Страховщик это юридическое лицо созданное в соответствии

Страхо́вщик [1] (англ. Insurer ) — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, выданную органом страхового надзора и принимающее на себя по договору страхования за определённое вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование (выгодоприобретателю), убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре [2] .

Страховщик — это страховая организация, занимающаяся страхованием (страховая компания) или перестрахованием (перестраховочная компания), либо организация, занимающаяся взаимным страхованием (общество взаимного страхования). Гражданский кодекс РФ так определяет страховщиков в статье 938 «Страховщик»:

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Более расширенное толкование даётся в законе «Об организации страхового дела» в статье 6 «Страховщики»:

Страховщики — страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке. Страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются перестраховочными организациями.

В большинстве стран мира деятельность страховщиков носит: а) эксклюзивный характер (то есть им запрещено заниматься чем-то иным, кроме страхования) и б) специализированный характер (то есть страховщик занимается либо только страхованием жизни и определёнными видами личного страхования, либо только иными видами страхования — имущественным и некоторыми видами личного страхования).

Страховщик — это юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию в установленном законом порядке. Страховщиком не может быть гражданин или группа граждан.

Законом об организации страхового дела установлено строгое разделение страховщиков на две категории: 1) страховщиков, имеющих право заниматься только страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев и болезней и медицинским страхованием; 2) страховщиков, имеющих право заниматься только имущественным страхованием и страхованием от несчастных случаев и болезней и медицинским страхованием. Таким образом, страховщикам запрещено в своей деятельности совмещать иму-ое страхование и страхование жизни.

Страхователь — это юридическое лицо или дееспособный гражданин, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. В силу закона указанные лица могут являться страхователями только тогда, когда в соответствии с актом государства об обязательном страховании при вступлении этих лиц в определенные правоотношения их имущественные интересы автоматически страхуются за их счет (пассажиры).

Застрахованное лицо — понятие личного страхования, означающее гражданина, с жизнью и здоровьем которого связан страховой случай, обязывающий страховщика произвести страховую выплату.

Выгодоприобретатель — управомоченное законом или договором страхования лицо, в пользу которого производится страховая выплата.

Страховой риск — это та опасность и та угроза имуществу, жизни и здоровью, которые вызвали данное страхование. страховой риск означает степень вероятности наступления определенного события, в случае которого страховщик — согласно данным условиям страхования — обязан уплатить страхователю («выгодоприобретателю») страховое возмещение при имущественном страховании и страховую сумму при личном страховании. При заключении договора страхования страховщик оценивает степень страхового риска и вероятность наступления страхового случая.

Страховая премия — это денежная сумма, которую уплачивает страхователь страховщику при заключении договора страхования или в обозначенный дог-м срок, являющ. источником формир-я страхового фонда.

Страховой тариф — это ставка страховой премии, исчисленная от страховой суммы с учетом объекта страхования и хар-ра страхового риска.

Страховая выплата — денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховой случай — это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

69.Договор поручения.

По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Не могут быть предметом договора поручения такие юридичес­кие действия, совершение которых через представителя не допуска­ется в силу их сугубо личного характера или прямого указания закона (составление завещания, заключение брака и др.).

Договор поручения может быть заключен с указанием срока, в течение которого поверенный вправе действовать от имени доверителя, или без такого указания.

Сторонами по договору поручения являются поверенный (исполнитель) и доверитель (заказчик). Главным условием того, чтобы договор поручения состоялся, является выдача доверителем поверенному доверенности на совершение действий, обусловленных договором поручения.

Договор поручения является консенсуальным, так как считается заключенным в момент достижения соглашения между сторонами. Он может быть возмездным и безвозмездным. Договор поручения считается безвозмездным, если законом, иными правовыми актами или договором поручения прямо не предусмотрена уплата поверенному вознаграждения.

Возмеще­ние поверенному необходимых затрат обязательно в возмездном и в безвозмездном договоре.

Читайте также:  Банкоматы ренессанс кредит банка в москве круглосуточно

Договор является двусторонне-обязывающим, так как каж­дая из сторон приобретает права и одновременно несет обязанности по отношению к другой стороне. Поверенный обязан выполнить поручение и имеет право на вознаграждение, а доверитель обязан уплатить вознаграждение и вправе требовать исполнения поруче­ния.

Договор поручения является договором о представительстве, так как поверенный действует от имени доверителя, в качестве его пред­ставителя. Действия, совершенные поверенным, порождают права и обязанности непосредственно у доверителя.

Особенностью договора поручения является его личный харак­тер, взаимное доверие сторон. Утрата лично-доверительного харак­тера их взаимоотношений может влечь расторжение до­говора любой из сторон без объяснения причин.

Сторонами договора поручения — доверителем и поверенным могут быть юридические лица и дееспособные граждане. Если дого­вор поручения заключается в целях коммерческого посредничества, в качестве поверенных могут выступать только граждане-предпри­ниматели и коммерческие юридические лица.

В соответствии с общими правилами о форме сделок он может быть заключен как в устной, так и в письменной форме. Письменная форма договора поручения обязательна, если он заключается между юридическими лицами; между юридическими лицами и гражданами; между гражданами на сумму, превышающую не менее чем в 10 раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. При этом учитывается вознаграждение поверенного и сумму сделки, которую он должен совершить для доверителя.

После заключения договора поручения доверитель обязан вы­дать поверенному доверенность на совершение предусмотренных договором действий. Доверенность выдается для подтверждения полномочий поверенного перед третьими лицами, с которыми пове­ренный вступает в правоотношения. Срок действия доверенности не может превы­шать 3 лет.

Поверенный вправе передать исполнение поручения другому лицу (заместителю) возможность передоверия, однако только в том случае, если это предусмотрено доверенностью, выданной поверенному доверителем.

Договор поручения прекращается вследствие:

-отмены поручения доверителем;

-отказа поверенного;

-смерти доверителя или поверенного, признания кого-либо из них недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим.

Если поверенный отказался от договора при условии, когда доверитель лишен возможности иначе обеспечить свои интересы, доверитель имеет право на возмещение убытков, вызванных прекра­щ-м договора поручения.

Наследники поверенного в случае его смерти известить доверителя о прекраще­нии договора поручения и принять меры, необходимые для охраны имущества доверителя (сохранить его вещи и документы и затем передать доверителю). Такая же обязанность лежит на ликвидаторе юр лица, являющегося поверен­ным.

Доверитель обязан возместить все издержки, понесенные поверенным до прекращения догово­ра, и уплатить вознаграждение соразмерно выполненной работе, если договор поручения был возмездным. Пове­ренный не имеет права на вознаграждение или возмещение издер­жек, которые возникли при выполнении им договора после его пре­кращения с того момента, когда он узнал или должен был узнать об отмене поручения.

По обязательствам сторон в договоре поручения не допускается правопреемство даже при наличии согласия на это наследников граждан, являющихся субъектами дог поручения, или право­преемников юр лиц.

В страховом праве сложилась, а в ГК и других законах закреплена определенная юридическая терминология этой правовой материи. Основные понятия страхового права важны для понимания его механизма и правильного разрешения возникающих в этой сфере вопросов.

3 ст. 931 ГК). В страховании ответственности по договору выгодоприобретателями являются такие лица, перед которыми по условиям договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 932 ГК). В страховании предпринимательского риска выгодоприобретателем может быть только сам страхователь, даже если такой договор заключен в пользу лица, не являющегося страхователем (ч. 3 ст. 933 ГК).
В остальных случаях выгодоприобретатель указывается в договоре страхования. Если в договоре выгодоприобретатель не обозначен, подразумевается, что таковым является сам страхователь. Законом установлена возможность заключать договор страхования имущества без указания имени или названия выгодоприобретателя (п. 3 ст. 930 ГК и ст. 253 КТМ). В таком случае страхователю выдается страховой полис или иной документ на предъявителя. Однако это не означает, что любое лицо, предъявившее страховщику такой документ, имеет право на страховую выплату при наступлении обусловленного в договоре страхования события. В силу правил п. 1 ст. 930 ГК держатель полиса должен доказать, что у него имеется основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества.
Выгодоприобретатель может быть заменен страхователем. Однако для замены выгодоприобретателя ст. 956 ГК установлен ряд ограничений: 1) в личном страховании требуется согласие застрахованного лица; 2) в имущественном страховании не допускается замена, если выгодоприобретатель, даже если таковым является сам страхователь, предъявил страховщику требование о страховой выплате или выполнил какую-либо обязанность по договору страхования (например, принял меры для спасения имущества при наступлении страхового случая).
2. Объекты страхового правоотношения. Закон не дает развернутого определения объектов страхования, кратко называя их в ст. 4 Закона об организации страхового дела "имущественными интересами". В зависимости от того, с чем эти имущественные интересы (или блага) связаны, Закон подразделяет страхование на личное и имущественное.
3. Элементы страхового правоотношения. Содержание страхового правоотношения охватывает круг прав и обязанностей, которыми наделены его участники в соответствии с договором страхования, включающим в себя: 1) для страхователя — обязанность оплатить страховую премию в соответствии с тарифами страховщика; 2) для страховщика — обязанность произвести страховую выплату при наступлении страхового случая; 3) для страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя — возможность реализовывать права и выполнять обязанности в период действия договора.
В имущественном страховании страховое правоотношение может возникнуть, и договор страхования считается действительным при соблюдении двух обязательных условий. Во-первых, страхование имеет место, если у страхователя или выгодоприобретателя есть так называемый страховой интерес. Во-вторых, страховое правоотношение возможно только тогда, когда наступление страхового случая является лишь вероятным, но не обязательным, когда не известно, наступит или не наступит обусловленное договором страхования событие. В этом смысле принят термин страховой риск.
3.1. Страховой интерес при страховании имущества как такового означает интерес в сохранности имущества, который имеет лицо, несущее риск утраты или повреждения этого имущества. Для наличия страхового интереса недостаточно одной только субъективной заинтересованности, просто желания сохранить имущество и избежать убытков. Необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности. Такими лицами являются собственник имущества или же наниматель, залогодержатель или комиссионер, которым передана вещь. Так понимается страховой интерес в п. 1 ст. 930 ГК, где говорится об основанном на законе, ином правовом акте или договоре интересе в сохранении имущества. При страховании ответственности страховой интерес заключается в юридической обязанности страхователя возместить причиненный вред. При страховании предпринимательского риска страховой интерес состоит в основанном на законе праве на ту выгоду, возможная утрата которой страхуется.
Судебная практика расширила круг лиц, имеющих страховой интерес, включив в него, в частности, пользователей некоторых видов имущества по доверенности. Так, пользователи транспортных средств по доверенности, если транспортное средство застраховано в их пользу, считаются лицами, имеющими страховой интерес. Страхователь может иметь и не иметь страхового интереса. Страхователь имеет страховой интерес, если по договору страхования он же является и выгодоприобретателем. Страхователь не имеет страхового интереса, если выгодоприобретателем указано иное лицо. Выгодоприобретатель всегда имеет страховой интерес.
В ст. 928 ГК запрещено страхование противоправных интересов, а также интересов, связанных с участием в играх, лотереях и пари. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено для освобождения заложников.
3.2. Страховой риск — это та опасность и та угроза имуществу, жизни и здоровью, которые вызвали данное страхование. В юридическом аспекте страховой риск имеет два значения: во-первых, "страховой риск может означать вероятность или степень вероятности наступления определенного события, в случае которого страховщик — согласно данным условиям страхования — обязан уплатить страхователю ("выгодоприобретателю") страховое возмещение при имущественном страховании и страховую сумму при личном страховании", во-вторых, "страховой риск может означать также необходимость для данного лица нести невыгодные экономические последствия от наступления в будущем (неизвестного на момент заключения договора) события: в этом смысле говорят о "распределении риска", о том, что, например, при страховании имущества в его неполной стоимости известная часть риска остается на страхователе".
При заключении договора страхования страховщик оценивает степень страхового риска и вероятность наступления страхового случая. Эта оценка осуществляется на основании сведений, предоставляемых страховщику страхователем при заключении договора. В ст. 959 ГК установлено, что в период действия договора имущественного страхования страхователь или выгодоприобретатель обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших им известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. При этом страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Он также вправе потребовать расторжения договора, когда речь идет о настолько значительном увеличении степени риска, что страхование становится невозможным или бессмысленным.
3.3. Страховая премия — это денежная сумма, которую уплачивает страхователь страховщику при заключении договора страхования или в обозначенный договором срок, являющаяся источником формирования страхового фонда. Страховая премия по договоренности между страховщиком и страхователем может оплачиваться по частям. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.
3.4. Страховой тариф — это ставка страховой премии, исчисленная от страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению страховщика и страхователя.
Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
В добровольном страховании при определении страхового тарифа учитывается множество показателей, от которых зависит вероятность наступления страхового случая. К примеру, условия эксплуатации схожих объектов страхования могут существенно различаться, что служит основанием для повышения или снижения страховых тарифов. Так, морское судно, плавающее в умеренных широтах, будет застраховано дешевле, чем судно, плавающее в северных морях.
3.5. Страховая выплата — денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. В имущественном страховании стороны вправе обусловить замену денежной выплаты предоставлением имущества в натуре взамен утраченного, а в личном страховании — предоставлением соответствующих услуг или вещей (например, оказанием медицинской помощи и предоставлением лекарств).
3.6. Страховой случай согласно п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела — это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Страховой случай — это уже реализовавшийся риск, это также совокупность тех событий и обстоятельств, на случай наступления которых заключается договор страхования. Но не всякое наступившее событие, указанное в договоре страхования, является страховым случаем. Недостаточно одного лишь события, указанного в договоре страхования, чтобы оно было признано страховым случаем. Как видно из приведенного выше определения страхового случая, лишь такое событие является страховым случаем, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.
Поэтому для того чтобы это событие было признано страховым случаем, необходимо одновременно наличие совокупности обстоятельств, которые сводятся к следующему:
наступление тех событий, которые указаны в договоре страхования;
указанные в договоре страхования события должны наступить в период или срок, обусловленные этим договором;
возникновение материального ущерба (в имущественном страховании), вреда жизни или здоровью, если предусмотрено договором (в личном страховании) вследствие этого события у лица, указанного в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя; возникновение ущерба или вреда, однако не обязательно в некоторых видах добровольного страхования жизни (например, при накопительном страховании к свадьбе, к окончанию учебного заведения и проч.);
материальный ущерб должен наступить в отношении того имущества (в имущественном страховании) или в отношении тех лиц (в личном страховании), которые указаны в договоре страхования;
до наступления указанного в договоре страхования события страхователь или выгодоприобретатель должны выполнять обусловленные договором обязательства в отношении объекта страхования или застрахованного лица (например, соблюдать правила хранения или эксплуатации имущества, застрахованное лицо в период действия договора личного страхования не должно заниматься обусловленной договором деятельностью или участвовать в спортивных мероприятиях).
Кроме того, требования к страховщику о страховой выплате должны быть предъявлены в установленные договором сроки, а если эти сроки не установлены — в пределах сроков исковой давности.
Помимо этого существуют особые виды страховых случаев, когда признание события страховым случаем обязательно требует совокупности последовательных во времени событий. Рассмотрим эти особые случаи.
В страховании любых видов ответственности необходимо не только наличие совершившегося события, причинившего вред или материальный ущерб третьему лицу или стороне в договоре, но и предъявление основанного на законе, или договоре, или решении суда требования о возмещении ущерба. К примеру, авария на предприятии, связанном с особо опасным для окружающих производством, не означает автоматически страхового случая, ибо она может не иметь отрицательных последствий для окружающих. Для признания случая страховым необходимо предъявление третьими лицами, пострадавшими в результате этой аварии, требования о возмещении вреда.
При страховании предпринимательского риска наступление предусмотренного в договоре события также не означает автоматически наступление материального ущерба страхователя. Так, выход из строя какого-либо производственного агрегата не обязательно может повлечь перерыв в производстве и потерю прибыли. При условии своевременной замены по указанию страховщика этого агрегата страховой случай может и не наступить.
В личном страховании, например, заболевание застрахованного лица может не означать наступления страхового случая. Необходимо обращение этого лица в лечебное учреждение и признание у него заболевания, обусловленного договором страхования.
Следует отметить, однако, что по смыслу ряда статей гл. 48 ГК (ст. 929, 934, 961, 962, 963) страховым случаем признается, в отличие от п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела, любое наступившее событие, предусмотренное в договоре страхования. В условиях такой неустойчивой законодательной терминологии нужно исходить из того, что в ГК дано лишь общее определение страхового случая, а указанный Закон дает более развернутое и детальное определение. Поэтому страховой случай — это не любое совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, а лишь такое, которое влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector