Стабильность банковской системы российской федерации

Глава III Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" устанавливает, что в мероприятия по обеспечению стабильности банковской системы, защиты прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций входит обеспечение:

  1. финансовой надежности кредитной организации;
  2. норматива обязательных резервов банка;
  3. банковской тайны ;
  4. наложения ареста и обращение взыскания на денежные средства и иные ценности, находящиеся в кредитной организации.

Обеспечение финансовой надежности кредитной организации

В целях обеспечения финансовой надежности кредитная организация обязана создавать резервы (фонды), в том числе под обесценение ценных бумаг, порядок формирования и использования которых устанавливается Банком России. Минимальные размеры резервов (фондов) устанавливаются Банком России. Размеры отчислений в резервы (фонды) из прибыли до налогообложения устанавливаются федеральными законами о налогах.

Кредитная организация обязана осуществлять классификацию активов, выделяя сомнительные и безнадежные долги, и создавать резервы (фонды) на покрытие возможных убытков в порядке, устанавливаемом Банком России.

Важно! Следует иметь ввиду, что:

  • Каждый случай уникален и индивидуален.
  • Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:

  • Обратиться за консультацией через форму.
  • Воспользоваться онлайн чатом в нижнем правом углу экрана.
  • Позвонить:
  • По всей России: +7 (800) 350-73-32

Кредитная организация обязана соблюдать обязательные нормативы, численные значения которых устанавливаются Банком России.

Кредитная организация обязана организовывать внутренний контроль, обеспечивающий надлежащий уровень надежности, соответствующей характеру и масштабам проводимых операций.

Норматив обязательных резервов банка

Банк обязан выполнять норматив обязательных резервов, депонируемых в Банке России, в том числе по срокам, объемам и видам привлеченных денежных средств. Порядок депонирования обязательных резервов определяется Банком России в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке РФ (Банке России)".

Банк обязан иметь в Банке России счет для хранения обязательных резервов. Порядок открытия указанного счета и осуществления операций по нему устанавливается Банком России.

Банковская тайна

Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией

  • им самим,
  • судам и арбитражным судам (судьям),
  • Счетной палате РФ,
  • налоговым органам,
  • федеральному органу исполнительной власти в области финансовых рынков,
  • Пенсионному фонду РФ, Фонду социального страхования РФ и
  • органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц

в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности , а при наличии согласия руководителя следственного органа — органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях, о счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Положения настоящей статьи распространяются на сведения об операциях клиентов кредитных организаций, осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами).

Положения настоящей статьи распространяются также на сведения об остатках электронных денежных средств клиентов кредитных организаций и сведения о переводах электронных денежных средств кредитными организациями по распоряжению их клиентов.

Читайте также:  Какие банки являются участниками системы страхования вкладов

Наложение ареста и обращение взыскания на денежные средства и иные ценности, находящиеся в кредитной организации

На денежные средства и иные ценности юридических и физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, а также на остаток электронных денежных средств арест может быть наложен не иначе как судом и арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии судебного решения.

При наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счетах и во вкладах, или на остаток электронных денежных средств кредитная организация незамедлительно по получении решения о наложении ареста прекращает расходные операции по данному счету (вкладу), а также перевод электронных денежных средств в пределах величины остатка электронных денежных средств, на которые наложен арест.

Взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, а также на остаток электронных денежных средств может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством РФ.

Кредитная организация, Банк России не несут ответственности за ущерб, причиненный в результате наложения ареста или обращения взыскания на денежные средства и иные ценности их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Конфискация денежных средств и других ценностей может быть произведена на основании вступившего в законную силу приговора суда.

Устойчивое развитие экономики, в том числе и ее важнейшего звена — банковской системы, становится ключевой проблемой современного мира. Неустойчивость национальных экономик, неравномерность экономического развития отдельных государств, подогреваемая спекуляциями банков, приводят не только к национальным банковским кризисам, но и становятся частью мировых финансовых потрясений.

Стабильность банковской системы государства является многогранным и сложным понятием. Для полноценного рассмотрения стабильности банковской системы не достаточно дать только определение, необходимо еще раскрыть условия, критерии и факторы стабильности банковской системы, определить процесс управления стабильностью банковской системой. Ларионова И.В. считает «стабильность» тем «многогранным понятием, которое характеризует качественное состояние системы в динамике» 3 . Устойчивое равновесие, по ее мнению, является одной из составляющих стабильности. В ее работе стабильность определяется, как способность противостоять внешним и внутренним воздействиям, сохранять устойчивое равновесие и надежность в течение времени.

В российском законодательстве используются термины «стабильность банковской системы» и «финансовая надежность кредитной организации». При этом четкого определения данных понятий не дано. Ильясов С.М. считает, что «гарантом надежности положения банковской системы на рынке выступает устойчивость во взаимосвязи с экономической стабильностью и безопасностью». При этом под экономической стабильностью он понимает «сохранение положительных тенденций в уровне использования потенциала банка» 4 .

Практически все определения стабильности банковской системы концентрируют свое внимание на стабильности функционирования, в отдельных случаях упоминается развитие системы. Однако при рассмотрении сложной системы возникают не только вопросы функционирования и развития: важной характеристикой является и структура системы 5 .

Таким образом, по нашему мнению, необходимо выделить разные типы стабильности банковской системы: стабильность функционирования системы, стабильность развития системы, стабильность структуры системы. Эти компоненты характеристики стабильности банковской системы могут выступать как отдельные объекты исследований и являются одинаково важными для анализа стабильности банковской системы. Все эти виды стабильности взаимосвязаны. Стабильность банковской системы — это комплексное понятие, которое сочетает в себе характеристики стабильности функционирования банковской системы, стабильности развития банковской системы и стабильности структуры банковской системы. Определим каждый вид стабильности по отдельности. По нашему мнению, стабильность функционирования — это способность банковской системы исполнять взятые на себя обязательства перед своими контрагентами. Стабильность развития — это стабильность положительной динамики характеристик функционирования банковской системы. Стабильность структуры — это приверженность элементов банковской системы (банков) определенной модели функционирования и неизменность этой приверженности в течение времени. Очевидно, что абсолютно стабильные системы — это чистая абстракция. Существуют системы с различной степенью стабильности. И, следовательно, встает важный вопрос измерения степени стабильности, сопоставления стабильности различных систем, изучения динамики стабильности системы во времени. Решение задачи измерения степени стабильности системы предполагает определение критериев стабильности, то есть параметров системы, которые могли бы охарактеризовать исследуемое свойство.

Читайте также:  Как рассчитывают субсидию на оплату коммунальных услуг

При рассмотрении банковской системы, как с макроэкономических позиций, так и с позиций микроэкономики (отдельных банков), каждый субъект внешней среды, будучи устремлен в реализацию своих собственных интересов, привносит в характеристику банковской системы свои собственные требования и представления. При рассмотрении критериев устойчивости Фетисов Г.Г. 6 выделяет различные подходы: общий подход (с точки зрения общества), ведомственный государственный подход (с точки зрения Центрального банка), специфический банковский предпринимательский подход (с точки зрения каждого отдельного банка), акционерный подход и партнерский (клиентский) подход.

С точки зрения общего подхода, критерием стабильности функционирования банковской системы выступает степень реализации банковской системой своего назначения в экономике. Ведомственный подход рассматривает устойчивость с точки зрения степени выполнения банковским сектором поставленных перед ним задач. При рассмотрении с точки зрения самих банков, акцент делается на показателях прибыли, активов, капитала и пр. Для акционеров важными окажутся размер выплачиваемых дивидендов, характеристики развития и сохранение конкурентоспособности банка на рынке банковских услуг. Доминирующими характеристиками для клиентов будут имидж и рейтинг банка, демонстрируемое им постоянство в удовлетворении их потребностей в услугах и кредите. По мнению Ларионовой И.В., «критериями стабильности банковской системы являются — сохранение целостности и присущих ей свойств». «Анализ стабильности банковской системы страны следует привязывать к конкретным результатам ее деятельности, а именно: к прибыльности, уровню капитализации и финансовой устойчивости элементов композиции. Прибыльность является отражением эффективности банковского бизнеса, капитализация, финансовая устойчивость и ликвидность — надежности и безопасности».

Все рассмотренные выше критерии стабильности банковской системы описывают в основном стабильность функционирования. Сформулируем основные критерии отдельно для каждого вида стабильности. Стабильность функционирования банковской системы характеризуется через выполнение системой своих функций, а также совокупную надежность банков. Основными показателями, численно оценивающими степень стабильности, являются, по нашему мнению, достаточность капитала, эффективность деятельности и ликвидность.

Стабильность развития банковской системы характеризуется через положительную функциональную динамику, совершенствование показателей банков и банковской системы. Стабильность структуры определяется через изменение функциональной специализации элементов банковской системы. Одним из основополагающих условий стабильности банковской системы является стабильность всей экономической системы или макроэкономическая стабильность. Однако, по мнению большинства исследователей, экономическая система подвержена колебаниям, а, следовательно, будут изменяться параметры стабильности банковской системы. Банковская система также оказывает влияние на стабильность экономики. Другим необходимым условием стабильности банковской системы является наличие необходимой законодательной базы («правил игры») и рыночной инфраструктуры (наличие развитых финансовых рынков).

На уровне банковской системы выступают следующие условия: эффективность методов регулирования банковской системой (лицензирования, пруденциального надзора, предупреждения банкротства и санирования); эффективность менеджмента кредитных организаций; наличие системы поддержки со стороны регулирующих органов. Мастепановой Д.А. сформулированы принципы устойчивости банковской системы России, которые схожи по смыслу с обозначенными выше условиями стабильности

  • 1. Соответствие банковской системы непосредственно требованиям, предъявляемым к понятию системы, как таковой;
  • 2. Принцип адекватного правового обеспечения;
  • 3. Принцип сбалансированности процессов формирования финансовых ресурсов;
  • 4. Принцип функциональной сбалансированности банковской системы и способности ее к мобильной адаптации к изменениям в экономической и социальной среде;
  • 5. Принцип открытости и доступности банковской информации;
  • 6. Принцип зависимости устойчивости банковской системы, и ее «второго уровня» от степени устойчивости составляющих ее элементов.
Читайте также:  Погашение части ипотеки материнским капиталом в сбербанке

По нашему мнению, основными условиями стабильности банковской системы являются: отсутствие кризиса экономической системы, предсказуемость параметров экономического развития, прозрачность и полнота правового обеспечения банковской деятельности. Факторы стабильности — это те причины, которые способствуют или препятствуют стабильности системы.

В целях обеспечения финансовой надежности кредитная организация обязана создавать резервы (фонды), в том числе под обесценение ценных бумаг, порядок формирования и использования которых устанавливается Банком России. Минимальные размеры резервов (фондов) устанавливаются Банком России. Размеры отчислений в резервы (фонды) из прибыли до налогообложения устанавливаются федеральными законами о налогах.

Кредитная организация обязана осуществлять классификацию активов, выделяя сомнительные и безнадежные долги, и создавать резервы (фонды) на покрытие возможных убытков в порядке, устанавливаемом Банком России.

Кредитная организация обязана соблюдать обязательные нормативы, устанавливаемые в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Численные значения обязательных нормативов устанавливаются Банком России в соответствии с указанным Федеральным законом.

Кредитная организация обязана организовывать внутренний контроль, обеспечивающий надлежащий уровень надежности, соответствующей характеру и масштабам проводимых операций.

При освобождении от должности единоличный исполнительный орган кредитной организации обязан передать имущество и документы кредитной организации лицу из числа ее руководителей. В случае отсутствия такого лица на момент освобождения от должности единоличного исполнительного органа он обязан обеспечить сохранность имущества и документов кредитной организации, уведомив о предпринятых мерах Банк России.

(часть пятая введена Федеральным законом от 28.04.2009 N 73-ФЗ)

Статья 25. Норматив обязательных резервов банка

Банк обязан выполнять норматив обязательных резервов, депонируемых в Банке России, в том числе по срокам, объемам и видам привлеченных денежных средств. Порядок депонирования обязательных резервов определяется Банком России в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Банк обязан иметь в Банке России счет для хранения обязательных резервов. Порядок открытия указанного счета и осуществления операций по нему устанавливается Банком России.

КО обязаны осуществлять внутр.контроль – регулир-ся Положением БР «Об орган-ции внутр.контроля в КО».

Это деят-ть, осуществ. кредитной организацией КО и направленная: на достижение целей:

достижение эф-ти и результ-сти фин.-хоз. деят-ти при совершении банк. операций, эф-ти управ-я активами и пассивами, управ-я банк. рисками

проверка достов-ти, полноты, объектив-ти и своеврем-ти составления и представления отчет-тей, а также информац. безоп-ти

соблюдение норм. прав. актов

Исключение вовлечения КО и участия ее служащих в осущ-нии противоправной деят-ти, в т.ч. легализации (отмывания) доходов, получ. преступ. путем, и фин-ния терроризма

КО обязаны соблюдать об.нормативы для ограничения рисков банков, регулир. Инструкцией 110-И:

H1 – норматив достат-ти капитала = кап-л/активы, взвеш. с учетом риска*100%

Если кап-ля банка > 5 млн евро, Н1 = 10%, если 15%

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector