Средневзвешенное значение полной стоимости потребительских займов ломбарда

Содержание

Финансовые терминыПолная стоимость кредита (ПСК)

Среднерыночная полная стоимость кредита от ЦБ РФ

Некоторые кредитные организации со своей непреодолимой тягой к наживе порой входят в такой кураж, что невольно задумываешься: «Существует ли вообще на этих ребят хоть какая-то управа? Или данный беспредел никем не контролируется?»

Без паники, друзья! Ситуация под контролем, и «управа на этих ребят» есть! Все они находятся «под колпаком» у Центрального банка Российской Федерации. Одной из его функций является расчёт среднерыночной полной стоимости кредита по всем видам потребительских займов, а также обеспечение того, чтобы ПСК кредитных организаций не превышала предельные значения. Но давайте обо всём по порядку.

Как ПСК от ЦБ РФ сдерживает аппетиты кредиторов

Среднерыночное значение полной стоимости кредита от Центрального банка РФ является инструментом, регулирующим деятельность кредиторов в сфере потребительского кредитования. Алгоритм работы данного инструмента прописан в частях 8, 9, 10, 11 шестой статьи Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Законодателем установлены следующие правила:

  1. 1.Сроки расчёта и публикации среднерыночной ПСК. В части 8 статьи 6 Закона №353-ФЗ указано, что Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночное значение полной стоимости кредита, не позднее, чем за 45 дней до начала квартала, в котором это значение подлежит применению.
  2. 2.Порядок определения Банком России категорий потребительских кредитов. Данный пункт регулирует часть 9 статьи 6 Закона №353-ФЗ. Вот, что в ней сказано:

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) – сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.
По этому списку критериев Центробанк группирует потребительские кредиты, а затем для каждой группы рассчитывает среднерыночное значение ПСК.

  • 3.Исходные данные для расчёта среднерыночной ПСК. Согласно части 10 статьи 6 Закона №353-ФЗ, Центральный банк РФ рассчитывает среднерыночное значение ПСК на основании данных, полученных не менее чем от 100 крупнейших кредиторов или не менее чем от 1/3 общего количества кредиторов, предоставляющих кредиты соответствующей категории.
  • 4.Предельные значения ПСК, устанавливаемые ЦБ РФ. В части 11 статьи 6 Закона №353-ФЗ указано, что полная стоимость потребительского кредита не должна превышать более чем на 1/3 среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Центробанком для кредитов данной категории.
  • Подведём итог. Итак, финансовая деятельность на рынке потребительских кредитов регулируется Федеральным законом №353-ФЗ, который не позволяет алчным кредиторам грабить своих клиентов, устанавливая заоблачные значения ПСК. И это великолепно, друзья!

    Где публикуются среднерыночные значения полной стоимости кредитов

    Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) размещена на сайте Центрального банка Российской Федерации.

    Как рассчитать средневзвешенные значения полной стоимости потребительских микрозаймов

    Перейдя по указанной ссылке, вы окажетесь на странице с этими данными.

    На своём сайте ЦБ РФ публикует среднерыночные значения ПСК для следующих финансовых учреждений:

    • Кредитные организации.
    • Микрофинансовые организации.
    • Кредитные потребительские кооперативы.
    • Сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы.
    • Ломбарды.

    Не позднее, чем за 45 дней до начала нового квартала, на сайте размещаются pdf-файлы с расчётами от Банка России. Любой посетитель может бесплатно скачать интересующий его файл и ознакомиться с актуальной информацией о среднерыночных значениях полной стоимости кредита. Эти данные оформлены в виде таблицы, состоящей из четырёх колонок. Выглядит она вот так:

    Итак, кредиты сгруппированы по категориям с учётом показателей, указанных в части 9 статьи 6 Закона №353-ФЗ. Таблица состоит из четырёх колонок:

    • Первая колонка – порядковый номер строки категории (строки внутри основных категорий обозначаются в формате подпунктов, например, 1.1, 1.2 или 2.1, 2.2, 2.3 и т. д.).
    • Вторая колонка – наименование категории потребительских кредитов (займов).
    • Третья колонка – среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) в годовых процентах. Здесь указывается та самая средневзвешенная расчётная величина, полученная на основании данных, не менее чем от 100 крупнейших кредиторов или не менее чем от 1/3 общего количества кредиторов, согласно части 10 статьи 6 Закона №353-ФЗ.
    • Четвёртая колонка – предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) в годовых процентах. Это та самая «планка», выше которой не имеет права «прыгнуть» ни один кредитор, предоставляющий займы указанной категории. Расчитываются предельные значения очень просто – к среднерыночной ПСК из третьей колонки прибавляется 1/3 от её величины, согласно части 11 статьи 6 Закона №353-ФЗ.
    Читайте также:  Досудебная претензия о задолженности юридического лица

    Как видите, таблица составлена в простом и понятном для пользователя формате, а главное – в ней нет ничего лишнего.

    Друзья, на этом мы заканчиваем цикл публикаций о полной стоимости кредита. Надеемся, нам удалось максимально раскрыть данную тему, и вы нашли ответы на все свои вопросы. Почаще заходите на temabiz.com – здесь интересно!

    СРЕДНЕВЗВЕШЕННОЕ (СРЕДНЕЕ ЗНАЧЕНИЕ) это:

    СРЕДНЕВЗВЕШЕННОЕ (СРЕДНЕЕ ЗНАЧЕНИЕ) СРЕДНЕВЗВЕШЕННОЕ (СРЕДНЕЕ ЗНАЧЕНИЕ) (weighted average, weighted mean) Среднее арифметическое значение, в котором учтены веса каждого из чисел, для которых рассчитывается это среднее значение. Например, если какое-либо лицо покупает товар тремя партиями, одна из которых – 100 тонн по 70 ф. ст. за тонну, другая – 300 тонн по 80 ф. ст. за тонну и третья – 50 тонн по 95 ф. ст. за тонну, то в общей сложности он закупает 450 тонн товара; обычная средняя цена закупки составит (70 + 80 + 95)/3 = 81,7 ф. ст. Средневзвешанная цена, с учетом объемов каждой из партий, равна (100 х 70) + (300 х 80) + (50 х 95)/450 = 79,4 ф. ст.

    Раздел II. Средневзвешенные значения полной стоимости потребительских микрозаймов

    Финансы. Толковый словарь. 2-е изд. — М.: "ИНФРА-М", Издательство "Весь Мир". Брайен Батлер, Брайен Джонсон, Грэм Сидуэл и др. Общая редакция: д.э.н. Осадчая И.М.. 2000.

    СРЕДНЕВЗВЕШЕННОЕ это:

    СРЕДНЕВЗВЕШЕННОЕ (weighted average) Среднее арифметическое значение, в котором учтен вес каждого из слагаемых, для которых рассчитывается это среднее значение. Например, если кто-то покупает товар тремя партиями, одна из которых – 100 тонн по 70 ф. ст. за тонну, другая – 300 тонн по 80 ф. ст. за тонну и третья – 50 тонн по 95 ф. ст. за тонну, то в общей сложности он закупает 450 тонн товара; обычная средняя цена закупки составит (70 + 80 + 95) : 3 = 81,7 ф. ст. Средневзвешнная цена с учетом объемов каждой из партий равна (100 × 70) + (300 × 80) + (50 × 95) : 450 = 79,4 ф. ст. за тонну.

    Бизнес. Толковый словарь. — М.: "ИНФРА-М", Издательство "Весь Мир". Грэхэм Бетс, Барри Брайндли, С. Уильямс и др. Общая редакция: д.э.н. Осадчая И.М.. 1998.

    Среднее геометрическое взвешенное

    Основная статья: Среднее геометрическое

    Среднее геометрическое взвешенное набора неотрицательных вещественных чисел x 1 , … , x n <displaystyle x_<1>,ldots ,x_> с вещественными весами w 1 , … , w n <displaystyle w_<1>,ldots ,w_> , такими что ∑ i = 1 n w i ≠ 0 <displaystyle sum _^w_
    eq 0> , определяется как

    x ¯ = ( ∏ i = 1 n x i w i ) 1 / ∑ i = 1 n w i = exp ⁡ ( 1 ∑ i = 1 n w i ∑ i = 1 n w i ln ⁡ x i ) <displaystyle <ar >=left(prod _^x_^>
    ight)^<1/sum _^
    w_>=quad exp left(<frac <1><sum _^w_>>;sum _^w_ln x_
    ight)> .

    Приведённые формулы имеют смысл для любых значений весов, кроме случаев, когда некоторые x i = 0 <displaystyle x_=0> и соответствующие веса w i ≤ 0 <displaystyle w_leq 0> . Поэтому, как правило, полагают, что все числа x i ≠ 0 <displaystyle x_
    eq 0> . Также обычно рассматриваются неотрицательные веса.

    Если веса w 1 , … , w n <displaystyle w_<1>,ldots ,w_> нормированы к единице (т. е. их сумма равна единице), то выражение для среднего геометрического взвешенного принимает вид

    x ¯ = ∏ i = 1 n x i w i = exp ⁡ ∑ i = 1 n w i ln ⁡ x i <displaystyle <ar >=prod _^x_^>=exp sum _^w_ln x_> .

    Свойства

    • В том случае, если все веса равны между собой, среднее геометрическое взвешенное равно среднему геометрическому.
    • Нетрудно видеть, что среднее арифметическое взвешенное логарифмов некоторых чисел равно логарифму среднего геометрического взвешенного этих чисел с теми же весами.

    Средневзвешенная оценка

    люди подскажите формулу средневзвешенной оценки чего-либо, желательно с примером — нигде блин не могу найти, везде ссылки на средневзвешенную оценку капитала, а мне не совсем это нужно.

    Юлия-julya

    Формула средневзвешенных показателей — это отношение суммы объема каждого показателя умноженного на количество к общей сумме все количества
    Например средневзвешенная цена на рынке ценных бумаг
    — N — колчиство ценных бумаг по первой сделке, S стоимость ценных бумаг по второй сделке
    — N1 количество ценных бумаг по второй сделке S1 стоимость ценных бумаг по второй сделке
    средневзвешенная цена = (N*S+N1*S1)/(N+N1)

    С

    Приведу пример, чтобы было совсем понятно.
    Например вы купили конфеты по цене : 1кг по 100руб., 2кг по 250руб. за кг. , 3кг по 400руб. за кг, тогда средневзвешенная стоимость конфет будет равна 1*100+2*250+3*400/1+2+3= 1800/6= 300руб.

    Читайте также

    Средневзвешенные значения полной стоимости потребительских микрозаймов

    Расчет полной стоимости кредита в Excel по новой формуле

    ПСК (полная стоимость кредита) показывает действительную процентную ставку по кредитному займу. Ранее этот критерий называли эффективной процентной ставкой. Параметр учитывает не только основную сумму долга и проценты, но и практически все дополнительные платежи заемщика согласно условиям кредитного договора (комиссии, плата за кредитную карту, страховые взносы и премии, если страховка влияет на порядок выдачи кредитного займа). Не учитываются регистрационные сборы, пени, штрафы и другие платежи, не влияющие на размер и условия получения кредита.

    Рассмотрим, как рассчитать ПСК с помощью средств Excel.

    Формула расчета ПСК

    С 1 сентября 2014 года действует новая формула для расчета полной стоимости кредита. Основание – ФЗ № 353 от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)» (см. ст. 6 «Полная стоимость потребительского кредита (займа)»).

    Читайте также:  Кредиты на потребительские нужды в банках барановичи

    Для нового расчета ПСК законодатели установили формулу, которая в ряде зарубежных стран используется для нахождения эффективной годовой процентной ставки (APR, или Annual Percentage Rate).

    ПСК = i * ЧБП * 100.

      ЧБП – число базовых периодов в календарном году.

    Расчет средневзвешенных значений полной стоимости потребительских займов

    Длительность календарного года принимается равной 365 дней. При стандартном графике платежей с ежемесячными выплатами по системе «аннуитет» ЧБП = 12. Для ежеквартальных выплат этот показатель составит 4. Для ежегодных – 1.

  • i – процентная ставка базового периода в десятичной форме. Находится способом подбора как самое меньшее положительное значение следующего уравнения:
    • ДПк – величина k-ого денежного потока по договору займа. Сумма, предоставленная банком заемщику, включается в денежный поток со знаком «минус». Регулярные платежи по кредитному договору – со знаком «плюс».
    • m – число платежей (количество сумм в денежном потоке).
    • ek – период, выраженный в частях установленного базового периода, рассчитанный со времени завершения qk-ого периода до даты k-ого денежного платежа;
    • qk – число базовых периодов с даты выдачи займа до k-ого денежного платежа;
    • i – ставка базового периода в десятичной форме.

    Покажем расчет на примере.

    Пример расчета ПСК в Excel

    Заемщик берет 100 000 рублей 01.07.2016 под 19% годовых. Срок кредитования – 1 год (12 месяцев). Способ выплаты – аннуитет. Ежемесячный платеж – 9216 рублей.

    Внесем входные данные в таблицу Excel:

    Сначала нам нужно рассчитать процентную ставку установленного базового периода (i). В Excel это можно сделать с помощью функции ВСД. Представим платежи по кредиту в виде денежного потока:

    В нашем примере получилось, что i = 0,01584. Это месячный размер ПСК. Теперь можно рассчитать годовую величину полной стоимости кредита.

    Формула расчета ПСК в Excel проста:

    Для ячейки со значением установлен процентный формат, поэтому умножать на 100% нет необходимости. Мы просто нашли произведение срока кредита и процентной ставки базового периода.

    Расчет по новой формуле показал ПСК, равный договорной процентной ставке. Впрочем, в данном примере заемщик не уплачивает кредитору дополнительные суммы (комиссии, сборы). Только проценты.

    Рассмотрим другой пример, с дополнительными расходами.

    Денежный поток, соответственно, изменится. Теперь заемщик получит на руки 99 000 рублей. А ежемесячный платеж из-за сбора увеличится на 500 рублей.

    Процентная ставка базового периода и полная стоимость кредита значительно увеличились.

    Это понятно, т.к. заемщик, кроме процентов, уплачивает кредитору комиссию и сбор. Причем сбор ежемесячный. Поэтому наблюдается такой заметный рост ПСК. Соответственно, стоимость кредитного продукта обойдется дороже.

    В соответствии с частью 8 статьи 6 Закона № 353 ФЗ Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа по категориям потребительских займов, определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа подлежит применению. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского займа либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского займа.

    Расчет пск и средневзвешенного значения полной стоимости займа

    ПСЗ (до середины 2008 года эффективная процентная ставка) – это выраженная в годовом % отношении к сумме всех платежей, которые необходимо выполнить заёмщику для погашения ссуды. Полную стоимость можно узнать в договоре микрозайма на стадии его заключения.

    Расчет полной стоимости кредита в excel по новой формуле

    Сведения представляются в Банк России в форме электронного документа с усиленной квалифицированной электронной подписью посредством телекоммуникационных каналов связи, в том числе через информационно-телекоммуникационную сеть «Интернет», в соответствии с Порядком организации электронного документооборота при представлении электронных документов с электронной подписью в Федеральную службу по финансовым рынкам, утвержденным приказом ФСФР России от 25 марта 2010 года № 10-21/пз-н. Электронный документооборот осуществляется через личный кабинет участника финансового рынка.

    Регистрация и получение доступа в личный кабинет осуществляется на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (www.cbr.ru) в разделе «Финансовые рынки/Участники финансовых рынков/Личный кабинет участника финансового рынка».

    Средневзвешенные значения полной стоимости потребительских займов

    Все вопросы о: ставках ПСК; расчете ПСК; расчете ПСК при диффференцированной процетной ставке; расчете средневзвешенного значения и т.п. Ознакомиться с презентацией по расчету ПСК можно на сайте Ассоциации в данном разделе: http://сро-ломбарды.рф/100000059.html Выдержка из указания Банка России:В разделе III отчета о деятельности ломбарда расчет средневзвешенных значений полной стоимости потребительских займов производится в разрезе по категориям займов.

    Средневзвешенное значение полной стоимости потребительских займов по каждой категории рассчитывается только в случае выдачи в отчетном периоде потребительского займа данной категории. Значение отражается в процентах годовых с точностью до трех знаков после запятой (с округлением по математическому методу) и рассчитывается по каждой категории потребительских займов по следующей формуле: Pav = (V1 x P1 + V2 x P2 + …

    Пример расчета полной стоимости потребительского займа

    Главное управление рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России доводит до сведения сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, что в соответствии с частью 15 статьи 40 Федерального закона от 08.12.1995 № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив при осуществлении профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов своим членам обязан руководствоваться положениями, установленными Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353 ФЗ).

    Читайте также:  Процентные ставки по депозитным вкладам в россельхозбанке

    Расчет средневзвешенных значений полной стоимости потребительских займов

    Что не включается

    1. Оплаты, не прописанные в условиях договора, но которые клиент обязан выплачивать.
    2. Платы, вытекающие из-за несоблюдения клиентом условий.
    3. Платежи по кредиту, связанные с решением потребителя, включая комиссии за:
    • досрочное погашение займа;
    • кассовое обслуживание, использование банкоматов;

    А также не включаются штрафы и пени, включая неустойки за превышение овердрафта; оплата за предоставление информации о долге; комиссии по банковским картам за:

    • конвертацию валют при отличии от установленной валюты в договоре;
    • замораживание операций по карточке;
    • переводы иными финансовыми учреждениями денег на карточку.

    Новая формула В соответствии с 353 ФЗ стоимость потребительских займов равняется: ПСЗ=ЧБП х I x 100, где: I – % ставка базового периода.

    Расчет средневзвешенного значения полной стоимости потребительских займов ломбарда

    Потребительские займы с обеспечением в виде залога 2 Потребительские займы с иным обеспечением, в том числе: Х Х 2.1 до 1 года включительно 2.2 свыше 1 года 3 Потребительские займы без обеспечения: Х Х 3.1 до 1 месяца, в том числе: Х Х 3.1.1 до 30 тыс. руб.; 3.1.2 свыше 30 тыс. руб. 3.2 от 1 до 2 месяцев включительно, в том числе: Х Х 3.2.1 до 30 тыс. руб.; 3.2.2 свыше 30 тыс. руб. 3.3 от 2 до 6 месяцев включительно, в том числе: Х Х 3.3.1 до 30 тыс. руб.; 3.3.2 от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб.; 3.3.3 свыше 100 тыс. руб. 3.4 от 6 месяцев до 1 года включительно, в том числе: Х Х 3.4.1 до 30 тыс. руб.; 3.4.2 от 30 тыс. руб. до 60 тыс. руб.; 3.4.3 от 60 тыс. руб. до 100 тыс. руб.; 3.4.4 свыше 100 тыс. руб. 3.5 свыше 1 года, в том числе: Х Х 3.5.1 до 30 тыс. руб.; 3.5.2 от 30 тыс. руб. до 60 тыс. руб.; 3.5.3 от 60 тыс. руб. до 100 тыс. руб.; 3.5.4 свыше 100 тыс. руб.

    Пример расчета средневзвешенных значений полной стоимости потребительских займов

    V1 + V2 + … + Vn),где:Pav — средневзвешенное значение полной стоимости потребительских займов (микрозаймов) соответствующей категории потребительских займов (микрозаймов);V1, V2, … Vn — сумма займа по договору потребительского займа по n-й сделке, совершенной в отчетном периоде;P1, P2, …

    Pn — полная стоимость потребительских займов (микрозаймов) соответствующей категории потребительских займов (микрозаймов) по n-й сделке, раскрытая в соответствии с Законом № 353-ФЗ в договоре потребительского займа (микрозайма).Общая сумма денежных средств указывается в тысячах рублей. Расчет средневзвешенных значений полной стоимости займа производится за последний квартал отчетного периода, за исключением расчета средневзвешенных значений полной стоимости займа в отчетности за 9 месяцев 2014, в которой указанный расчет производится на основе договоров займа, заключенных с 01.09.2014 по 30.09.2014.

    Как производится расчет средневзвешенных значений полной стоимости потребительских займов

    Согласно алгоритму вычислений:

    • исходными данными являются две колонки таблицы, ключом – номер денежного потока, значениями – даты и суммы выплат;
    • итоговыми данными будет значение полной стоимости продукта.

    По порядку выполняются вычисления:

    • ЧБП – кратное число периодов в году (365 дней). ЧБП=365/БП;
    • значений ДПk, Qk, Ek для каждого k-го платежа;
    • числа i с помощью методов приближенного вычисления с точностью 0,00;
    • ПСЗ = ЧБП*i*100.

    Ключ Дата денежного потока Сумма денежного потока 0 01.09.2015 -100 000 1 01.10.2015 35 013,72 2 01.11.2015 35 013,72 3 01.12.2015 35 013,72 Итого получилось ПСЗ= 30% Таблица сравнения расчета стоимости займа по старой и новой формулам.

    Для нового расчета ПСК законодатели установили формулу, которая в ряде зарубежных стран используется для нахождения эффективной годовой процентной ставки (APR, или Annual Percentage Rate). Сама формула: ПСК = i * ЧБП * 100.

      ЧБП – число базовых периодов в календарном году.

    Длительность календарного года принимается равной 365 дней. При стандартном графике платежей с ежемесячными выплатами по системе «аннуитет» ЧБП = 12.

    • ДПк – величина k-ого денежного потока по договору займа. Сумма, предоставленная банком заемщику, включается в денежный поток со знаком «минус».

    В соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) отдельно для кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов на основе представленных ими данных о значениях полной стоимости потребительского кредита (займа). Период, за который осуществлен расчет, указывается в заголовке каждого расчета.

    На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

    В соответствии с Указанием Банка России от 18 декабря 2014 года № 3495-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) начнет применяться с 1 июля 2015 года.

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

    Adblock detector