше и больше клиентов будет вкладывать в нее деньги. Главное — достигнуть консенсуса между обеими сторонами в отношении суммы возмещения. Чтобы правильно ее рассчитать, необходимо провести оценку имущества, то есть определить страховую стоимость.

Понятия страховой стоимости и страховой суммы. Отличия

Согласно законодательству РФ, при наступлении несчастного случая, указанного в полисе, страховщик обязан выдать клиенту определенную сумму. Эта сумма — ключевой момент заключения договора, она просчитывается компанией и после согласования с клиентом вписывается в договор личного или имущественного страхования. Это и есть сумма страховки.

Однако страховая сумма и страховая стоимость — понятия не идентичные. Страховая стоимость может быть равной сумме, однако на практике то количество денег, что клиент может получить на руки, меньше чем реальная рыночная стоимость объекта. Превышать стоимость сумма страховки не может, что установлено п. 2 ст. 10 Закона об организации страхового дела, поскольку страхование призвано возмещать ущерб, а не способствовать увеличению капитала.

Что же такое страховая стоимость? Она определяется после оценки имущества или оценки риска, который берет на себя страховая компания. Чаще всего это именно рыночная стоимость.

Надо учесть, что только при добровольном страховании сумма возмещения договорная. В том случае, когда подписание полиса носит обязательный характер, сумма будет установлена законодательными нормами.

Сумма страховки иногда имеет фиксированный размер. А бывает, она устанавливается исходя из определенного процента стоимости.

Виды стоимости страховки

Самое распространенное страхование — имущественное. Стоимость страхования имущества, как уже говорилось, высчитываться по разным методикам. Исходя из выбора этого метода выделяют такие виды страховой стоимости:

  • Полное страхование. Стоимость страхового объекта равна возмещению.
  • Пропорциональное.
  • Замена объекта на новый и рабочий. Применяется при продаже бытовой техники.
  • Восстановительная стоимость. Возмещается сумма, которая нужна для ремонта объекта.

В зависимости от особенностей расчета тарифа, выделяют индивидуальный страховой риск и массовый. Под массовым видом риска имеется в виду страховка от природных катаклизмов. Страховая стоимость здесь рассчитывается по отдельным тарифам.

Расчет страховой стоимости

Для определения стоимости страховки нужно выбрать сначала метод оценки объекта страхования. Он может быть сравнительным, доходным или расходным. В большинстве случаев применяют сравнительный метод. Стоимость выводят исходя из анализа предыдущих сделок и рыночной ситуации. После этого определяется сумма возмещения.

Формула для расчета страхового возмещения при использовании пропорциональной системы расчета везде одинакова. Изменяется только тариф.

Формула имеет следующий вид: Q = Т · S/W.

Чтобы рассчитать страховую стоимость, подставляем в эту формулу исходные числа:

  • S — сумма страховки;
  • W — реальная стоимость имущества;
  • Т — избранный для данного вида риска коэффициент.

Стоимость имущественной страховки. Риски

Оценка недвижимости обычно проводится в отделении Ростехинвентаризации или в любой частной оценивающей имущество фирме, имеющей лицензию.

На оценку стоимости влияет несколько факторов:

  • категория риска;
  • реальная стоимость;
  • длительность страховки;
  • тип срахуемого объекта.

Очень важный пункт — категория риска. Страховая компания не будет работать себе в убыток. Все риски, связанные с заключением сделки, проверяются высочайшими профессионалами — адеррайтерами. Это лица, которые несут ответственность за страховой портфель. Они классифицируют виды рисков и решают, какие из них принимать, а какие отклонять. Основные категории риска следующие:

  1. кража имущества;
  2. причинение вреда имуществу злоумышленниками;
  3. несчастные случаи различного характера;
  4. катастрофы, связанные со стихией (наводнения, оползни, другое).

В связи с этим анализируется множество параметров. Если страхуется недвижимость, то проверяется месторасположение, степень износа этой постройки. Производя расчет страховой стоимости, оценщик будет анализировать также инвентаризационную и кадастровую стоимость недвижимости.

Оценка страхования предприятия

Когда страхуется юридическое лицо, тариф избирается на основе величины предприятия. Для средних предприятий действуют одни тарифы, для крупных — иные. Во время проведения оценки стоимости учитывается все: основные фонды, оборотные, складские запасы, и даже стоимость тех построек, что недостроены.

При анализе рисков используется вся доступная информация, так как суммы в этом виде страхования большие. Обязательно учитывается вся статистика, имеющаяся у других компаний.

В России страхование предпринимательского риска не очень распространено. Нестабильное состояние экономики делает его непривлекательным.

Можно ли изменить стоимость после подписания полиса?

После подписания полиса его условия нельзя изменять. Но есть и свои нюансы. Страховую сумму может оспаривать сама фирма или налоговая, если есть сомнения в правильности расчета страховой стоимости. И когда в судебном порядке удастся страховщику доказать, что его обманули, он имеет право понизить сумму возмещения.

Другим нюансом является акцепт — внутренняя проверка в страховой организации. Если во время проверки обнаружено, что сумма возмещения завышена, страховщик сообщает об акцепте клиенту, и договор будет переписан и перезаключен.

Несомненно, в заключении полиса есть преимущества. Застраховавшись, физическое лицо или организация получает гарантию возмещения денежных средств. Но принципы расчета слишком запутаны, и большинство страхователей не может разобраться в этой системе. Поэтому контролировать страхование должно государство.

Виталий Лебедовский, специалист по имущественному страхованию компании BritMark специально для ForINSURER.com

Подписав договор, страхователь искренне считает, что его беды позади. Но, когда происходит страховой случай, он внезапно для себя узнает, что ему возместят лишь часть ущерба. Причиной неприятности является то, что при заключении договора страхователь неправильно выбрал для себя базис оценки имущества. А самые тяжелые последствия имеют место быть, когда страхователь вообще не отдает себе отчет, какой тип стоимости прописан в договоре.

Для определения страховой стоимости страхуемого имущества применяются различные методы экономической оценки:

Наиболее классическим вариантом является восстановительная стоимость, т.е. стоимость покупки, постройки или производства нового имущества без учета текущего износа.
Однако нельзя забывать о том, что при подобном определении стоимости, страхователь должен более-менее представлять, насколько реальна указанная им цифра на момент страхования. Меньше всего проблем испытают владельцы недавно построенной недвижимости, т.к. все сметы еще свежи, а цены на материалы актуальны. А вот владельцу помещения, сданного в эксплуатацию где-то в середине 70-х, придется намного сложнее.
По движимому имуществу ситуация намного понятнее, т.к., чтобы узнать стоимость его ремонта или замены, достаточно зайти в Интернет или позвонить поставщику.
При ориентации на восстановительную стоимость следует учитывать изменения в конъюнктуре рынка: приобретенный год назад товар может в течение срока страхования подешеветь на 30-50%, и при наступлении страхового события страхователю могут возместить не первоначальную стоимость (ведь на эти же деньги он сможет позволить себе более качественную вещь), а деньги достаточные для покупки именно такого товара, как был ранее.

Читайте также:  Кому оплачивать кредит если банк уссури обанкротился

Компании, которые страхуют свое имущество по требованию третьей стороны, могут предпочесть страхование по балансовой (другое название – текущей или остаточной) стоимости. Оно способно казаться очень привлекательным, так как балансовая стоимость может быть в разы ниже восстановительной, а соответственно и платить за страховое покрытие придется меньше.
Однако, при ориентации на балансовую стоимость, необходимо отдавать себе отчет, что в случае страхового события из суммы возмещения будет вычтен размер износа. Если по балансу имущество проходит в несколько раз дешевле, чем стоит на самом деле, то и страховщик в случае страхового события возместит Вам сумму в несколько раз меньше, чем потребуется на восстановление.

Самой «понятной» для страхователя, пожалуй, является рыночная стоимость. Под ней понимают стоимость, за которую можно приобрести аналогичный объект на рынке подобного имущества. Однако не все объекты возможно страховать, исходя из рыночной стоимости. Ведь, если «рынок» небоскребов еще можно себе представить, то «рынков» атомных электростанций или памятников культуры и архитектуры просто не существует. Помимо этого, рыночная стоимость некоторых строений в современных реалиях может в разы превышать стоимость восстановления или возведения с нуля.
В связи с этим, многие страховщики отказываются прописывать стоимость как рыночную, что тоже необходимо учитывать при выборе страховой компании.

Если стоимость объекта рассчитана не эмпирическим путем, а на основании работы профессионального оценщика, то можно согласовать со страховщиком «оценочную стоимость». При этом страховая компания, скорее всего, потребует приложить копию отчета оценщика в качестве дополнения к договору страхования. Тут нужно быть очень внимательным. Как правило, отчеты оценочных компаний с мировым именем составляются профессионально, и их можно считать надежными. Но в случае, если оценка проводилась недостаточно квалифицировано или же вообще собственными силами, то каждый ее недочет рано или поздно будет выявлен, но на этот раз уже в качестве неотъемлемой части договора страхования.

Реже встречается понятие общей стоимости. Оно применяется для имущества, которое исчерпало свои первичные функции и не может использоваться по прямому своему назначению. Однако такое имущество еще может принести определенную пользу, если его пустить на запчасти или на металлолом, следовательно, имеет определенную стоимость. Но конкретную методику ее определения рекомендуется заранее согласовать со страховой компанией, а в лучшем случае – еще и прописать в договоре страхования.

При этом, какой из вариантов не выбрал бы страхователь, он должен внимательно изучить правила страхования самостоятельно или через брокера, ведь некоторые страховые компании устанавливают жесткие рамки по вычитанию износа или принудительного указания характера стоимости для определенных видов имущества.

Определившись с тем, какой базис оценки стоимости будет применяться к договору страхования, клиенту остается правильно указать страховую сумму. Но и тут многие страхователи склонны демонстрировать свою непредусмотрительность, подходя к данному вопросу с недостаточной серьезностью, полагая, что страховщик обязан выплатить столько, сколько написано в договоре. Однако на практике это не совсем так, потому что при страховом возмещении будет приниматься во внимание не только то, на какую сумму объект застрахован, но и то, сколько он стоит на самом деле. Если имущество клиента стоит 10 миллионов, а страхуется на 5 миллионов, то не стоит ожидать, что в случае тотального убытка ему выплатят все 10. Страховая компания имеет право возместить лишь 50% стоимости имущества, если в договоре имеет место так называемая оговорка о недостраховании. Ее суть сводится к тому, что, если страховая сумма меньше реальной стоимость объекта, то и выплата также будет рассчитываться в аналогичной пропорции к размеру ущерба.

Конечно, при незначительных убытках страховая компания может и не разбираться имело ли место недострахование, так как оценка полной стоимости объекта может стоить дороже, чем возможная экономия. Однако это всегда остается на усмотрение страховщика, а ни один грамотный страховой брокер не должен позволить, чтобы подобный неподдающийся контролю внешний фактор влиял на размер страховой выплаты. Поэтому вместо того, чтобы волноваться, а как же поступит страховщик в момент наступления страхового события, лучше правильно прописать свои интересы при заключении договора страхования.

Особое внимание на соответствие страховой суммы реальной стоимости объекта следует обращать лицам, страхующим залоговое имущество. Очень часто банковские сотрудники требуют страховать предмет залога именно на сумму выданного кредита, а не на реальную стоимость самого предмета залога. И поскольку стоимость предметов залога может в разы превышать размер кредита, то можно смело рассчитывать, что страховые выплаты будут в разы меньше, чем размеры убытков.

Следует понимать, что такое понятие как «залоговая стоимость» применимо для банковской сферы, но не для страховой компании. Конечно, возможно убедить страховщика прописать страховую сумму как «договорную стоимость». Также можно подтвердить эту стоимость оценкой, которую проводят специалисты банка с целью обосновать размер залога. Но в таком случае и без того сложный и небыстрый процесс урегулирования убытка рискует затянуться на крайне длительное время до выяснения всех сопутствующих обстоятельств.

И даже, если страхователь правильно определил стоимость имущества на момент заключения договора страхования, нужно помнить, что эта стоимость способна меняться на протяжении периода действия договора страхования. Инфляция, индексация и простое изменение рыночной ситуации могут привести к тому, что изначально верно заявленная стоимость уже не будет соответствовать действительности.
Несомненно, определенные колебания происходят постоянно, они практически незаметны и их влияние на стоимость само собой нивелируется, но, если внезапное изменение курсовой разницы или иной фактор повлиял на стоимость имущества до такой степени, что его владелец сам обратил на это внимание, то о таком происшествии уже стоит уведомить страховую компанию. Возможно, придется доплатить дополнительную страховую премию, если страховая сумма увеличится, однако, если она вырастет значительно, то параллельно можно добиться понижения страхового тарифа.
При этом услуги профессионального страхового брокера окажутся неоценимо полезными для разъяснения нюансов и максимальной защиты интересов клиента перед страховой компанией.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector