Страхование жизни при оформлении потребительского кредита

Содержание

C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней. В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

  • Минимум вопросов
  • Понятный результат со ссылками на законодательство
  • Понятное объяснение
  • Нужно всего пару минут

Законодательная база

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.

Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 5 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 5 дней, считается не календарными днями, а рабочими.

Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 4 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.

Страховым компаниям предоставили льготный период, в рамках которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2016 нововведения полноценно вступили в силу. Согласно этому указу, страховая компания обязана расторгнуть договор и возместить деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования. Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.

Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки).

Если вам навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна — то нужно обращаться в суд и возвращать себе страховку
Читайте также: Возврат незаконно навязанной страховки и процентов по ней
Есть лишь одно исключение – страховка при ипотечном кредитовании. Поэтому важно разобраться, какие страховки по кредиту можно отменить, а какие являются обязательными.

Обязательные и необязательные страховки по кредиту

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон. На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Условия страхования в договоре с банком

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском кредите в банке Ренессанс Кредит, согласно которому клиент получает страховку.

В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Можно ли отказаться от страховки

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 5 рабочих дней, после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор. Действие закона не распространяется на такое вид страхования, а поэтому, клиент не может расторгнуть такую страховку. Ожидается, что в будущем могут появиться и другие схемы, так как банки не желают мириться с данными нововведениями.

Как отказаться от страховки?

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:

Срок кредита 3 года
Сумма кредита 1 000 000 рублей
Годовая процентная ставка 7,9%
Страхование жизни 62 400 рублей
Дата заключения договора 01.12.2016

Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых. Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.

Начиная с этой даты у вас есть 5 рабочих дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 8 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк. 5 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора. Для отказа от страховки вам требуется предоставить в банк:

  • Заявление об отказе от договора;
  • Копию договора;
  • Чек или другой документ, который подтверждает уплату страховой премии;
  • Ксерокопию паспорта страхователя;
Читайте также:  Втб кредитная карта условия получения необходимые документы

Вы можете вручить документы лично, но для этого вам придется посетить офис страховщика. Документы можно отправить почтой, но обязательно заказным письмом с описью вложения. Первый способ лучше, так как вы получите обратно большую часть страховой премии, за вычетом тех дней, когда страховка действовала. Срок действия страховки прекращается, когда страховщик получает ваше заявление. После того, как вы предоставите в страховую компанию все документы, в течение 10 рабочих дней на ваш счет поступит компенсация.

Практика показала, что банки затягивают данную процедуру и превышают законный лимит 10 рабочих дней. После того, как закончится этот срок, вы можете обратиться в страховую с новым запросом и контролировать процесс. Отзывы показывают, что средства возвращают в течение 1 календарного месяца.

Образец заявления на отказ от страховки

Идеально, если вы обратитесь в вашу страховую компанию, чтобы они предоставили вам образец заявления об отказе от договора страхования. Вы можете составить заявление самостоятельно. В нем обязательно укажите:

  • Свои паспортные данные;
  • Данные вашего договора;
  • Причину расторжения;

Также нужна дата и ваша подпись. Вы можете указать любую причину расторжения договора, в том числе и самую простую: руководствуясь законодательством РФ, использую законное право на расторжение договора в течение 5 рабочих дней с момента подписания. Вы можете скачать образец или использовать следующий пример заявления на расторжение:

А что будет с кредитом?

Самый частый вопрос, он же и главное опасение людей – может ли банк расторгнуть кредитный договор, если вы отказались от страховки. Разумеется, что ваш отказ влияет на риски для банка, они повышаются. Но если вы уже заключили кредитный договор, то отказ от страховки, произведенный согласно закону, не является причиной для расторжения договора кредитования.

Получается, что такой шаг не должен привести к тому, что банк затребует досрочное погашение. Существует и противоположный пример. Некоторые банки не только не ищут лазейки в законе, они идут навстречу своим клиентам. Например, в некоторых кредитных договорах Сбербанка есть условие, что заемщик может отказаться от страхования в течение 14 дней после подписания.

Банк, выдавая кредит, рискует не получить обратно свои деньги. Не берем во внимание злостных неплательщиков. Но жизнь такова, что в любую минуту можно стать инвалидом, потерять работу. Один из способов минимизации подобных рисков — покупка страховки.

Страховка по кредиту: для чего нужна и что, собственно, это такое?

Если оставить в стороне юридические термины и определения, страховка по кредиту — это снижение риска невозврата заемных средств банку.

В свою очередь заемщик заинтересован в сохранении «хороших отношений» с кредитором, своего имущества и доброго имени. При наличии полиса он может рассчитывать на облегчение кредитной нагрузки в случае экстренной ситуации. На этом вопрос, зачем нужна страховка по кредиту, можно считать рассмотренным.

Как вопрос со страхованием решается в законодательстве РФ

До недавнего времени вопрос решался просто: нет полиса — нет купюр. Сложнее всего приходилось тем, кто покупал квартиру или машину. Их заставляли страховать и предмет залога, и свою жизнь и здоровье. Это же относилось к созаемщикам и поручителям. В случае ипотечного договора дополнительно страховался титул.

В ряде ситуаций страхование в суммарном выражении стоило больше, чем проценты за период кредитования. Ситуация усложнялась, если задолженность гасилась досрочно. Возврат переплаты происходил через суд.

В 2015 году законодатели России решили навести порядок в данной сфере. 20.11.2015 года Центробанк РФ издает предписание No3854-У, в соответствии с которым отказаться от покупки страхового полиса можно в течение 5 рабочих дней.

Важно: дни отсчитываются с даты подписания договора. Оплачена страховка или нет, значения не имеет.

Указание ЦБ обязательно к исполнению с 01.06.2016 года. На возврат оплаченной суммы дается не более 10 рабочих дней. Исключения из правил:

  • страховая компания имеет право вычесть из суммы возмещения определенный процент за те дни, пока договор действовал;
  • в течение этих 5 рабочих дней произошел страховой случай. Деньги будут выплачены банку.

Более подробную информацию о страховании можно получить в ст. 995 ГК РФ.

Если в банке заявляют, что без покупки полиса сотрудничество невозможно, не будет лишним вспомнить и п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Предоставление одной услуги не может быть увязано с покупкой другой.

Типы кредитного страхования

ЦБ разделил страховые полисы на обязательные и необязательные. В первом случае деньги не будут выданы при отказе от покупки страховки. Во втором — услугу можно считать навязанной и оспаривать ее в судебном и досудебном порядке.

Заемщики получили право выбирать, брать кредит со страховкой или подать заявку на иной продукт.

Оформление добровольной страховки

Страхование потребительского, нецелевого кредита — добровольное дело каждого. Банк не имеет права увязывать получение займа с оформлением полиса. Не обязан заемщик страховать:

  • свою жизнь и здоровье;
  • вероятность утраты работоспособности и непосредственно источника дохода;
  • титул, если речь идет о недвижимости.

В разряд необязательных видов страхования отнесена даже покупка КАСКО. Автовладельцу достаточно иметь на руках стандартный ОСАГО.

Обязательные виды страховки

В соответствии с законодательством банк имеет право требовать приобрести полис на случай утраты имущества (пожар, взрыв, потоп, поджог, землетрясение) при получении целевого займа на покупку недвижимости или авто.

Обязательна ли страховка для получения кредита? Да, если она относится к предмету залога. Нет — во всех иных ситуациях.

Что такое коллективная страховка?

Важно: банк, предлагая приобрести страховой полис, не только снижает свои риски неполучения денег, но и получает дополнительную прибыль в качестве процентов от страховщиков.

При этом банк может предложить:

  • обращение в рекомендованную страховую компанию;
  • страхование потребительского или иного нецелевого кредита непосредственно в банке.

В последнем варианте заемщик дает согласие на подключение к коллективному договору страхования. Спорные ситуации решаются между банком и заемщиком.

Важно: страховая премия при коллективном страховании включается в сумму займа. На нее так же будут начисляться проценты.

Виды страхования, предлагаемые банками

Страхование кредита — гарантия возврата денег, если не во всех ситуациях, то в большинстве. Именно поэтому заемщикам активно предлагают застраховать:

  • жизнь и здоровье;
  • утрату титула;
  • потерю работы и/или иных источников дохода;
  • ответственность и т. д.

Не менее популярна комплексная страховка по потребительскому кредиту. Клиенту предлагается страхование невозврата денег вне зависимости от того, по какой причине невозможен возврат долга.

Страхование кредита от потери работы

Страхование кредита от потери работы — наиболее популярное предложение всех банков. Но важно понимать, что страховым случаем будет не простое увольнение по собственному желанию, а:

  • сокращение штата компании или должностей;
  • полная ликвидация предприятия-работодателя.

В трудовой должна присутствовать соответствующая запись. Если получатель денег на следующий день после подписания договора решит сменить место работы, страховая компания не выплатит за него ни копейки.

Страхование жизни и здоровья заемщика

Страхование жизни при оформлении потребительского кредита — один из способов увеличить сумму выплат по займу. Если деньги выдаются на 10-15 лет, банк имеет законные основания опасаться, что заемщик за это время утратит работоспособность, с ним может произойти несчастный случай, авария. Не стоит забывать и про неизлечимые болезни.

Страхование жизни получателя потребительского или ипотечного кредита производится в добровольном порядке. Банк не имеет права настаивать на покупке полиса. Но может повысить процентную ставку на 1-3 п. п. Если же запрашивается крупная сумма на длительные сроки, заемщик отказывается от оформления страховки, банк под благовидным предлогом не выдаст деньги. Причины — не разглашаются.

Комплексное страхование

Комплексное страхование риска непогашения потребительского кредита предполагает приобретение одного полиса, учитывающего все возможные ситуации. Но прежде чем ставить подпись под договором, не будет лишним прочитать, что относится к страховым случаям. Вполне возможно, что в списке значится заражение сибирской язвой, но не отражена утрата трудоспособности из-за инсульта или сердечно-сосудистого заболевания.

Что страховка дает заемщику?

Мечта любого — кредит без страховки и под минимальный процент. Никто не хочет переплачивать, отдавать ежемесячно значительные суммы банку. Но важно не только получить максимальный лимит, но и трезво оценивать свои силы, здоровье, платежеспособность.

Читайте также:  Почта банк челябинск официальный сайт кредит наличными

Если требуется 50 тысяч рублей с возвратом в течение года, можно отказаться от покупки полиса. Вероятность несчастного случая, потери здоровья относительно невелика. Если же речь идет о десятках миллионов, лучше задуматься о покупке страховки.

Ситуация в России и мире непредсказуема. Предприятия открываются и так же быстро прекращают свою деятельность. В любой момент можно остаться без работы и с многомиллионными долгами.

Решая, что дает страховка для получения потребительского кредита, не стоит забывать про плохую экологию, сложное движение на дорогах, несчастные случаи на производстве и многое другое. При получении значительной суммы страхование жизни или здоровья заемщика может оказаться нелишним.

Условия страхования в договоре с банком

Важно: непосредственно банк не оказывает услуги по страхованию. В кредитном договоре не должно быть пунктов, прямо или косвенно указывающих на приобретение полиса, оплату страховой премии.

Если предлагается подключение к коллективной программе, договор страхования потребительского кредита оформляется в виде приложения к основному документу. В нем указываются размер страховой премии, компания-страхователь, форма оплаты.

Выбор страховщика

Если заемщик в соответствии с законодательством оформляет полис (при получении ипотечного иди автокредита) или делает это добровольно, банк не имеет права требовать, чтобы это было сделано в одной, конкретной страховой компании. Это можно расценивать как навязывание услуги и лишение права выбора.

В соответствии с Постановлением Правительства РФ 30.04.2009 No 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" банк имеет право рекомендовать обратиться в ту или другую страховую компанию при условии, что у нее полис соответствует требованиям кредитора.

Стоимость страховки

Для заемщика очень актуален вопрос, как рассчитать страховку по кредиту. В подавляющем большинстве случаев она определяется в процентах от суммы займа. Возможные исключения:

  • наличие группы инвалидности или неизлечимые заболевания. В особо сложных случаях страховая компания вполне может отказаться от оказания услуг;
  • работа клиента относится к опасным, связанным с риском для жизни и здоровья.

Если говорить о конкретных цифрах, то в Сбербанке стоимость полиса доходит до 2,99% от суммы займа, в Альфа-Банке — начинается от 0,2%. Максимум в Россельхозбанке — 3%.

Особенности страхования при кредитовании

Оформление страховки по потребительскому кредиту не является обязательным условием получения денег. Но банки, желая снизить риски, часто ставят заемщика перед выбором: покупка полиса против повышенной процентной ставки.

Важно: ставка поднимается на 1-2-3 п.п. Если речь идет о займе на миллион и более, ежегодно придется переплачивать по 10 000 рублей и более в качестве процентов. Ровно столько стоит страховой полис.

Кредит без страховки получить можно, но банк найдет, как минимизировать риск невозврата в любом случае. Не стоит забывать и про то, что в случае смерти заемщика его долги перейдут к наследникам.

Как оплачивается страховка?

Важно: страхователь не следит за жизнью своих клиентов. Порядок получения возмещения — заявительный. Чтобы привлечь страхователя к погашению задолженности необходимо:

  • прочитать договор и убедиться, что текущая ситуация является страховым случаем;
  • собрать документы, подтверждающие право на получение компенсации. Если речь идет о потере работы, потребуется трудовая книжка с соответствующей записью. Если заемщик получил инвалидность, заболевание из перечня страховой, предоставляется соответствующая выписка от медицинского учреждения. В случае смерти застрахованного лица решением вопроса занимаются наследники;
  • уведомить страхового агента о сложившейся ситуации и передать ему необходимые документы. Соответствующее заявление направляется и в банк.

Важно: эксперты советуют не прекращать сразу погашать задолженность. Страховщик может отказать по различным причинам в выплатах, проблема будет решаться через суд. За это время банк успеет начислить пени, штрафы, которые придется погашать самостоятельно.

В стандартном варианте страховая компания должна дать ответ в течение 10 рабочих дней. Важно: заемщик деньги на руки не получает. Они перечисляются банку.

Риски, покрываемые страховкой

В стандартной ситуации клиенту банка предлагается застраховаться от:

  • временной или постоянной стойкой утраты трудоспособности;
  • лишения права собственности на приобретенную недвижимость или авто (титульное страхование);
  • утраты имущества. Речь идет о приобретенном с помощью кредитных денег или ином, находящемся в залоге;
  • потери источника дохода в случае сокращения штатов или ликвидации предприятия;
  • стихийные бедствия, пожары, наводнения, ураганы и т. п.

Важно: приведенный перечень рисков не является полным и исчерпывающим. Банки и/или страховые компании имеют право дополнять его с учетом профессии заемщика, региона проживания, возраста и иных факторов.

Можно ли отказаться от страховки

В соответствии с действующим законодательством обязательно страхуется предмет залога при оформлении ипотечного или автокредита. Во всех остальных ситуациях можно смело отказываться от приобретения полиса.

Кредит без страхования — реальность, но по повышенным ставкам.

Особенности страхования в различных банках

Рассмотрим, кто и на каких условиях готов выдать кредит без страховки. Ниже — актуальные предложения крупнейших банков страны.

Сбербанк

Сбербанк — самая крупная финансовая структура России. Обязательная страховка кредита в Сбербанке — при покупке недвижимости или транспорта.

В стандартном варианте заемщику предлагается застраховаться от следующих рисков:

  • утрата объекта или права собственности на него;
  • порчи имущества, находящегося в залоге.

Страховка кредита в Сбербанке предлагается по следующим тарифам:

  • 1,99% от суммы займа — утрата работоспособности, смерть заемщика;
  • 2,99% — к предыдущему пункту добавляется потеря источника дохода не по собственной вине и инициативе;
  • 2,5% — риски подбираются индивидуально, исходя из личности клиента.

Страхование кредита в Сбербанке выполняется дочерней структурой банка — Сбербанк Страхование. Иные компании допускаются, но они должны соответствовать определенным требованиям.

Как взять кредит в сбербанке без страховки? Если это предусмотрено законодательно, достаточно уведомить об этом менеджера при оформлении заявки. Формально банк не анонсирует повышение процентной ставки в таких случаях.

Вернуть страховку по кредиту при его досрочном погашении в Сбербанке достаточно просто. Справка об отсутствии задолженности предоставляется в страховую компанию. Чем раньше это сделано, тем большую сумму получит клиент на руки.

Хоум Кредит

Банк Хоум Кредит предлагает страхование следующих рисков:

  • жизни заемщика и его здоровья, и жизни/здоровья членов его семьи;
  • покупаемого в рассрочку товара;
  • имущества;
  • комплексное.

Формально банк никак не анонсирует увеличение процентной ставки при отказе от покупки полиса.

ВТБ 24

ВТБ 24 предлагает своим клиентам подключиться к программе «Финансовый резерв». Процент страховки по кредиту в ВТБ 24 зависит от выбранного варианта.

Банк сообщает, что отказ от покупки полиса не берется в расчет при проведении скоринга. Узнать, какие проценты страховки по кредиту в ВТБ полагаются в разных ситуациях можно на официальном портале кредитора.

Ренессанс Кредит

В Ренессанс Кредит страхование — не обязательно. На сайте не значится информация о корректировке ставки в том или ином случае.

Россельхозбанк

В Россельхозбанке страховка по кредиту — добровольная. Но на официальном сайте в описании к каждому кредитному продукту прописано увеличение ставки на 4,5 п. п. при отказе.

Что делать, если банк не дает кредит без страховки

Формально ни один банк никогда не признает, что не выдаст кредит без страховки. Будет найдена сотня причин отказать. Обжаловать подобные действия в Роспотребнадзоре или прокуратуре практически невозможно.

Оптимальное решение — подача новой заявки, но уже в другой банк.

Видео-инструкции

При заключении кредитного договора сотрудники банка предлагают (и даже навязывают) своим клиентам страхование кредита, аргументируя тем, что это обязательное условие для получения денежных средств. Попробуем разобраться так ли это на самом деле, что будет если отказаться от страхования кредита и каким способом его избежать, чтобы в конечном итоге получить деньги.

Что такое страхование кредита

Основная задача кредитного страхования заключается в том, чтобы защитить банк от возможного риска потерять денежные средства при выдаче кредитов населению. Данный способ позволяет снизить процентную ставку, под которую выдается кредит, так как в случае если заемщик не сможет самостоятельно погасить задолженность, за него это сделает страховая компания.

Выдержка из закона

Страховая деятельность в банковской сфере регулируется следующими нормативными правовыми актами:

  • федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» (ФЗ № 353 от 21 декабря 2013);
  • Гражданским кодексом РФ (статья 935);
  • законом РФ «О защите прав потребителей» (статья 16);
  • федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», статья 31 (ФЗ № 102 от 16 июля 1998).

Случаи, когда страхование обязательное, а когда нет

Статья 935 Гражданского кодекса РФ гласит, что страхование жизни и здоровья – это добровольное право каждого человека, а в законе «О защите прав потребителей» сказано о том, что запрещено связывать получение одних товаров (сюда можно отнести кредит) обязательным приобретением других (страховой полис). Однако сотрудники банка настаивают на том, что оформление страхового полиса является обязательным условием получения кредита.

Читайте также:  Экономический кризис что это такое простыми словами

Рассмотрим основные типы страхования, с которыми сталкивается клиент при обращении в банк.

  1. Страхование жизни и здоровья. Это самый распространенный тип страхования, предлагаемый банками, при котором в случае смерти заемщика (или потери им трудоспособности), страховая компания возместит выданные банком денежные средства. Стоимость полиса в среднем составляет от 10 до 15 % от общей суммы кредита. Выбирая данный тип страхования необходимо внимательно подойти к выбору страховой компании, ведь условия, при которых происходит выплата могут отличаться.
  2. Страхование от потери работы. В случае потери работы страховая компания в течение определенного срока (зависит от выбранной программы, в среднем 6 месяцев) будет ежемесячно погашать задолженность перед банком. Данный тип страхования выглядит очень заманчиво, однако мало кто знает, что под потерей работы страховые компании понимают увольнение при ликвидации организации или сокращении штата. Если же заемщик уволился по собственному желанию или в связи с нарушением трудовой дисциплины (что является самыми распространенными способами потерять работу), то выплату он не получит. Стоимость полиса в среднем составляет от 1 до 5% от общей суммы кредита.
  3. Ответственность заемщика за невозврат кредита. В случае если заемщик не выплатил долг банку, то вместо него это сделает страховая компания (наиболее редко встречающийся тип страхования, поскольку не выгоден ни одной из сторон из-за высокой стоимости).
  4. Титульное страхование. В случае если клиент по незнанию приобрел имущество, право собственности на которое принадлежит другому человеку (незаконные сделки с жильем), страховая компания выплатит банку стоимость данного имущества. Этот тип страхования чаще всего применяется при ипотечном кредитовании. Стоимость полиса в среднем составляет от 0,5 до 1 % от общей суммы кредита.

Можно заметить, что данные типы страхования оказывают влияние на жизнь и платежеспособность заемщика, и только ему решать, хочет ли он защитить себя от вышеперечисленных страховых случаев (смерть, потеря работы, невозврат долга).

Однако есть еще один тип страхования, который напрямую связан с деятельностью банка:

  • Страхование имущества, под залог которого берется кредит. Данный тип страхования в основном используется при ипотечном кредитовании и является обязательным (данное требование закреплено статьей 31 федерального закона «Об ипотеке»). До момента выплаты денежных средств имущество принадлежит банку, у которого должна быть гарантия того, что с его имуществом ничего не случится. Стоимость данного вида страхования в среднем составляет от 0,5 до 1 % от стоимости жилого помещения.

Таким образом, большинство страховых случаев являются добровольными, исключение составляет лишь страхование имущества, ведь оно до момента погашения кредита принадлежит банку.

При этом следует помнить, что страхование — это гарантия банка на то, что в случае возникновения проблем с заемщиком, он сможет получить свои деньги назад. Именно страхование позволяет банку снижать процентную ставку, под которую он выдает денежные средства. В случае же если такой гарантии нет, банк имеет полное право повышать процентную ставку, либо под любым другим благовидным предлогом отказать в выдаче кредита.

Перечень банков, где страхование необязательно

Практически любой крупный банк может иметь несколько разных кредитных программ, в том числе и без необходимости оформления страховки. Такие программы есть у Альфа-банка, Тинькофф-банка, Райффайзен банка, СКБ банка, ЮниКредит банка, Сбербанка, Touch Bankа, банка «Открытие», Почта банка, Совкомбанка. Однако стоит быть готовым к тому, что процентная ставка по такому кредиту может быть выше, а сумма займа меньше.

Информацию обо всех кредитных программах можно получить на официальных сайтах, а также в офисах банка.

Условия страхования, прописанные в кредитном договоре

Первым делом при заключении кредитного договора необходимо определиться, является ли оформление страхового полиса обязательным. Если это не ипотечный кредит, связанный с залоговым имуществом, то заключение страхового договора добровольное право каждого человека. В этом случае об отказе от страховки необходимо сообщить сотруднику банка до подписания договора, и совместно с ним подобрать ту программу кредитования, которая устроит обе стороны.

Если же заемщик решил воспользоваться договором страхования, необходимо выяснить какую форму страхования предлагает банк. Выделяют коллективное и индивидуальное страхование.

  • При коллективном страховании банк самостоятельно заключает договор с той или иной компанией и предлагает всем клиентам, обратившимся за получением кредита, присоединиться к данному договору. Эта форма страхования является максимально невыгодной для заемщика, так как не позволяет расторгнуть договор, получить возврат денежных средств при досрочном погашении кредита. Это связано с тем, что застрахованным лицом является банк, и только он имеет право менять условия страхования.
  • При индивидуальном страховании заемщик сам выбирает страховую компанию, с которой заключает договор, может его расторгнуть, а также получить страховую выплату при досрочном погашении задолженности.

Следующее, на что необходимо обратить внимание – есть ли в кредитном договоре пункт о том, что в случае невыполнения обязательств по страхованию (расторжение страховки раньше, чем через 30 дней), банк имеет право поднять процентную ставку и даже его расторгнуть.

Можно ли отказаться от страховки

Согласно федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» клиент может отказаться от оформления страхового полиса (за исключением страхования имущества, под залог которого берется кредит), однако это может привести к тому, что процентная ставка вырастет, или клиенту откажут в выдаче кредита под другим благовидным предлогом.

Банк навязывает страховку — что делать?

Так что же делать, если банк заставляет брать страховку? В случае если это страхование имущества, под залог которого берется кредит (ипотека), то отказаться от страховки не получится. В остальных случаях все на усмотрение клиента. Но для начала необходимо решить, так ли не нужна страховка, как кажется.

В связи с ужесточением требований к страховым компаниям страховой полис стал хорошим способом защитить себя и своих близких от непредвиденных ситуаций. При долгосрочном кредите страхование жизни и здоровья является достаточно оправданным вложением средств.

Однако если заемщик твердо решил отказаться от страховки, но при этом боится, что ему могут отказать в выдаче кредита или увеличить процентную ставку, можно расторгнуть страховой договор после подписания договора с банком.

В страховом законодательстве используется такое понятие как период охлаждения. Это время, в течение которого можно без проблем отказаться от ненужного страхового полиса (на сегодняшний период охлаждения составляет 14 дней с момента подписания договора страхования).

Для того чтобы получить возврат денежных средств необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования. При этом следует помнить, что сумма возврата страховки будет меньше на то количество дней, которые прошли с момента оформления страхового полиса.

Важный момент – период охлаждения не распространяется на коллективное страхование.

Также, при досрочном погашении кредита можно обратиться в страховую компанию для возврата денежных средств (за исключением коллективного страхования).

Законно ли расторжение договора банком при отказе от страховки

Формально банк не может расторгнуть кредитный договор при отказе от оформления страхового полиса. Однако следует понимать, что страховой договор – это своего рода гарант того, что кредит будет возвращен в банк. В случае отказа от оформления страховки банк, чтобы защитить себя, имеет право поднять процентную ставку, под которую выдает кредит.

Для этого в кредитном договоре прописывается пункт о том, что в случае не выполнения обязательств по страхованию, банк имеет право поднять процентную ставку и даже расторгнуть договор.

Потребительский кредит — нужна ли страховка?

При получении потребительского кредита страховка не нужна, однако ничто не может помешать банку отказать в выдаче кредита (под любым благовидным предлогом).

Советы юристов по кредиту и страховкам (видео):

Страхование в банковской сфере — это возможность минимизировать риск невозврата денежных средств, а также способ выдавать кредит под более низкую процентную ставку. При этом страховка является добровольной, и при желании от нее можно отказаться (исключение — страхование имущества, под залог которого берется кредит при ипотеке).

Если же банк, в котором заемщик планирует брать кредит, настаивает на оформлении страхового полиса, его либо можно оформить, а потом беспроблемно расторгнуть в течение 14 дней, либо подобрать другой более лояльный банк. При этом стоит помнить, что страхование выгодно не только банку, но и заемщику, так как позволит защитить себя и своих близких в случае невозможности погашения кредита из-за непредвиденной ситуации.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector