Что такое эффективная ставка вознаграждения по кредиту

Годовая ставка вознаграждения по кредиту в РК да и любой другой стране, простыми словами — это то, сколько вы платите организации, выдавшей вам кредит за, собственно, выдачу кредита (помимо той суммы, которую вы заняли, т. е. «тела кредита»). Она бывает процентная (она же кредитная, она же номинальная) и эффективная.

Что такое номинальная (процентная, кредитная) ставка по кредиту в Казахстане?

Привычная нам годовая процентная или кредитная ставка — это тоже разновидность ставки вознаграждения, так называемая номинальная ставка вознаграждения по кредиту. Она учитывает ТОЛЬКО проценты по кредиту и НИЧЕГО более.

Однако, кроме «процентов по кредиту» существует еще множество других затрат по погашению и обслуживания кредита. В основном — это различные комиссии, о чем некоторые недобросовестные банковские сотрудники иногда «забывают» рассказать своим клиентам.

Что такое эффективная годовая ставка по кредиту (ГЭСВ) в РК?

Именно из-за наличия «скрытых» платежей важно знать, что, кроме процентов по кредиту, также существует годовая эффективная ставка вознаграждения (она же — ГЭСВ). Она учитывает не только проценты по кредиту, но и все другие возможные затраты, а именно: различные комиссии банка, открытие счета, стоимость карты и прочее, прочее, прочее.

Какие комиссии банк обязан включить в ГЭСВ?

Это регламентируется постановлением «Об утверждении Перечня комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа и микрокредита, выданных физическому лицу, учитываемых при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения» — http://adilet.zan.kz/rus/docs/V1600013870

Данный документ действует только в отношении кредитов физическим лицам и если физ. лицо НЕ использует кредит в предпринимательских целях. Проще говоря постановление регулирует в основном потребительское, ипотечное и авто- кредитование простых смертных.

Цитата из постановления. Красным выделены наиболее значимые.

К комиссиям и иным платежам, связанным с выдачей и обслуживанием займа, микрокредита, выданным (выдаваемым) физическому лицу, учитываемым при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения, относятся следующие комиссии и иные платежи:

  1. за рассмотрение заявления и документов на получение займа, микрокредита;
  2. за организацию займа , микрокредита;
  3. за выдачу микрокредита;
  4. исключен постановлением Правления Национального Банка РК от 30.03.2019 № 45 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования);
  5. комиссии за изменение условий предоставленных займа, микрокредита:
    • графика погашения;
    • валюты займа;
    • ставки вознаграждения;
    • методов погашения займа, микрокредита;
    • комиссии за рассмотрение вопросов по:
      • изменению условий, связанных с заемщиком (созаемщиком), гарантом (поручителем) по инициативе заемщика (созаемщика), гаранта (поручителя);
      • изменению условий обременения предмета залога по займу, микрокредиту, а также при замене предмета залога;
      • замене залогодателя;
      • выдаче по заявлению клиента правоустанавливающих документов на предмет залога, содержащихся в кредитном досье клиента;
      • выдаче по заявлению клиента справки о согласии на регистрацию (снятие с регистрации) по месту жительства физического лица, на узаконение перепланировок, построек, пристроек, произведенных на территории залогового обеспечения;
      • оказанию услуг по оформлению права собственности и (или) права залога на имущество, введенное в эксплуатацию при смене залогодателя;
      • оказанию услуг по изменению целевого назначения недвижимого имущества, разделению земельных участков на доли;
      • выдаче по заявлению клиента справки о разрешении на замену регистрационного номера транспортного средства, являющегося залоговым обеспечением, на переоформление свидетельства о регистрации транспортного средства, на восстановление утерянных документов по транспортному средству;
      • платежи клиента в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем по договору страхования в случае наступления страхового случая выступают банк второго уровня, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций (далее — банк), микрофинансовая организация, за исключением платежей клиента в пользу страховой организации при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающего обязательства клиента по договору банковского займа, договору о предоставлении микрокредита и находящегося в пользовании залогодателя;
      • платежи клиента гаранту (поручителю) за получение гарантии (поручительства), оценщику за оценку передаваемого в залог имущества;
      • платежи клиента в пользу организаций (посредников), оказывающих услуги банку, микрофинансовой организации по привлечению клиентов, осуществлению проверки документов, предоставляемых клиентами, на соответствие условиям выдачи займа, микрокредита, передаче документов клиентов банку, микрофинансовой организации, приему платежей и переводов от клиентов банка, микрофинансовой организации в счет погашения займов, микрокредитов;
      • за выдачу по заявлению клиента справки о ссудной задолженности по займу, микрокредиту;
      • за частичное (полное) досрочное погашение займа.
      Читайте также:  Новостройки без первоначального взноса нижний новгород

      Как узнать свою эффективную ставку вознаграждения в Казахстане?

      Формула для неподготовленных умов несколько сложная, однако, Казахстан старается как можно больше упростить получение финансовых услуг для своих граждан.

      Конкретно для этой задачи существует замечательный калькулятор на сайте Национального банка РК — https://nationalbank.kz/?doc >

      Для расчета нужно знать комиссии банка, страховые платежи, плату оценщику и т.д. Как правило, ГЭСВ указано в договоре займа.

      Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

      Оформите заявку и получите решение по кредиту всего за 30 минут:

      Банк % и сумма Заявка
      Восточный больше шансов От 9,9%
      До 3000000 руб.
      Оформить
      Ренессанс Кредит самый быстрый От 9,9%
      До 700000 руб.
      Оформить
      Хоум кредит стоит тоже попробовать От 9,9%
      До 1000000 руб.
      Оформить
      Открытие Большая сумма От 9,9%
      До 5000000 руб.
      Оформить

      При оформлении кредита в банке клиенты часто могут столкнуться с незнакомыми терминами. Ряд из них объяснить может только профессионал, так как в интернете информация разрозненная и часто непонятная, а с остальными придется ознакомиться тем, кто планирует взять заем. В процессе подписания договора стоит разобраться с понятиями номинальная и эффективная ставки.

      Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

      Дело в том, что процент на бумаге еще не говорит о том, что расходы плательщика на этом заканчиваются. При этом не стоит путать годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ) с процентом по ссуде. Эти две вроде как одинаковые формулировки, отличаются друг от друга.

      Особенности ГЭСВ

      Эффективная % ставка – это стандартная, часто используемая финансовыми организациями расчетная величина. Она помогает проинформировать плательщиков о сумме их расходов за весь период действия кредитного соглашения.

      Читайте также:  Рефинансирование ипотеки в промсвязьбанке в 2018 году

      Многие клиенты просто ориентируются на годовую ставку. Допустим, одно учреждение готово предоставить заем на обучение под 15% годовых, а второе – под 18%. И человек решает для себя, что первый банк лучше и выгоднее, нежели второй.

      При этом никто в расчет не хочет принимать разные комиссии и сборы, которые придется отдать во время оплаты или получения ссуды. Если планируете получить потребкредит на любые цели, то сравнивайте все банковские условия, основываясь не только на годовую, но и ГЭСВ.

      Эффективная % ставка известна плательщикам еще на стадии заключения соглашения, об этом позаботился Центробанк, и включает в себя:

      • Банковские расходы – сборы за рассмотрение анкеты, выдачу займа, открытие и обслуживание судного счета, РКО, выпуск кредитной/дебетовой карточек, оплату %, погашение.

      Сборы, неизвестные на дату заключения договора, или те расходы, которые могут возникнуть не из-за кредитного соглашения, в расчет показателя не включаются. Это может быть оплата за досрочное погашение, хотя она повсеместно отменена по банкам, неустойки за несоблюдение условий ссуды, сборы за предоставление клиенту разного рода справок и пр.

      РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ:
      Ставка % в год:
      Срок (мес.):
      Сумма кредита:
      Ежемесячный платеж:
      Всего заплатите:
      Переплата по кредиту
      Подать заявку

      Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.

      Отличие ГЭСВ по кредиту от номинальной ставки

      Процент по займу определяется суммой, которую человек должен заплатить в счет пользования кредитными деньгами за день (актуально для МФО) или год (банк). Но так как плательщик обязан погашать не только годовой %, то решили ввести термин ГЭСВ, помогающий подсчитать реальную переплату по договору.

      Людям так легче понять и просчитать выгоду в разных финансовых учреждениях. Номинальный % определяет лишь фактическую стоимость ссуды, без учета ежемесячных и единовременных комиссий, обязательных затрат на получение и обслуживание ссуды.

      Как рассчитывается эффективный процент

      Для подсчета показателя есть большое количество формул, и если подсчеты в разных учреждениях отличаются, то это еще не говорит о выгоде, просто менеджеры по-разному высчитывают переплату.

      Приходится все делать самостоятельно. И возьмем во внимание простую формулу расчета ГЭСВ:

      Эф.ставка = НС + Км * 12 + (Ке + 100% х (ССП + РСП) / Рк) / СоЗ, где

      • НС – номинальный %, заявленный сотрудниками учреждения.
      • Км – ежемесячная комиссия за пользование деньгами.
      • Ко – одноразовая оплата при получении финансирования.
      • ССП – сумма всех страховых выплат за весь срок пользования заемными деньгами.
      • РСП – все сопутствующие затраты в виде оплат услуг нотариуса, оценщика, открытие корсчета, РКО, оформления бумаг, рассмотрение заявки.
      • Рк – размер задолженности.
      • СоЗ – срок оплаты кредита.

      Нововведения

      С 12 июня 2008 года термин ГЭСВ не используется, теперь все перешли на формулировку –ПСК, то есть полная стоимость кредита. И банки с этим согласились, стараются указывать расчеты в договоре согласно формуле от Центробанка России. Ее найти можно в ФЗ № 353-ФЗ от 21.12 2013г. «О потребкредите (займе)».

      Несмотря на то, что банкиров обязали высчитывать эффективную процентную ставку по кредиту, сравнивать программы только по размеру показателя не стоит. Переплата реальная по ссуде зависит от количества месяцев и суммы займа.

      Читайте также:  Как подключить бесконтактную оплату сбербанк на андроид

      Именно поэтому важно выполнять просчеты на одну и туже сумму и конкретный срок. Только так можно объективно в разных учреждениях выбрать заем на выгодных для себя условиях. Многие банки, как и микрофинансовые организации дают возможность у себя на сайте высчитать ПСК в соответствии с условиями кредитного договора.

      Естественно, показатели будут приближенными, так как на переплату влияет даже день выдачи кредита, но в любом случае это позволяет понять суть формулы. Дополнительно есть в сети кредитные калькуляторы для вычисления нужных показателей.

      Заключая кредитное соглашение с финансовой организацией, заемщику следует в первую очередь обратить внимание на состав и размер вознаграждения, которое он будет выплачивать. Чтобы узнать реальную стоимость займа, поможет годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту. Узнайте, что это такое.

      Годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту простыми словами

      В каждом кредитном договоре, в том числе и по микрозаймам, финансовая организация указывает, какая будет годовая эффективная ставка вознаграждения. Узнайте, что такое ГЭСВ и из чего она складывается.

      Годовая эффективная ставка вознаграждения — это общая сумма всех платежей, уплачиваемых заемщиком по кредитному договору. Указанная ставка вознаграждения включает в свой состав, кроме размера ежемесячных платежей, еще все взимаемые кредитным учреждением комиссии, сборы за выпуск карты, страховые платежи или плату за обслуживание счета, выдачу справок и прочее. Конкретный перечень взимаемых с клиента комиссий и платежей утвержден Постановлением Нацбанка РК от 30.05.2016 №134.

      Ставка зависит от суммы кредита и срока, на который он оформлен. У каждого кредитно-финансового учреждения свой размер ГЭСВ, при этом он не должен превышать установленный лимит. Согласно Постановлению Нацбанка РК от 24.12.2012 № 377, для данного показателя установлен предел — 56%.

      Годовая эффективная ставка вознаграждения: отличие от номинальной, как рассчитать

      Годовая эффективная ставка отличается от номинальной тем, что учитывает все возможные расходы клиента по его кредитному договору. В то же время в кредитной (номинальной) ставке указывается лишь размер процентной ставки финансовой организации без учета других платежей по кредиту.

      Формула расчета ГЭСВ сложна. Чтобы рассчитать показатель, воспользуйтесь специальным калькулятором. Он доступен на сайте регулятора по ссылке http://www.nationalbank.kz/?doc >

      Чтобы рассчитать величину ГЭСВ по микрокредитам (ГЭСВмк), используйте формулу, утвержденную Постановлением Нацбанка РК от 24.12.2012 №378:

      ГЭСВмк = ((Св + Ск) / (Сеоз/ Сп) ) / Сп х 12 х 100

      Св — суммарное значение процентов по займу за весь срок договора, %;

      Ск — суммарное значение комиссионных и иных платежей, связанных с обслуживанием займа, тенге;

      Сеоз — суммарное значение ежемесячных остатков долгов заемщика за весь срок пользования займом, тенге;

      Сп — срок погашения займа, месяцы.

      Когда будете принимать решение, у какой финансовой организации лучше взять кредит, кроме процентной ставки, обращайте еще внимание на ГЭСВ. Возможно, что процент по кредиту будет небольшим, а вот комиссионные платежи сделают его совершенно невыгодным по сравнению с другими предложениями. Учитесь считать свои деньги!

      Заметили ошибку на сайте? Выделите текст и нажмите Ctrl+Enter или Cmnd+Enter

      Добавить комментарий

      Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

      Adblock detector