Через сколько дней просрочки портится кредитная история

Задержки платежей негативно влияют на репутацию заёмщика, делая его в глазах кредиторов недобросовестным, непунктуальным и неответственным. Но все ли просрочки отражаются в кредитной истории, какие влияют на неё сильнее? Рассмотрим нюансы подробно.

Сколько дней просрочки по выплачиваемому кредиту портят кредитную историю

Какая именно просрочка влияет на вашу кредитную историю? Если вы задержали очередной платёж, то информация об этом в любом случае будет передана банком в бюро кредитных историй, занимающееся сбором, систематизацией и архивацией сведений обо всех российских заёмщиках.

Просрочки отражаются в кредитной истории, как и другие действия гражданина, так что любые задержки влияют на КИ. Но большое значение имеет, как часто, когда и на сколько дней вы задерживали очередные выплаты. Кроме того, банк может брать во внимание и причины: если платёж задерживается на месяц из-за увольнения, организация может предоставить отсрочку без санкций.

В информационную часть кредитной истории попадают сведения об отсутствии двух или большего количества выплат подряд в течение ста двадцати дней (отсчёт начинается с даты очередного обязательного платежа по графику). И информационная составляющая КИ может ИП или юридическим лицам открываться без разрешения субъекта. Получается, что если вы – злостный неплательщик, то об этом кредитор в любом случае узнает, даже без вашего разрешения.

Влияние просрочек

При какой просрочке будет портиться кредитная история? Задержки при просроченных выплатах повлияют на КИ в любом случае. Если деньги вносились несвоевременно, просрочка обязательно негативно влияет на кредитную историю: такие ошибки становятся наиболее частой причиной ухудшения рейтинга заёмщика и порчи КИ.

Замечая в кредитной истории допущенные просрочки, кредитор делает вывод, что клиент не сможет добросовестно и в установленные графиком сроки выполнять свои долговые обязательства. Заёмные деньги вряд ли будут выданы, ведь это невыгодно для финансовой организации.

Но при рассмотрении заявок принимаются во внимание различные факторы:

    суммы задолженностей по всем кредитам; количество и длительность задержек; наличие ещё действующих просрочек; кредитная нагрузка (общее число не закрытых договоров).

Учитываются финансовое состояние и статус заёмщика: занятость, заработок, трудоустройство, ежемесячные обязательные расходы.

Разновидности просрочек: какие виды влияют негативно на КИ

Через сколько же дней портится кредитная история? Чтобы выяснить это, стоит классифицировать просрочки. Они подразделяются на активные (действующие) и исторические, то есть допущенные в прошлом (платежи всё же были совершены, пусть с задержками). Первые часто становятся причиной категорических отказов в выдаче новых кредитов.

В кредитной истории платежи отображаются схематически в виде квадратов. Под ними пишутся буквами названия месяцев. В квадратах указываются буквы и цифры, характеризующие особенности просрочек. Также фигуры окрашиваются в разные цвета, означающие количество пропущенных дней:

    О – сведения по данному платежу пока не поступали. Зелёный – платёж совершён в установленные в сроки, что хорошо влияет на кредитную историю. Жёлтый. Вы задержали оплату кредита на месяц. Такое возможно даже по причине увеличения времени перевода средств: например, вы внесли деньги в срок, но они не успели поступить на счёт кредитора. Светло-оранжевый – отсутствие очередного платежа до двух месяцев. Рыжий или тёмно-оранжевый – просрочка на два-три месяца. Красный: выплата задержана на 3-4 месяца. Тёмно-алый – более 4-х месяцев отсутствия платежа. Серый – несвоевременно переданная кредитором информация, её отсутствие, ошибки. Если выплата не прошла по вине сотрудника, или банк не передал сей факт в БКИ, то это, скорее всего, вам не засчитают, и кредитная история останется прежней, не испортится. Чёрный цвет означает, что просрочка очень длительная, долг погашается обеспечением (залогом или поручителем), задолженность взыскивается судебными приставами или прощена после банкротства или по иным причинам.
Читайте также:  Уралсиб личный кабинет интернет банк управление счетами

Прошлые просрочки различаются по двум параметрам: давности и глубине. Давность отражает то, насколько давно платёж был задержан. А глубина характеризует длительность задержки – период, в течение которого средства не поступали от клиента. И чем больше глубина, тем негативнее это отражается на кредитной истории.

В какие сроки банки передают информацию о просрочках

Все финансовые организации, выдающие займы, ссуды или кредиты, по действующему федеральному закону №218 обязуются не только сотрудничать с БКИ, но и своевременно и регулярно передавать в них информацию, включаемую в кредитные истории клиентов.

Сроки передачи регламентируются, не должны превышать пять рабочих дней, а отсчёт ведётся с момента совершения операции. То есть если платёж задерживается хотя бы на один день , то в течение последующих пяти это уже отражается в кредитной истории.

Сколько хранятся сведения о просрочках

Через сколько дней допущенной просрочки портится ваша кредитная история, наверняка уже понятно. Но есть другой вопрос: как долго информация отражается в КИ? Ответ: в течение всего срока хранения информации в бюро. По закону БКИ обязуются сохранять сведения в течение десяти лет с даты последних внесённых корректировок, то есть операций заёмщика. Через этот период кредитная история обнуляется, и автоматически стираются просрочки.

Но банки вряд ли при рассмотрении заявки будут учитывать задержки платежей семи- или девятилетней давности. На практике они чаще изучают данные за последние три года – период финансовой активности, за который можно оценить реальную и актуальную кредитоспособность плательщика.

Как убрать просрочки из истории

Убрать любые сведения из своей кредитной истории невозможно, и задержки выплат – не исключение. Они и другие сведения остаются в КИ и считаются действительными в течение десяти лет, на протяжении которых заёмщик не должен совершать никаких финансовых операций, связанных с займами и кредитами. Попытки «очистки» незаконны.

Исключение – просрочка, внесённая ошибочно и не допускавшаяся вами. В этом случае обращайтесь с запросом в бюро кредитных историй и сообщайте об обнаруженном факте, не соответствующем действительности. БКИ обязано в течение месяца вести проверку, по результатам которой осуществляются исправления, если доказаны несоответствия.

Что делать, если платёж просрочен

Советы тем, кто задержал очередной платёж:

  1. Для начала уясните, как узнать, почему именно испорчена ваша кредитная история. Для этого в БКИ закажите подробный отчёт и проанализируйте его. Сервис ➥ «БКИ24.инфо» предоставит исчерпывающую и подробную информацию обо всех долговых обязательствах и выдаст причины, по которым КИ плохая, а кредиторы отказывают.
  2. Если выплата задерживается вами, сделайте всё возможное для её скорейшего внесения: чем длительнее просрочка, тем хуже кредитная история.
  3. Перед подачей заявки на новый кредит желательно самостоятельно проверить КИ, чтобы взглянуть на себя глазами кредитора.
  4. Если срочно нужны деньги, то за займом или кредитом не обращайтесь при активной просрочке: сначала закройте её.

Теперь вам известен ответ на вопрос о том, какая просрочка по кредиту и насколько сильно портит кредитную историю. Делайте выводы и следуйте рекомендациям для улучшения репутации заёмщика.

Читайте также:  Образец ипотечного договора сбербанка с физическим лицом

Видео: откуда берется КИ?

Просрочки бывают двух типов: действующие и закрытые. Первые блокируют доступ к кредитам в любом банке. У вторых есть «срок годности», по истечении которого просрочки все меньше влияют на решение банка. В статье расскажем, как долго действуют просрочки в кредитной истории.

Банк увидит количество просроченных кредитов уже на первой странице кредитной истории

Действующие просрочки

Действующие просрочки — худшее, что может быть в кредитной истории. Если в момент подачи кредитной заявки вы не исполняете взятых на себя обязательств перед банком, бессмысленно рассчитывать на новый кредит. Банки автоматом отказывают заемщикам с открытыми просрочками.

Просрочки по отдельному кредиту отображаются в виде цветных квадратов. Каждый квадрат обозначает месяц платежа. Если квадрат не зеленый или серый, значит, вы просрочили платеж.

Причиной отказа по кредиту может послужить даже просрочка до 30 дней. Это когда вы внесли очередной платеж в последний день платежного периода, а он не успел вовремя дойти до банка.

Иногда информация о просрочках попадает в кредитную историю в результате технических ошибок. Поэтому мы рекомендуем проверять кредитную историю перед походом в банк.

Просрочки в прошлом

Просрочки в прошлом еще называют историческими. Это просрочки по кредиту, которые вы уже закрыли. В исторических просрочках банк смотрит на давность и глубину. Давность — как давно вы просрочили платеж. Глубина — как долго вы не платили. Чем «глубже» просрочка, тем дольше ее срок действия. Ориентировочные данные по «сроку годности» просрочек:

Срок действия в приведенной таблице — ориентировочный интервал между датой закрытия просрочки и обращением в банк за новым кредитом.

Банк внимательно изучает всю вашу кредитную историю. Однако наиболее важными для него являются ваше кредитное поведение за последние 2–3 года. Именно этот срок наиболее точно отражает вашу, каким плательщиком вы являетесь сейчас и насколько аккуратно вы можете выполнять взятые на себя кредитные обязательства.

Рекомендация Mycreditinfo

  • Если допустили просрочку, закрывайте ее как можно скорее. Чем дольше срок просрочки, тем хуже ваша репутация как заемщика.
  • Не обращайтесь в банк с открытой просрочкой. Последующий отказ только навредит состоянию кредитной истории, еще больше усугубит ситуацию, снизит ваши шансы на кредитование.
  • Проверяйте кредитную историю перед обращением в банк. Проверьте, соответствует ли информация действительности. Если увидите просрочки, которых вы не допускали, обратитесь в банк и попросите исправить ошибку.

Взгляните на себя глазами банка — проверьте свою кредитную историю.

Читайте еще

Получить кредитную историю через портал государственных услуг пока еще нельзя. Но можно узнать, где она находится и запросить справку из Центрального каталога кредитных историй при Центральном Банке РФ.

Нам известны два бесплатных способа получить кредитную историю. Первый — обратиться в офисы кредитных бюро. Второй способ предлагает только бюро Эквифакс — при регистрации на официальном сайте бюро (equifax.ru).

Кредитные истории заемщиков хранят специальные организации — бюро кредитных историй (БКИ). Никаких «банков кредитных историй» не существует. Банк, в котором вы брали кредит, не хранит вашу историю. Он передает данные по кредитам в бюро.

Регистрируйся с уверенностью

Мы обеспечиваем безопасность вашей личной информации, как если бы это была наша собственная.

Даже безупречная КИ может пострадать из-за, казалось бы, маленького долга. Если это случилось, восстановить испорченную финансовую репутацию практически невозможно.

7 ошибок, которые портят кредитную историю

Что влияет на кредитную историю?

Читайте также:  Крайинвестбанк краснодар адреса филиалов режим работы

Всё начинается с отступления от графика платежей. Несвоевременное внесение ежемесячных взносов является нарушением, из-за которого портится имидж добросовестного заёмщика в 80 % случаев. Если просрочка небольшая, скажем, до 7 дней, особо волноваться не стоит. Во-первых, банк не станет сразу отправлять информацию в БКИ, во-вторых, быстро погасив задолженность и заплатив штраф, можно поправить своё положение. Как говорится, никто и не заметит.

2. Много кредитов

Банки не доверяют людям, на которых оформлено большое количество кредитов. Первое: человек может брать в долг не задумываясь, что указывает на его легкомысленность и безответственность. Второе: клиент попадает в кредитную яму, и, чтобы выбраться из нее, берет поочередно несколько займов. Если у человека открыто больше одного кредита, его баллы автоматически снижаются. Это влияет на оценку потенциального заёмщика.

3. Множество заявок в разные банки

Когда человек подает заявку на получение займа, финансовая организация проверяет его кредитную историю. Подтверждается это отметкой, которая ставится в досье. Таким образом, слишком большое количество отметок в одном кредитном досье заставляет банк задуматься, надежен ли этот клиент. Подача онлайн-заявок также фиксируется. Чем чаще человек направляет заявки в разные организации, тем хуже его кредитная история.

4. Судебные разбирательства

Банковские структуры предпочитают обходить суд стороной, однако в крайних случаях всё-таки подают иски. Независимо от того, кто прав, кто виноват, кредитная история будет испорчена. Лучше не доводить дело до суда и договориться с заимодавцем полюбовно.

Люди становятся поручителями, когда желают помочь родственникам, друзьям. Иногда это вынужденный шаг, потому что человек не в состоянии отказать. С одной стороны, дело хорошее, с другой – возможность испортить свою кредитную историю. Статус поручителя автоматически снижает платежеспособность заёмщика.

6. Ноль на кредитной карте

Баланс кредитки является показателем того, каковы финансовые возможности клиента. До нулевого показателя лучше не доходить. Отлично, если на счете будет лежать 20–30 % от кредитной суммы.

7. Досрочное погашение кредита

Как ни странно, полное досрочное погашение задолженности не приветствуется банками. Такое поведение заёмщика лишает структуру больших процентов, поэтому она с удовольствием портит кредитную историю бывшего клиента.

Как быть, если кредитная история испорчена?

Банковский черный список не окончательный, то есть всё можно исправить. Естественно, возникает вопрос: каким образом восстанавливается кредитная история? Существует несколько способов получить займ с плохой кредитной историей: нужно взять новый займ и вовремя его погасить, без просрочек и других нарушений. Однако взять в долг проблематично, если стоит клеймо «недобросовестный заёмщик».
Претензии банков отражаются в БКИ, которое по запросу клиента выдает его кредитную историю. Незначительные нарушения в принципе не страшны, чего нельзя сказать о глобальных, например длительных просрочках (полгода и больше). При оценке платежеспособности, ответственности клиента в первую очередь берется во внимание его последний кредит. В целом учитываются данные, полученные за 5 лет. Человек с запятнанной кредитной историей может попытаться оформить онлайн-кредит, кредитную карту или взять в долг бытовую технику. Иногда это получается.

Помните, что в кредитное бюро отправляется вся информация, касающаяся получения, обслуживания займов. Любое нарушение фиксируется, если на то имеется воля банка. Кстати, как ни странно, но полное досрочное погашение задолженности не приветствуется банками. Такое поведение заёмщика лишает структуру больших процентов, поэтому она с удовольствием портит кредитную историю бывшего клиента.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector