Страхование вкладов в микрофинансовых организациях

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Страховка – это услуга, которую часто предлагают приобрести в процессе оформления займа или кредита. Но это не настолько уж бесполезная услуга, какой кажется. Ведь с человеком может случиться все, что угодно. Особенно важно страхование от невозврата, если брать кредит в МФО – ведь в противном случае можно «обрасти» огромными процентами. Но что такое страхование от невозврата и почему оно так полезно? И в чем заключается его работа? Давайте разбираться.

Что такое страхование займа от невозврата

Может показаться, что страхование – совершенно ненужная опция, которую кредиторы предлагают только для того, чтобы стрясти денег. Но на самом деле это довольно полезный инструмент, который способен выручить в трудный момент и помочь избежать бешеных процентов по кредиту в МФО.

Страхование займов позволяет в ситуации, когда наступает страховой случай, не выплачивать деньги микрофинансовой организации, а передать это дело страховой компании. Это полезно, если человек вдруг потерял работу, угодил на больничную койку и так далее. Именно поэтому стоит оформлять страхование – без него придется срочно находить деньги и выплачивать долги, что при бешеных процентах на займы в МФО может обернуться катастрофой при нескольких неделях промедления.

Помните, оформлять страховку – не обязанность, а право клиента. И принуждать к этому не имеет права ни одна МФО.

С другой стороны, взятие страховки выгодно самому клиенту. Особенно если он в связи с образом жизни, финансовым кризисом или еще какими-то обстоятельствами имеет повышенные риски остаться без работы или получить травму.

Преимущества страхования для заемщика и кредитора

Оформленное страхование – тот спасательный круг, который поможет не погрязнуть в долгах в случае внезапной потери работы или болезни. Заёмщик сможет не беспокоиться о выплате долгов в микрофинансовую организацию, потому что за него это сделает страховая компания. То есть он не будет ничего должен, включая проценты. Кроме того, кредитные организации охотнее одобряют займы людям, решившим озаботиться страховкой.

МФО, которое сотрудничает со страховой компанией, получает очень важную выгоду для себя от страхования займов от невозврата. Это возможность все равно получить свои деньги без лишних проблем, даже если заёмщик неспособен их выплатить. Кроме того, некоторые клиенты осознанно ищут МФО со страхованием, так что это ещё и повышение лояльности потенциальных заёмщиков.

Скачать пример договора страхования займа от невозврата

«Образец договора страхования займа от невозврата»
Скачивание начнётся сразу после клика по значку «WORD»

Что входит в страхование займа от невозврата

Естественно, страховая компания не возьмет на себя обязательства за каждый чих заёмщика. В договоре прописан четкий перечень того, что должен и чего не должен страховщик, и при каких условиях он будет выполнять взятые на себя обязательства.

Объекты страхования

Важно понять, что именно выступает объектом страхования. Это не только взятая в кредит сумма в микрофинансовой организации. Это в целом ответственность заёмщика, которая возлагается на него в момент взятия денег. То есть страховая компания должна будет выплатить:

  • сумму взятого кредита;
  • проценты;
  • страховой взнос, если заёмщик не сделал этого ранее;
  • штрафы, пени и прочие обязательные платежи.

Но, как правило, не полностью. В зависимости от договора на страховщика ложится от 50 до 90% ответственности. Остальное же как бы списывается. Стоит помнить – чем выше процент, обозначенный в договоре, тем дороже будет стоить покупка страховки.

Есть отдельный тариф, который гарантирует 100% возврат кредитной суммы. Но без процентов, штрафов и прочих обязательных платежей.

Страховые случаи

Но, чтобы полностью понимать, когда страховка займа от невозврата может быть полезной, необходимо разобраться, что именно является страховым случаем. В этот список входят следующие ситуации:

  • увольнение заёмщика (не во всех случаях);
  • потеря трудоспособности;
  • инвалидность;
  • гибель заёмщика;
  • попадание в больницу по какой-либо из причин;
  • определенные форс-мажорные обстоятельства непреодолимой силы, выходящие за рамки ГК РФ;
  • прочие обстоятельства, указанные в страховке.
Читайте также:  Взять кредит в белинвестбанке на потребительские нужды

Естественно, все должно быть оформлено с максимальной официальностью. Вся информация будет проверяться страховой компанией на предмет подлинности.

То есть в случае, если уволили с неофициальной работы или положили в больницу, а документы потеряли, страховыми считаться не будут. Потому что их невозможно будет подтвердить документально.

Нестраховые случаи

Перечень признанных страховыми случаев достаточно широк. Но это не значит, что его можно трактовать так, как удобно. Стоит сразу же обозначить, в какой ситуации бесполезно требовать страхового возмещения и придется расплачиваться самостоятельно:

  • увольнение по собственному желанию или по нарушению должностной инструкции, правил поведения и т.д.;
  • получение производственной травмы по причине нарушения техники безопасности;
  • умышленная порча имущества для видимого ухудшения финансового положения;
  • получение травмы по собственному желанию или в результате умышленных опасных действий;
  • самоубийство.

То есть все, что касается умысла заёмщика или каким-либо образом зависит от его решений, под страховые случаи не попадает. Так что не получится набрать кредитов в МФО на сотни тысяч, а потом просто уволиться и не выплатить их.

Кроме того, в некоторых ситуациях придется доказывать, что страховой случай наступил не в результате умысла заёмщика. Например, если травма произошла в результате наезда автомобиля на клиента, то последнему придется предоставить доказательства, что он не сам кинулся под машину и не перебегал дорогу в неположенном месте, и при этом не был пьян или под наркотиками.

Важно помнить: если при оформлении кредита была предоставлена неверная информация хоть в каком-то аспекте, то страховая компания имеет право не выплачивать МФО задолженность вместо заёмщика.

Кроме того, страховщики попытаются отстраниться от дел заёмщика и кредитора, если у первого на руках не будет страхового полиса с четко прописанными условиями. А его не будет, потому что чаще всего договор заключают сами МФО. Впрочем, последние могут поспорить за сви деньги и сами.

Как оформить страхование займа от невозврата

Как правило, микрофинансовые организации выдают займы дистанционно, что довольно удобно. Но в таком случае нет возможности оформлять заодно и договор страхования на каждого клиента в отдельности. Поэтому такой договор заключает сама организация, не затрагивая при этом клиента. Он обязан лишь оплатить определенную сумму, которую стоят услуги страховщиков.

Уведомить МФО о желании оформить страховку от невозврата можно следующим образом:

  1. Оформить займ на сайте МФО.
  2. Дождаться положительного решения.
  3. Согласиться с предложением застраховать займ или самостоятельно предложить заключить договор, если сотрудники организации этого не сделали.
  4. Изучить, сколько это будет стоить, какие условия прописаны в договоре и в каком случае полагается страховое возмещение.
  5. Если все устраивает – смело заключать договор и пользоваться деньгами, полученными от МФО.

После заключения такого договора можно не беспокоиться – теперь все риски, связанные со страховыми случаями, лежат не на заёмщике, а на страховщике. Поэтому попасть в гигантскую долговую яму из-за болезни теперь не получится.

Что делать, если наступил страховой случай

В ситуации, когда случилось что-либо, попадающее под страховой случай, необходимо сразу же уведомить МФО о произошедшем. В противном случае на займ будут начисляться проценты, и с каждым днем сумма начнет увеличиваться, а родственникам и самому заёмщику начнут звонить сотрудники, которые способны подпортить немало нервов.

После того, как сотрудники кредитора будут уведомлены о происшествии, запустится машина работы страховщика. Изнутри это будет выглядеть следующим образом:

  1. МФО обращается в страховую компанию с сообщением, что произошел страховой случай.
  2. Страховщик, в свою очередь, проверяет поступившую информацию.
  3. Поступают запросы в официальные органы, с которыми связан страховой случай (например, звонят в больницу, где лежит заёмщик).
  4. В случае подтверждения информации страховая компания оплачивает микрофинансовой организации ее издержки в оговоренном при заключении договора размере.
  5. МФО забывает о существовании заёмщика и не требует с него выплаты долга, который уже погасила страховая компания.

Оформите заявку и получите решение по кредиту всего за 30 минут:

Банк % и сумма Заявка
Восточный больше шансов От 9,9%
До 3000000 руб.
Оформить
Ренессанс Кредит самый быстрый От 9,9%
До 700000 руб.
Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробовать От 9,9%
До 1000000 руб.
Оформить
Открытие Большая сумма От 9,9%
До 5000000 руб.
Оформить

Помимо услуг кредитования микрофинасовые организации предлагают для своих клиентов услуги инвестирования. Вкладывание в МФО гораздо выгоднее с точки зрения предлагаемых процентов. Например, если в банке вам предложат в среднем 15-16% годовых, то в МФО можно получить прибыль до 33% в год.

Особенности услуги

Вложения в такую организацию называется займом микрофинансовой организации. Официально такой заем нельзя считать вкладом. Им является только инвестирование в банк.

Читайте также:  Процедура обращения взыскания на имущество должника

Для вкладов существуют свои определенные условия. Одним из самых существенных отличий между депозитом и займом будет страховка инвестированных денег. В России для вкладов существует система страхования, регулируемая на уровне законодательства. Подробнее о страховании депозитов государством читайте в этой статье.

Согласно этой системе государство гарантирует возврат средств в случае банкротства банка. В банках в обязательном порядке страхуются вложения на сумму до 1,4 миллиона рублей. При этом не все депозиты попадают под эту программу, исключениями являются:

  • инвестиционные, ПАММ-счета,
  • ОМС счета (металлические),
  • вклады, открытые в иностранных филиалах и организациях,
  • сберегательные сертификаты.

В случае МФО страхование вложенных средств является добровольным, а не обязательным. Большинство компаний, которые заинтересованы в привлечении клиентов для инвестирования, предлагают своим займодателям оформление полиса добровольного страхования.

Существуют страховые компании, которые занимаются обслуживанием подобных заемов. Рейтинг страховых компаний России вы найдете по этой ссылке.

Кто оплачивает?

Договор страхования будет учитывать всю сумму инвестирования, а в качестве страхового случая будет выступать банкротство микрофинансовой компании. Оплата дополнительной страховки производится самим инвестором. Обычно страховщики берут сумму 1,5-2% от суммы инвестирования.

Большинство микрофинансовых организаций рекомендует страховать свои инвестиции. Так как процентная ставка гораздо выше чем в банке, то даже с вычетом оплаты страхового полиса и налогов, прибыль все равно будет больше, чем с депозита в банке. Актуальные процентные ставки по банковским вкладам рассматриваем в этой статье.

При составлении договора добровольного страхования некоторые финансовые компании идут на хитрость. Они могут указать в качестве страхового случая банкротство кредитной организации. Но МФО не является кредитной организацией, поэтому такой договор будет не действительным. В пункте о наступлении страхового случая должно быть указано банкротство микрофинансовой организации.

Единственным нюансом заема будет являться сумма подобного заема. МФО принимают в качестве займа суммы, превышающие 1,5 миллиона рублей. Нужно учитывать это, если у вас возникло желание инвестировать в подобную компанию. О том, куда еще лучше вложить деньги в этом году, вы узнаете из этого обзора .

Какие можно сделать выводы?

Если вы вкладываете свои денежные средства в банковскую организацию, то ваши накопления в размере до 1,4 миллиона рублей будут надежно защищены. Подавляющее большинство банков сотрудничают с АСВ, состоят в системе страхования вкладов, самостоятельно оплачивают взносы в специальные государственные фонды, и не требуют за это ничего со своих клиентов.

В том случае, если у банка отзовут лицензию, вы гарантированно сможете получить свои сбережения обратно. Гарантом выступает само государство и учреждение поз названием АСВ. Деньги начнут выплачивать уже через 2 недели со дня потери лицензии.

В том случае, когда вы делаете вклад в МФО – это не открытие депозита, это инвестирование, а оно государственному страхованию не подлежит. Вы можете самостоятельно запросить в микрофинансовой организации такую дополнительную услугу, как страхование вашей инвестиции, при этом оплачивать вы её также будете самостоятельно.

Если МФО разорится, закроется, обанкротится, то это будет считаться наступлением страхового случая. Все вопросы по получению возмещения вам нужно будет задавать конкретно тому страховщику, у которого вы купите полис. Сроки и максимальные суммы выплат также назначаются индивидуально.

Микрофинансовые организации (МФО) специализируются на выдаче небольших сумм «до зарплаты» под солидные проценты, которые начисляются ежедневно. Статистика свидетельствует, что средний показатель по займу составляет 7 тысяч рублей на срок 7-10 дней. Это как раз тот период, за который насущная финансовая проблема решается, а переплата еще приемлема для кошелька клиента. С МФО сотрудничают и инвесторы, которых интересует получение прибыли на фоне инфляционных процессов в государстве. Из-за юридических тонкостей финансовые вливания от инвесторов в МФО нельзя считать вкладами, поэтому инвестиции называют займами.

Инвестирование в МФО

Депозитные вклады в МФО запрещены законом, однако спрос на такой продукт достаточно высок, поскольку микрофинансовые организации предлагают более выгодные условия. Если клиент, оформляя банковский депозит, может рассчитывать максимум на 22% годовых, то в МФО предлагают до 33%. В период кризиса отдельные МФО предлагали до 40%, что являлось для инвесторов привлекательной возможностью не только сохранить средства от инфляции, но и получить реальную прибыль.

На 2018 год процентная ставка в МФО с репутацией надежного партнера достигает 28% (проценты зависят от величины вклада, периодичности выплат). Возможность вкладывать средства в МФО есть и у физических, и у юридических лиц. Для первых существует ограничение — сумма займа должна быть не менее 1,5 миллионов рублей при оформлении одного договора. Для компаний, индивидуальных предпринимателей таких правил нет, инвестировать можно любую сумму. Что касается налогообложения, то для физических лиц ставка составит 13%, а для юридических — 6%.

Читайте также:  В третью очередь удовлетворяются требования кредиторов

С 2017 г. микрофинансовые организации получили новое название — микрофинансовые компании (МФК), что не изменило сути их деятельности. Полномочия компаний при этом расширились. Появилась возможность заключать кредитный договор с физическим лицом на 1 миллион рублей, с компаниями, индивидуальными предпринимателями — на 3 миллиона. Также разрешено выдавать займы в режиме онлайн, выпускать облигации. Контролирующим органом по-прежнему выступает Центробанк, а защиту вкладов предлагают страховые компании.

Особенности страховой услуги

Инвестиции в микрофинансовые организации сопровождаются существенным риском невозврата, поскольку государственная система страхования вкладов в этом случае не работает. Финансовые компании стремятся к сотрудничеству с Агентством по страхованию вкладов, однако корпорация не готова рассчитать и взять на себя риски по возврату средств инвесторам. Гарантом возврата выступают страховые компании, которые активно предлагают вкладчикам страхование займов. В рамках программ частного добровольного страхования микрофинансовые организации предлагают займодателям оформить страховой полис. Стоимость страховки, как правило, зависит от вклада (от 1,5% до 2,5% от суммы). Оформление и страховые премии оплачивает инвестор.

Е. Ждановский, гендиректор МФК Zaimo.ru, отмечает, что процентная ставка для клиентов, которые решили застраховать свои вложения, понижается на 1,5-2%.

Ограничений по сумме инвестиций, которые могут быть застрахованными, нет. Однако страховщик может отказать страхователю, если финансовая организация не прошла проверку (есть нарушения в учредительной документации, показатели работы не удовлетворяют страховщика и др.). Страхование вклада является полностью инициативой сторон (вкладчика и финансовой компании), отсутствие страховки не препятствует инвестированию и не накладывает никаких ограничений.

Как происходит страхование от риска невозврата?

Инвесторы, оформляя займ, страхуют средства от невозврата. Для этого обращаются в страховую компанию, с которой сотрудничает финансовая организация. Выбрать страховщика самостоятельно не получится, поскольку закон № 151 от 02.07.2010 года «О микрофинансовой деятельности и МФО» в статье 13 предусматривает, что страховая компания выбирается на основании решения управленцев финансовой организации. Как правило, на портале МФК указана страховая, сотрудничающая с компанией. Безоговорочно доверять этой информации не стоит. М. Урчуков, глава страховой компании «Держава», констатирует, что данные о сотрудничестве со страховщиком могут быть недостоверными, поэтому подобные утверждения нуждаются в проверке. Условия страховки обсуждаются сторонами индивидуально и касаются:

  • Величины страховой премии;
  • Процентов по займу, в зависимости от страхования;
  • Суммы компенсации при наступлении страхового случая.

В договоре страхования прописывается условие, что возврату подлежит лишь фактическая сумма вклада (без штрафов, пеней, процентов и др.), хотя при договоренности сторон данное правило может меняться. Объектом страхования считаются имущественные (финансовые) интересы вкладчика (заимодавца), которые не нарушают законов РФ. Выгодоприобретателем по страховым выплатам может быть только страхователь, договор предусматривает выплаты в национальной валюте. Страховой случай наступает, если финансовая организация признана несостоятельной или обанкротившейся в судебном порядке. Как следствие, страхователь обращается в страховую компанию, которая покрывает убыток в размере займа или процентов, если это отдельно оговорено в договоре страхования.

Можно ли застраховать заемщиков?

Продукты страхования могут заинтересовать не только инвесторов МФК, но и клиентов, которые берут займы. В 2017 г. некоторые микрофинансовые компании предлагали заемщикам застраховать себя от последствий, связанных с невозможностью выплаты займа по причине несчастного случая, болезни. Д. Руденко, глава СК «Абсолют страхование», анонсировал выпуск полисов по страхованию от несчастного случая для заемщиков МФК. Страховщик принимает на себя обязательства по покрытию задолженности перед МФК, если заемщик не в состоянии выплатить сумму займа из-за несчастного случая.

Эксперты сомневаются в целесообразности страхования, поскольку основными клиентами компаний являются граждане, у которых финансовые возможности максимально ограничены. Расходы на страхование могут увеличить процентную ставку по займу. С.Садов, глава сервиса «Робот Займер», уверен, что людям, которые берут в долг, чтобы продержаться до зарплаты, страховка не интересна. Некоторые МФК все же развивают услугу страхования заемщиков, предлагая существенные бонусы страхователям. Например, МФК «Честное слово» планируют предоставлять микрозаймы под 0,85% в день, если клиент обращается во второй раз и оформляет страховку. Стандартная ставка — 1,7% ежедневно.

Заключение

Страхование вкладчиков и клиентов микрофинансовых компаний остается добровольным, при этом страховую компанию выбирает управление МФК. Существуют разные мнения экспертов о развитии продуктов страхования, связанных с МФК, но наиболее выгодным считается продвижение услуги по страхованию инвестиций.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector