Через сколько месяцев можно сделать рефинансирование кредита

Рефинансирование или перекредитование — это специальная услуга, которую предоставляют своим клиентам банки. Рефинансирование позволяет снизить сумму ежемесячных платежей и переплату по кредиту. Эта услуга позволяет снизить на заемщика финансовую нагрузку, избежать возможных просрочек по платежам и штрафов за них. Часто, у клиентов желающих воспользоваться этой услугой, возникает масса затруднений и вопросов. Какие кредиты можно рефинансировать? Через какое время можно воспользоваться услугой и на каких условиях?

Рефинансирование позволяет снизить сумму ежемесячных платежей и переплату по кредиту

Какие кредиты можно рефинансировать в 2019 году?

На сегодняшний день можно рефинансировать следующие виды кредитов:

  1. автокредит,
  2. потребительский кредит,
  3. ипотека,
  4. задолженности по кредитным картам,
  5. долги по кредитным картам.

Кредит для рефинансирования можно использовать только в том случае, если отсутствует запрет на досрочное погашение. Срок рефинансирования будет зависеть от типа кредита. Например, срок по ипотеки может достигать 30 лет, а потребительский или автокредит до 10 лет.

Для рефинансирования необходимо заключить новый кредитный договор. Это можно сделать с любым кредитным учреждением, необязательно тем же банком, где получен первый кредит. В настоящее время банки борются за каждого клиента, поэтому условия рефинансирования могут сильно отличаться. При выборе банка следует обратить внимание на следующие условия:

  1. срок рефинансирования,
  2. уровень процентной ставки,
  3. удобный график платежей,
  4. возможность объединения нескольких кредитов в один,
  5. изменение валюты кредита (актуально для валютных ипотек),
  6. снимается залог на имущество,
  7. способы погашения старого кредита (лучше если банк будет заниматься переводом денег сам).

Через какое время можно рефинансировать кредит, чтобы получить выгоду?

Теперь ясно, какие кредиты можно рефинансировать, но как это сделать, чтобы получить максимальную выгоду от нового кредита. Чтобы извлечь максимальную выгоду от нового кредита нужно следовать определенным правилам.

  1. Процентная ставка по новому кредиту должна быть ниже не менее, чем на 2%.
  2. До конца кредитного договора должно быть не менее полугода.
  3. Самое удачное время для рефинансирования наступает через 6 месяцев после заключения кредитного договора.
  4. Не стоит заключать новый кредитный договор, если уже прошло больше половины срока кредита. Как правило, в первую очередь выплачиваются процентны, к этому моменту они будут уже почти полностью погашены и останется только сумма самого кредита. Если заключить новый договор, то будут начисляться новые проценты, в итоге переплата будет еще выше.

Какие кредиты можно рефинансировать

На каких условиях проходит рефинансирование кредита?

Для оформления договора рефинансирования стоит учитывать требования выставляемые заемщикам кредитными организациями.

Основные требования предъявляемые к заемщикам:

  1. возраст от 21 до 65 лет,
  2. стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев,
  3. размер кредитной ставки от 9 до 9,5% в зависимости от вида кредита,
  4. до конца кредита не менее 3 месяцев,
  5. отсутствие задолженностей в течении последних 12 месяцев,
  6. период рефинансирования не менее 3 месяцев.

Кроме соблюдения всех вышеперечисленных требований заемщику необходимо собрать определенный пакет документов и обратиться с ними в банк.

Документы для рефинансирования:

  1. паспорт гражданина РФ,
  2. документы по уже действующему кредиту,
  3. справка о доходах (2-НДФЛ),
  4. иногда нужен поручитель.

Список документов необходимых для заключения договора обычно намного больше, чем при стандартном кредитном договоре.

При заключении кредитного договора банк может предложить сделать это на следующих условиях:

  1. банк дает деньги для погашения оставшейся части долга,
  2. кредит рефинансируется полностью,
  3. размер нового кредита превышает сумму задолженности.

Нужно знать: При наличии просроченных задолженностей на момент заключения нового кредитного договора значительно снижает вероятность положительного решения банка.

Сколько раз можно рефинансировать кредит?

В законодательстве РФ нет ограничений по количеству рефинансировании для одного кредита. Но банки обычно не позволяют повторно кредитовать свои долги больше двух раз. Это не выгодно и самому заемщику. Кроме того, ставки при рефинансировании, обычно, значительно ниже, чем при стандартном договоре, поэтому найти еще более выгодные условия весьма проблематично. Все кредиты можно рефинансировать, но условия будут зависеть от типа кредита и банка в котором проходит перекредитование.

Читайте также:  Втб бонусы коллекция личный кабинет контактный телефон

Вывод

Подведем итоги, теперь понятно все ли кредиты можно рефинансировать, на каких условиях и на какой срок это можно сделать. Перед принятием окончательно решения, необходимо посчитать какую выгоду можно получить, заключив новый кредитный договор. Далеко не всегда низкая кредитная ставка может привести к снижению суммы переплаты.

Если заключить договор рефинансирования в конце кредита, когда почти все проценты по кредиту уже погашены, то новый договор только увеличит расходы. Хоть в таком случае новый кредит выгоды не принесет, он все еще может снизить сумму ежемесячного платежа, это позволит облегчить ежемесячную финансовую нагрузку и избежать штрафов начисляемых при просрочке платежей.

Рефинансирование — это объединение нескольких кредитов в один с уменьшением ежемесячного платежа и возможно процентной ставки по кредиту. Банкам выгодно предлагать вам рефинансирование и переманивать клиента, который собирается платить кредит из другого банка.

Видео: Это нужно знать перед тем как сделать рефинансирование кредита.

Просмотрев это видео, вы поймете в чем заключаются нюансы рефинансирования, в каких случаях стоит воспользоваться этой банковской услугой, какие кредиты можно рефинансировать и через какое время:

Масса людей прибегает к банковским кредитам, но для многих из них они становятся непосильной ношей.

Существует услуга рефинансирования займов, которая позволяет снизить ставки и размеры платежей, увеличить срок кредитования, получить дополнительную сумму.

Ее предлагают многие банковские организации. Условия у каждой из них отличаются, но есть общие моменты, актуальные для большинства предложений.

Когда и сколько раз можно делать рефинансирование кредита, через какой срок возможно повторно его рефинансировать?

Когда можно сделать рефинансирование, через какое время

Рефинансирование или перекредитование – взятие денег в банке для погашения одного или нескольких взятых ранее кредитов.

Обычно банки предлагают перекредитовать от 1 до 5-6 кредитных продуктов. Иногда предлагается дополнительная сумма, которая может быть потрачена на любые свои нужды кроме погашения имеющейся задолженности.

Условия этой процедуры отличаются у разных банков. Через какое время можно сделать рефинансирование кредита?

Обычно начинать пользоваться этой программой можно не ранее, чем через три месяца с момента, когда ссуда была взята. За это время не должно быть никаких просрочек.

Есть возрастные ограничения для заемщиков, которые обычно составляют 65-75 лет.

Сколько раз можно рефинансировать кредит? Относительно этого в законодательстве никаких ограничений нет. Банки же в основном ограничивают возможность двукратного перекредитования.

Это не слишком целесообразно, с точки зрения самого заемщика. Обычно потребительские кредитования берутся не больше, чем на пять лет, ключевые ставки за это время серьезных изменений не претерпевают.

Вряд ли можно надеяться на снижение ставок настолько, что будет смысл в их повторном рефинансировании.

Выгодно ли это

Основная цель рефинансирования — улучшение условий кредитования или увеличение срока погашения задолженности.

Такая услуга может быть выгодной:

    Если текущую свою задолженность заемщик не может обслуживать в силу высоких процентных ставок или повышения регулярного платежа. При необходимости продления срока погашения долга. При этом можно снизить ежемесячные финансовые нагрузки. Если есть несколько займов, то их можно объединить в один и перевести в другое финансовое учреждение, улучшив контроль над погашением долга и сделать этот процесс более удобным.

Не всегда физические и юридические лица думают о рефинансировании уже тогда, когда не могут обслуживать текущее кредитование.

Иногда это делается просто, чтобы найти более выгодные предложения: снизить величину ставок или комиссий, устранить необходимость оплачивать страховку, оценку имущества и т.д.

Бывает, когда клиент в силу определенных причин не может внести ежемесячный платеж, а в следующем месяце у него ожидаются серьезные денежные поступления.

Тогда перекредитование не имеет смысла — проще взять средства в микрофинансовых организациях или оформить в банке кредитную карту и за счет заемных средств внести платеж.

Что такое рефинансирование кредита, выгодно ли это:

Мы поможем вам разобраться в этой теме. Читайте такие материалы о рефинансировании:

    Перекредитование для физических лиц, ИП, пенсионеров. Порядок оформления, необходимые документы. В каких банках можно это сделать? Рефинансирование ипотеки, кредитных карт, потребительской ссуды, займов с просрочками. Возможна ли такая процедура без справок и поручителей?

Преимущества и недостатки

Достоинства и недостатки перекредитования определяются конкретной ситуацией.

Стоит выделить следующие очевидные плюсы услуги:

    Можно значительно снизить процентную ставку. При переводе всех долгов в один банк заемщик получает не только финансовую выгоду, но и удобство в погашении, и отсутствие путаницы. Можно сменить валюту кредитования. Рефинансирование помогает изменить размеры платежей и общий срок. Также с его помощью можно снять обременение с залогового предмета. Есть возможность получения дополнительной суммы.
Читайте также:  Золотая корона денежные переводы как получить деньги

Нужно выделить такие моменты:

    Перекредитованию подлежит ограниченное количество кредитных продуктов. При ипотечном или автомобильном займе потребуются дополнительные траты. Придется посетить банк, в котором изначально брался кредит, чтобы взять все справки и написать заявление на погашение займа досрочно. Если оформлялся залог, то и для снятия обременения с него потребуется справка.

Есть еще ряд моментов, которые нужно учесть:

    Кредит, который подвергался реструктуризации, может не подлежать перекредитованию. При текущей непогашенной задолженности перед кредитором вам, скорее всего, откажут. У всех справок и заверенной документации есть определенные сроки действия. Если они подходят к концу, учреждение имеет право потребовать новые экземпляры.

Наряду с плюсами услуга также предполагает ряд недостатков и подводных камней. Так есть ли смысл к ней прибегать?

Она будет оправдана в следующих случаях:

    Если есть зарплатная карта в банке, в который вы хотите перевести кредиты. Если программа сэкономит три и больше процента по ставке. При необходимости увеличить или желании уменьшить сроки выплаты задолженности, снизить конечную переплату либо размер регулярных платежей. Если нужно погашать несколько кредитов. Если деньги нужны срочно, но при этом нет желания или возможности взять еще заём, поскольку кредитов и так немало.

Бывают случаи, когда в программе может быть отказано. Это возможно при плохой кредитной истории, наличии просрочек, недостаточном уровне дохода и так далее.

О рефинансировании кредитов с плохой кредитной историей читайте здесь.

Как можно видеть, существует ряд ситуаций, когда перекредитование очень выгодно и уместно.

Но чтобы не потратить время без получения разницы, узнайте, через сколько можно сделать рефинансирование кредита, просчитайте все заранее.

Есть специальные калькуляторы, позволяющие рассчитать потенциальную выгоду в разных кредитных учреждениях, и потом уже выбрать лучший вариант.

Рефинансирование кредитов — банковская услуга, которая подразумевает оформление нового займа с целью погашения старой задолженности. В результате проведенной манипуляции уменьшается размер переплаты и сумма ежемесячного платежа. Заемщик снижает финансовую нагрузку и избегает начисления штрафов со стороны банка. Вопрос в том, через сколько времени можно сделать рефинансирование кредита, на каких условиях предоставляется услуга, какие виды займов доступны для перекредитования. Эти и другие моменты рассмотрим в статье.

Через сколько можно сделать рефинансирование, как добиться выгоды?

Чтобы получить выгоду от перекредитования, стоит учесть следующее:

  • рефинансирование не стоит осуществлять, если прошло больше 50% общего срока кредита. Как правило, график платежей имеет аннуитетный характер, поэтому к этому времени «львиная» доля процентов выплачена, а «тело» кредита почти не изменилось. Если сделать перекредитование, на новую сумму снова будут начисляться проценты, а переплата окажется еще выше;
  • лучшее время для рефинансирования кредита, наступает через полгода после его оформления;
  • до планового погашения должно оставаться от 6 месяцев и более;
  • процентная ставка по новому займу ниже минимум на 2 пункта.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Финансовые учреждения борются за каждого клиента, что приводит к улучшению условий:

  • увеличивается время, на какое можно сделать рефинансирование;
  • снижаются процентные ставки;
  • становятся лояльными требования банков;
  • упрощается погашение старого кредита (новое финансовое учреждение самостоятельно переводит средства).

Возможный срок взятия кредита для рефинансирования зависит от типа погашаемой задолженности. К примеру, перекредитование ипотеки выполняется на срок до 30 лет, автокредита или потребительского займа — до 7-10 лет и так далее. Заключение нового договора с банком позволяет снизить процентную ставку и размер ежемесячной выплаты, а также продлить или сократить время договора. Но при наличии запрета на досрочное погашение выплатить долг в другом банке за счет рефинансирования не получится.

Рефиансирование подразумевает оформление нового соглашения с другим или тем же финансовым учреждением, где получен кредит (при наличии такой возможности). При выборе стоит ориентироваться на условия банка — ставку, требования и срок (на сколько месяцев можно сделать рефинансирование кредита для старого займа). Если в банке не предусмотрена программа перекредитования, услуга вряд ли будет выгодной для клиента.

Сегодня заемщик вправе рефинансировать следующие виды кредитов (в зависимости от банка):

  • Ипотека.
  • Потребительский займ.
  • Задолженность по кредитным картам.
  • Автокредит.
  • Долги по дебетовым картам с овердрафтом и другие.
Читайте также:  Пенсионная карта россельхозбанка начисление процентов отзывы

Перед оформлением сделки стоит учесть, через какое время после перекредитования можно подать на новое рефинансирование. Некоторые финансовые учреждения, если клиент пользовался такой услугой ранее, не идут на сделку или требуют выжидания конкретного срока — от года и более.

Если клиент правильно подобрал банк, результат оформления нового договора:

  • Улучшение условий (уменьшение ставки, изменение графика выплат и так далее).
  • Объединение нескольких задолженностей в один кредит, что упрощает проведение выплат.
  • Замена валюты платежа (характерно для ипотечных кредитов, которые оформлены до инфляции рубля).
  • Снятие обременения с залогового имущества. К примеру, если клиент оформил автокредит, после перекредитования он погашает старый долг за счет потребительского займа, а обременение с залога (автомобиля) снимается.

Как происходит рефинансирование кредита?

Алгоритм оформления нового займа имеет индивидуальные особенности для каждой кредитной организации, но структура остается неизменной:

  • Выбираем новый банк и подаем заявку. Этот шаг подразумевает изучение рынка действующих предложений, сравнение условий и выбор подходящего варианта. Чтобы убедиться в эффективности рефинансирования в другом финансовом учреждении, стоит выполнить расчет с помощью онлайн-калькулятора.
  • Передаем требуемый пакет бумаг и ожидаем решения банка. Кредитор анализирует заемщика на соответствие требованиям и условиям, после чего дает ответ. В ряде случаев требуется передача 2-НДФЛ (подтверждение дохода), второго документа, справки с работы и так далее.
  • Заключаем договор.

После прохождения процедур новое финансовое учреждение погашает долг в старом банке путем перечисления требуемой суммы по указанным реквизитам. Возможны ситуации, когда новый кредит превышает размер задолженности. В таком случае разница зачисляется на карту и используется по желанию клиента.

Если услуга оформлялась под залог недвижимости, обеспечение перерегистрируется на нового кредитора. До этого момента процентная ставка будет выше из-за необеспеченности займа. Как только залог переоформлен, процент снижается до минимального уровня (при условии выполнения других требований финансового учреждения).

Бывает и другая ситуация, когда предмет залога в старом банке освобождается от обременения, если новый кредит является беззалоговым. Такая возможность часто имеет место при рефинансировании автокредита за счет потребительского займа.

Условия рефинансирования кредита

При оформлении перекредитования стоит учесть условия и требования кредитной организации.

Главные условия рефинансирования:

  • Срок действия кредита не меньше 3-х месяцев. Если период рефинансируемого займам 3 месяца и менее, банк с большой вероятностью откажет в предоставлении услуги. В некоторых кредитных учреждениях требования более строгие — от полугода и более.
  • Задолженность вовремя погашалась в течение последних 12 месяцев.
  • До завершения срока действия договора осталось от 3-х месяцев и больше.
  • Величина процентной ставки — от 9-9,5% в зависимости от вида займа, который подлежит перекредитованию. Более низкий процент свидетельствует о снижении ежемесячных выплат и экономии. Переплата за весь период также будет ниже.

При оформлении рефинансирования стоит учесть требования, предъявляемые к клиентам. В зависимости от кредитного учреждения они корректируются, но зачастую имеют следующий вид:

  • Возраст на момент оформления — от 21 года до 65 лет.
  • Стаж работы от полугода на последнем рабочем месте.
  • Наличие стационарного телефона (для некоторых банков).

Из документов требуется:

  • Паспорт (военный билет).
  • Бумаги, подтверждающие доход (как пример, справка 2-НДФЛ).
  • Привлечение поручителя (не всегда).
  • Бумаги по рефинансируемому займу.

В последнем пункте подразумевается передача графика выплат, копии кредитного соглашения, справки из старого банка о размере долга и другой информации. Если речь идет об ипотеке, потребуются бумаги на недвижимость (объект залога).

Рефинансирование кредита имеет несколько вариантов:

  • Деньги выдаются только для выплаты оставшейся части долга.
  • Перекредитование производится в полном объеме.
  • Размер займа превышает сумму, которая требуется для погашения.

Учтите, что наличие просроченного долга по рефинансируемым обязательствам снижает шансы получения нового кредита.

Итоги

Перед принятием решения стоит взвесить «за» и «против», выполнить расчеты. Даже при большой разнице в процентной ставке рефинансирование может быть невыгодным. Например, если кредит оформлен на 5 лет, а в течение 2,5 лет заемщик выплачивает проценты, а после этого «тело» кредита. Следовательно, если половина срока кредита прошла, в услуге нет смысла. Чтобы получить наибольший эффект, перекредитование должно осуществляться в первой половине срока кредитования.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector