Функции банка осуществляющего кредитование граждан

Уста­но­ви­те со­от­вет­ствие между функ­ци­я­ми и осу­ществ­ля­ю­щи­ми их бан­ка­ми: к каж­дой по­зи­ции, дан­ной в пер­вом столб­це, под­бе­ри­те со­от­вет­ству­ю­щую по­зи­цию из вто­ро­го столб­ца.

ФУНК­ЦИИ

А) осу­ществ­ля­ют кре­ди­то­ва­ние юри­ди­че­ских лиц

Б) про­во­дят эмис­сию банк­нот и монет

В) про­во­дят го­су­дар­ствен­ную ва­лют­ную по­ли­ти­ку

Г) ре­гу­ли­ру­ют де­я­тель­ность кре­дит­ных ин­сти­ту­тов

Д) осу­ществ­ля­ют кре­ди­то­ва­ние фи­зи­че­ских лиц

1) цен­траль­ные банки

2) ком­мер­че­ские банки

За­пи­ши­те в ответ цифры, рас­по­ло­жив их в по­ряд­ке, со­от­вет­ству­ю­щем бук­вам:

А Б В Г Д

За­да­чи Цен­тро­бан­ка: обес­пе­чить устой­чи­вость на­ци­о­наль­ной де­неж­ной еди­ни­цы, со­дей­ствие раз­ви­тию эко­но­ми­ки, про­ве­де­ние кре­дит­но-де­неж­ной по­ли­ти­ки.

За­да­чи ком­мер­че­ских бан­ков: при­вле­че­ние де­неж­ных средств, ве­де­ние бан­ков­ских сче­тов, ин­кас­са­ция век­се­лей и платёжных до­ку­мен­тов, купля-про­да­жа ва­лю­ты, кон­суль­та­ци­он­ные услу­ги, вы­да­ча кре­ди­тов, ли­зин­го­вые опе­ра­ции.

А) осу­ществ­ля­ют кре­ди­то­ва­ние юри­ди­че­ских лиц — ком­мер­че­ские банки.

Б) про­во­дят эмис­сию банк­нот и монет — цен­траль­ные банки.

В) про­во­дят го­су­дар­ствен­ную ва­лют­ную по­ли­ти­ку — цен­траль­ные банки.

Г) ре­гу­ли­ру­ют де­я­тель­ность кре­дит­ных ин­сти­ту­тов — цен­траль­ные банки.

Д) осу­ществ­ля­ют кре­ди­то­ва­ние фи­зи­че­ских лиц — ком­мер­че­ские банки.

Кредитная организация не отвечает по обязательствам государства и Банка России, а государство и Банк России не отвечают по обязательствам кредитной организации. Органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций. На конкурсной основе по договору кредитная организация может выполнять поручения Правительства РФ, органов субъектов РФ и местного самоуправления, осуществлять операции со средствами бюджетов всех уровней. Кредитной организации запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Кредитные организации выполняют две основные функции;

  • – комплексное кредитное обслуживание клиентов;
  • – комплексное расчетное обслуживание клиентов.

К банковским операциям кредитной организации относятся:

  • – привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
  • – размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
  • – открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
  • – осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц но их банковским счетам;
  • – инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
  • – купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме;
  • – привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
  • – выдача банковских гарантий.

Кредитная организация помимо банковских операций может осуществлять следующие сделки:

  • – выдача поручительств за третьих лиц;
  • – приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме – факторинговые операции;
  • – лизинговые операции;
  • – доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами (трастовые операции);
  • – осуществление операций с драгоценными металлами и камнями;
  • – предоставление в аренду специальных помещений и сейфов для хранения документов и ценностей;
  • – оказание консультационных и информационных услуг;
  • – по лицензии Банка России – операции с ценными бумагами (выпуск, покупка, продажа, учет, хранение).

Все сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – в иностранной валюте. Правила осуществления операций устанавливаются Банком России.

Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Главная цель такого регулирования – поддержание стабильности банковской системы, защита прав вкладчиков и кредиторов. Для этого Банк России:

  • – устанавливает правила проведения банковских операций, ведения бухучета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности;
  • – выдает лицензии кредитным организациям и отзывает их;
  • – регистрирует кредитные организации;
  • – при приобретении более 5% долей кредитной организации требуется уведомление, а более 20% – предварительное согласие Банка России;
  • – устанавливает обязательные нормативы;
  • – регулирует размеры открытой валютной позиции кредитных организаций;
  • – определяет порядок формирования и размер резервов кредитных организаций;
  • – проводит проверки кредитных организаций;
  • – осуществляет анализ деятельности кредитных организаций с целью выявления ситуаций, угрожающих интересам вкладчиков и стабильности банковской системы в целом.
Читайте также:  Банкоматы московского индустриального банка в архангельске

Для обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России устанавливает для них обязательные нормативы, а именно:

  • – минимальный размер уставного капитала для создаваемых кредитных организаций, размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций;
  • – предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации;
  • – максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (не более 25% размера собственных средств кредитной организации);
  • – максимальный размер крупных кредитных рисков (нс более 80% собственных средств кредитной организации). Крупным кредитным риском является сумма кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного заемщика, превышающая 5% собственных средств кредитной организации;
  • – нормативы ликвидности кредитной организации, которые определяются:
  • а) как отношение активов и пассивов с учетом сроков, сумм и типов;
  • б) как отношение ликвидных активов и суммарных активов;
  • – нормативы достаточности собственного капитала – отношение собственного капитала к сумме активов, взвешенных по степени риска:
    • 11% для банков с капиталом менее 5 млн евро;
    • 10% для банков с капиталом более 5 млн евро;
    • – норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка (не более 3% собственного капитала банка);
    • – размеры открытой позиции кредитных организаций по валютному, процентному и иным финансовым рискам;
    • – минимальный размер резервов для покрытия возможных потерь по ссудам, по операциям с ценными бумагами, валютных, процентных и иных финансовых рисков, гарантирования возврата вкладов граждан;
    • – нормативы использования собственных средств для приобретения акций (долей) других юридических лиц (не более 25% собственного капитала кредитной организации);
    • – максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставляемых кредитной организацией своим работникам (не более 50% собственного капитала кредитной организации).
    • Банк России разрабатывает методики определения собственного капитала кредитной организации, активов и пассивов, размеров рисков и т.п., следит за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Банка России, обязательных нормативов.

      В случае нарушения кредитной организацией законов и нормативных актов Банк России требует устранения выявленных нарушений, взыскивает штраф в размере 0,1% от минимального уставного капитала либо ограничивает проведение отдельных операций на срок до 6 месяцев. Если в установленный срок нарушения не устранены, то Банк России вправе:

      • – взыскать штраф в размере до 1% оплаченного уставного капитала, но не более 1% минимального размера уставного капитала;
      • – потребовать изменения структуры активов, замены руководителей, реорганизации;
      • – изменить обязательные нормативы на срок до 6 мес.;
      • – ввести запрет на осуществление отдельных банковских операций на срок до одного года, на открытие филиалов – на срок до 1 года;
      • – назначить временную администрацию на срок до 18 мес.;
      • – отозвать лицензию.
      Читайте также:  Проверить счет на карточке сбербанка через интернет

      Кредитная организация (учреждение) – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции.

      Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

      В отличие от Центрального банка РФ, кредитные организации образуются на основе любой формы собственности, т.е. является коммерческой организацией. Уставный капитал кредитной организации складывается из средств ее участников — юридических и физических лиц и служит обеспечением обязательств банка.

      Виды кредитных учреждений и их функции.

      Кредитные учреждения могут делиться по таким критериям:

      -по форме собственности — на государственные и частные;

      -по форме организации — на такие, что имеют собственное дело (один владелец), общество (владельцы — партнеры), корпорацию (является юридическим лицом, капитал которой отделен от капитала владельцев);

      -за выполняемыми операциями — на универсальные и специализированные (лизингу, страховые компании и др.);

      -по территории деятельности — на международные (МВФ, МБРР, Европейский фонд развития), региональные и национальные (связанные с национальной кредитной системой, которая оказывает содействие развитию государственных кредитных институтов);

      -за сутью и выполняемыми функциями в кредитной системе — на эмиссионные (центральные), коммерческие банки, специальные финансово-кредитные институты.

      Кроме того, кредитные организации подразделяются на банки и небанковские кредитные организации (НКО).

      Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов.

      НКО — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливает Центробанк.

      При этом каждое звено выполняет свои конкретные функции.

      В кредитной системе каждой страны выделяются следующие основные кредитно-финансовые учреждения: Центральный (эмиссионный) банк, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные учреждения.

      1. Главное положение в кредитно-финансовой системе, будучи «банком банков», занимает Центральный (эмиссионный) банк. Он является, как правило, государственным учреждением.

      К основным функциям Центрального банка относятся следующие:

      эмиссионная, аккумуляции и хранения кассовых резервов, является хранителем официальных золотовалютных резервов страны, осуществляет кредитование коммерческих банков и кассовое обслуживание государственных учреждений, предоставляет кредиты и выполняет расчетные операции для правительственных органов, безналичные расчеты, основанные на зачете взаимных требований и обязательств (клиринг).

      2. Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий, главным образом, за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.

      Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы, они осуществляют комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. Современный коммерческий банк выполняет около ста взаимосвязанных операций и услуг.

      Читайте также:  Информационное письмо о смене реквизитов банка образец

      3. Специальные кредитные учреждения — банки и небанковские кредитные учреждения, специализирующиеся в определенной области кредитования.

      Специализированные кредитно-финансовые учреждения отличает ориентация либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление в основном одного-двух видов услуг. Их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента рынка и, как правило, предоставлении услуг специфической клиентуре.

      Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием различных отраслей, главным образом, промышленности, торговли и транспорта.

      Они не имеют права принимать депозиты и привлекают капитал, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков.

      К инвестиционным банкам примыкают инвестиционные компании, которые аккумулируют денежные ресурсы частных инвесторов путем эмиссии собственных ценных бумаг и помещают их в акции и облигации предприятий.

      Инновационные банки — кредитно-финансовое учреждение, специализирующееся на кредитовании и финансировании инновационных проектов.

      Ипотечные банки — кредитные учреждения, специализирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества — земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг – закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость.

      Сберегательные учреждения (сберегательные банки и кассы) — кредитные учреждения, основная функция которых состоит в привлечении сбережений и временно свободных денежных средств населения. Как правило, эти небольшие кредитные учреждения действуют от лица местных властей, которые выступают в роли гарантов по их операциям. Вклады населения привлекаются на текущие инвестиционные и другие счета.

      Среди кредитных учреждений выделяют и финансовые компании, которые в отличие от фирм, предоставляющих потребительские кредиты для приобретения товаров длительного пользования в рассрочку, не прямо выдают кредит покупателям, а покупают их обязательства у предприятий, розничных торговцев и дилеров со скидкой.

      Страховые компании — для них характерна специфическая форма привлечения средств – продажа страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают, прежде всего, в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги.

      Инвестиционные компании размещают среди мелких держателей свои обязательства (акции) и используют полученные средства для закупки ценных бумаг различных отраслей хозяйства.

      Важное место занимают и пенсионные фонды, создаваемые частными и государственными корпорациями и фирмами для выплаты пенсий и пособий рабочим и служащим. Пенсионные фонды — в отличие от общегосударственной системы социального страхования, которое основывается на стандартных условиях, система обеспечения рабочих и служащих из пенсионных фондов предприятий дает возможность устанавливать особые условия, в частности другой пенсионный возраст, систему взносов, которая учитывает при начислении пенсии весь заработок, а не его часть.

      К иным государственным финансово-кредитным учреждениям относятся государственные внебюджетные фонды.

      Особое место занимают внешнеторговые, или экспортно-импортные банки, которые призваны осуществлять кредитование экспорта, страхование экспортных кредитов.

      Добавить комментарий

      Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

      Adblock detector