Страховые агенты это страховые посредники представляющие

Страховые посредники

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты — граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Основная функция страхового агента — продажа страховых продуктов. Помимо этого агент может заниматься инкассацией страховых премий, оформлением страховой документации и в отдельных случаях выплатой страхового возмещения (в пределах установленных лимитов).

Страховыми агентами — юридическими лицами выступают обычно бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования.

Страховые агенты не состоят в штате страховой компании и образуют ее внешнюю службу или агентскую сеть, работа которой должна быть определенным образом организована.

Страховые брокеры — зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей граждане Российской Федерации или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени страховую посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования). При этом посредническая деятельность по страхованию должна быть предусмотрена в учредительных документах. Учредителем страхового брокера не может быть страховая организация либо ее сотрудник.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную, не запрещенную законом, деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика (перестраховщика). Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании (далее — страхование) — это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика (в договорах перестрахования), конечной целью которой является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон.

Деятельность страховых брокеров регулируется действующим законодательством РФ. Требования к страховым брокерам как профессиональным участникам страхового рынка установлены Временным положением о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 9 февраля 1995 г. № 02-02/03.3

Страховые агенты и брокеры

Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые посредники. В качестве посредников на страховом рынке выступают страховые агенты и брокеры, выступающие в качестве связующего звена между страхователем и страховщиком. Главная правовая особенность данных посредников заключается в том, что они являются не прямыми, а косвенными участниками страховых правоотношений, выступают на стороне страхователя или страховщика в качестве их представителей или посредников, получая за это соответствующее вознаграждение.

Страховые агенты осуществляют свою деятельность, представляя интересы страховщика. Функциями страховых агентов могут быть:

  • поиск страхователей;
  • консультирование страхователей в отношении деятельности представляемой агентом страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий;
  • оформление договоров страхования и другой необходимой документации;
  • подписание договоров страхования от имени страховщика;
  • обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление в отдельных случаях страховых выплат).

Страховыми агентами могут быть как физические, так и юридические лица. Взаимоотношения между страховыми агентам и — физическими лицами и страховой организацией могут строиться на основе заключения трудового соглашения или по гражданско-правовому договору поручения. При этом страховые агенты разделяются на прямых, мономандатных и многомандатных (табл. 1).

Таблица 1. Виды страховых агентов — физических лиц

Количество страховых компаний, с которыми сотрудничают агенты

Филипенкова Олеся Геннадьевна
соискатель кафедры гражданского права
Юго-Западного государственного университета

Аннотация: Статья рассматривает основные проблемы разделения страховых посредников на отдельные виды. Автор проводит классификацию страховых посредников, выявляя характерные особенности каждого отдельного вида посредников в страховании.

Ключевые слова: страховые посредники, страховые агенты, страховые брокеры, страхование, страховщики.

Российской страховое законодательство к основным посредникам в сфере страхования относит лишь страховых агентов и страховых брокеров. Тогда как в большинстве стран Европы количество страховых посредников значительно больше, среди страховых посредников выделяют:

— независимые страховые агенты (self-employedinsuranceagents), очень схожи по правовому положению с российскими страховыми агентами;

—страховые агенты, входящие в штат страховой организации (employedinsuranceagents). Данный тип агентов характерен и для отечественного страхования. Тем не менее, в законодательстве отражен скупо;

— страховые агенты, представляющие интересы одновременно нескольких страховщиков (multipleinsuranceagents). Подобная разновидность страховых агентов не чужда и российскому законодательству. Тем не менее, в российской страховой практике они встречаются крайне редко, так как мешают формированию здоровой конкурентной среды среди страховщиков и сохранению коммерческой тайны страховых организацмй;

Читайте также:  Возможно ли переоформить ипотеку на другого человека

— организации прямого маркетинга (directmarketing), такие как, телефонные центры (callcenteragentsoutbound);

— банковские и иные кредитные организации, в том числе сберегательные;

— продавцы различных товаров, подлежащих страхованию (например, автодилеры);

— аудиторы и налоговые поседники;

— агенты, работающие по совместительству, и др.

Необходимо отметить, что вышеприведенные посредники в страховом деле относятся к категории так называемых каналов продаж (saleschannels).

Кроме того, некоторые авторы выделяют также достаточно распространенный тип страховых посредников, выполняющих и другие функции в страховании — урегулирование убытков, составление страховых актов и пр. К таким посредникам в частности можно отнести аварийных комиссаров, диспашеров, сюрвейеров и других лиц, без применения услуг которых невозможна полноценная организация страхового оборота [2, с.161].

Интересную классификацию страховых посредников предложила И.В. Шапошникова, которая утверждала, что истинных посредников всего два: это страховой агент и страховой брокер. И страховые агенты, и страховые брокеры также могут делиться на физических и юридических лиц. Кроме того, автор утверждает, что страховые агенты могут как физические лица могут быть либо штатными сотрудниками страховщика, либо работающими по договору подряда. По нашему мнению, утверждение И.В. Шапошниковой о том, что страховой агент работает по договору подряда ошибочно[4, с.135]. Страховые агенты, не входящие в штат страховщика, могут заключать как общий договор возмездного оказания услуг, так и более специальные, такие как договор поручения или договор агентирования. К сожалению, какой договор в этом случае является более предпочтительным в законодательстве четко не отражено.

Итак, основными страховыми посредниками в классическом понимании страховой посреднической деятельности являются страховой агент и страховой брокер.

Правовое положение отечественных страховых агентов в условиях современного страхования, несомненно, играет значительную роль. Это вполне обоснованно, так как страховые агенты играют роль неких специфическихисточников обеспечения реализации страховых услуг в обществе. Страховой агент — это, специфическийпродавец услуг страховщика.

По данным Федеральной службы по финансовым рынкам России только за 2012 год благодаря страховым агентам было заключено свыше 30 % страховых договоров. В то же время использование страховых агентов для заключения страховых соглашений в современной России является нестабильным и хаотичным[5, с.87].

И.В. Шапошникова, предложила всех агентов делить на три типа:

1. агенты непосредственно оказывающие свои услуги страховщикам и не имеющие право передавать свои полномочия другим агентам (горизонтальные агенты);

2. агенты, имеющие полное право передавать свои полномочия другим агентам. Так, страховщик заключает договор с генеральным агентом, который в свою очередь имеет право передать свои полномочия субагенту (пирамидальные агенты);

3. агенты, которые изначально являлись страхователями и заключили договор со страховщиком, а в последствии продали данный страховой пакет услуг как страховые агенты (многоуровневые агенты) [4, с.135].

Помимо страхового агента, весомую роль в посредничестве в страховании играет страховой брокер, под которым следует понимать юридические или физическое лицо, оказывающее в большинстве своем консультационные услуги, помогающие выбрать наиболее оптимального страховщика, либо же найти для страховщика выгодного страхователя.

В отличие от страхового агента, который представляет интересы исключительно страховщика, страховой брокер может представлять интересы как страховщика,так и страхователя. Тем не менее, законодатель установил четкое императивное правило, согласно которому при оказании своих посреднических услуг страховой брокер не может одновременно представлять интересы страховщика и страхователя. В рамках международных страховых отношений распространилась практика, где страховые брокеры чаще всего действуют от имени страхователя. Его основное предназначение — это оказать непосредственные услуги в подборе наиболее выгодного для заключения договора страховщика. Так, по своей сути, страховой брокер должен исследовать максимальное количество страховых предложений различных страховщиков и выбрать наиболее подходящее для страхователя[5, с. 97].

Тем не менее, и здесь российское страхование не лишено своих специфических черт.

На сегодняшний день в России насчитывается около 170 зарегистрированных страховых брокеров. Не смотря на такие весомые числа, истинных страховых брокеров в классическом представлении законодателя очень мало.

В последнее время все большее распространение получают услуги посредников, не относящихся напрямую к участникам страхования и оказывающих свои услуги в качестве дополнения к своим непосредственным обязанностям. К таким посредникам в частности можно отнести: кредитные организации, автодилеров, туроператоров и турагентства, почтовые отделения, медицинские организации и др.

Ш.А. Халидов предложил таких посредников называть "нетрадиционными посредниками«[3, с.226].

Интересный термин для указанной группы страховых посредников придумал А.А. Алсаев, который предложил таких лиц называть «нестраховые посредники», под которыми следует понимать лиц, осуществляющих посредническую деятельность по заключению и исполнению договоров страхования и перестрахования, но основная деятельность которых не связана со страхованием[1, с.17]. При этом, такие посредники оказывают посреднические услуги лишь в тех видах страхования, которые напрямую касаются из основной деятельности. Так, банк может становиться посредником лишь в банковском страховании.

Читайте также:  Негосударственный пенсионный фонд первый промышленный альянс

По нашему мнению, это не кто иной как косвенные страховые посредники, которые оказывают посреднические услуги косвенно в дополнение к своей основной деятельности, подлежащей страхованию.

Итак, в заключении необходимо отметить, что сегодня посредническая сеть в страховании значительно разрослась и с каждым годом появляется все больше и больше видов страховых посредников. Традиционными посредниками несомненно являются страховой агент и страховой брокер. Кроме того, есть и дополнительные посредники, такие как страховые актуарии, аварийные комиссары, диспашеры и тому подобные лица. Данная категория в заключении договора страхования не участвует, но является непосредственным посредников в исполнении уже заключенного контракта.

Список литературы:

  1. Алсаев, А.А. Проблемы посреднической деятельности на рынке страховых услуг / А.А. Алсаев // Сборник научных работ « Современные тенденции рынка страховых услуг ». — Иркутск, 2016. — С.
  2. Фомин, И.А. О профессиональных стандартах для страховых посредников / И.А. Фомин // Вестник Санкт-Петербургского университета. Серия 5. Экономика . — 2007. — № 4 . — С.
  3. Халидов, Ш.А., Клишина, Ю.Е. Роль и место страховых посредников в структуре современного страхового рынка / Ш.А. Халидов, Ю.Е. Клишина // Сборник научных статей Международной молодежной научной конференции « Поколение будущего: Взгляд молодых ученых — 2014 ». В томах/ Ответственный редактор Горохов А.А., 2014. — С.
  4. Шапошникова, И.В. Проблемы взаимоотношений страховых организаций со страховыми посредниками/ И.В. Шапошникова // Наука и общество . — 2012. — № 2 . — С.
  5. Шергунова, Е.А., Сурков, А.Н. Основные учас тники страхования / Е.А. Шергунова, А.Н. Сурков. — Курск: ЮЗГУ, 2015. — 208 с.

Деятельность страховых посредников

Страховщик может заключать договоры страхования как путем прямых продаж, так и через страховых посредников.

Страховой посредник — это юридическое или физическое лицо, осуществляющее посредническую деятельность по заключению и исполнению договоров страхования и перестрахования.

Страховые посредники не являются участниками договора страхования. Их основная задача — способствовать заключению договора страхования между страховщиком и страхователем.

Посредническая деятельность осуществляется на основании письменного соглашения между посредником и поручителем (страховщиком, страхователем). На основании соглашения за оказываемые услуги посредники получают вознаграждение. В таком договоре гражданско-правового характера (поручения, комиссии, агентский и т.п.) стороны оговаривают:

  • — содержание посреднической услуги;
  • — сроки выполнения услуг;
  • — размер и порядок выплаты вознаграждения за предоставление услуги;
  • — виды дополнительных услуг по консультированию клиентов, сопровождению страхового договора и т.п.

К страховым посредникам относятся страховые агенты и страховые брокеры. Для работы с физическими лицами чаще всего привлекаются агенты, а с корпоративными клиентами — брокеры. Функции и тех и других во многом схожи, однако в их деятельности имеются и существенные различия.

Правовые основы регулирования деятельности страховых посредников заложены в страховое законодательство и в разных странах имеют свои особенности. В целом к деятельности страховых брокеров предъявляются более строгие требования, чем к деятельности страховых агентов, поскольку за результаты деятельности агентов отвечает сам страховщик, а брокер является независимым лицом, осуществляющим деятельность в интересах страхователя.

В Российской Федерации требования, предъявляемые к страховым агентам и брокерам, определены в Законе об организации страхового дела.

Страховые агенты

Страховые агенты осуществляют свою деятельность на страховом рынке, являясь посредниками при заключении страхового договора между страхователем и страховщиком. Взаимоотношения между страховым агентом, страховщиком и страхователем представлены на рис. 3.2.

Страховыми агентами являются физические или юридические лица, осуществляющие посредническую деятельность в страховании в интересах и от имени страховщика.

Рис. 3.2. Взаимоотношения страховой агент — страховщик — страхователь

В соответствии с требованиями российского законодательства страховыми агентами могут выступать только физические лица, постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица. Деятельность страховых агентов по российскому законодательству регламентируется в основном самим страховщиком, который заключает с ними агентский договор. Таким образом, государственное регулирование агентской деятельности практически отсутствует.

Представление и соблюдение интересов страховщика предполагает недопустимость действий или бездействия агента, способствующих нанесению ущерба страховщику.

Осуществление деятельности от имени страховщика означает, что все действия, совершенные агентом при заключении договоров страхования, считаются совершенными страховщиком. Так, вся поступившая к агенту информация считается известной страховщику. Страховщик не может ссылаться на незнание обстоятельств, если они были сообщены агенту.

Страховые агенты действуют строго в соответствии с полномочиями, предоставленными им страховщиком (табл. 3.4). Страховщик определяет полномочия в агентском (или ином гражданско-правовом) договоре и в доверенности, выдаваемой агенту.

Читайте также:  Узнать задолженность у судебных приставов г красноярск

Агентский договор представляет собой соглашение между страховым агентом и страховщиком об оказании посреднических услуг в области страхования. Договор определяет права и обязанности сторон.

Таблица 3.4. Характеристика деятельности страхового агента

Определение страхового агента

Полномочия страхового агента

Физическое или юридическое лицо, осуществляющее посредническую деятельность в интересах, от имени и по поручению страховщика

Продвижение страховых продуктов

  • o Консультирование страхователей в отношении предлагаемых страховых продуктов
  • o Осмотр и принятие на страхование имущества
  • o Прием заявления о заключении, продлении и изменении договора страхования
  • o Оформление договоров страхования и изменений
  • o к нему
  • o Инкассация страховых взносов

Отчеты представляются страховщику по форме и в сроки по соглашению сторон

В системе отношений агент — страховщик последний выступает принципалом, т.е. доверителем по отношению к агенту.

С точки зрения типологии агентов выделяют следующие варианты:

  • — моноагенты — агенты, работающие в интересах одного страховщика;
  • — мультиагенты — агенты, осуществляющие аквизиционную деятельность в интересах нескольких страховщиков;
  • — генеральные агенты — представители страховщика, которые, как правило, осуществляют не только собственно аквизиционную деятельность, но и выступают посредниками (доверенными лицами страховщика) при урегулировании убытков в вопросе сбора и подготовки документов по выплате. Генеральные агенты имеют разветвленную многоуровневую сеть продвижения страховых продуктов и занимаются развитием каналов продаж;
  • — субагенты — работают в интересах страховщика, но не непосредственно со страховщиком, а либо с генеральными агентами, либо с брокерами.

Система работы агентской сети может быть многовариантной и представлена различными структурами.

Простое агентство (линейная организация). Агент работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый заключенный договор он получает комиссионное вознаграждение. Обычно агенты продают несколько относительно простых страховых продуктов.

Пирамидальная структура. Применяется большинством страховых компаний. Страховая компания заключает договор с генеральным агентом, который формирует для себя систему субагентов. Те, в свою очередь, также могут набирать себе субагентов. Для страховой компании такая система имеет существенный недостаток — в любой момент вся эта структура во главе со страховым агентом или субагентом может уйти к другому страховщику.

Многоуровневая сеть. Агентами являются сами страхователи — физические лица. Приобретая страховой полис, они приобретают также право продавать полисы другим страхователям, а те, в свою очередь, — следующим. Однако комиссия выплачивается, как правило, только агентам третьего уровня. Таким образом, страховая компания практически бесплатно получает агентов второго уровня.

Субагенты — агенты, передающие сообщения генеральным агентам или агентам — генеральным управляющим, а не страховщику непосредственно.

Положительные стороны работы страхового агента:

  • — свободный график работы и возможность совмещать несколько работ;
  • — нет ограничений по заработку;
  • — имеется возможность перейти на штатную должность в компанию.

Сложные моменты работы страхового агента:

  • — приходится много контактировать с людьми, в том числе с теми, кто не расположен к личному общению;
  • — работа и заработок нестабильны.

В зависимости от представленных полномочий различают страховых агентов — посредников и "полномочных" агентов, имеющих право на заключение договоров страхования. Их основное различие состоит в том, что полномочия агента-посредника ограничиваются поиском страхователя и приемом заявлений на страхование с последующей их передачей страховщику для оформления договора страхования. "Полномочные" страховые агенты заключают страховые договоры от имени страховщика и на практике могут участвовать в урегулировании страховых случаев.

Страховые агенты могут работать на одного страховщика или на нескольких страховщиков. Страховой агент, который работает только на одного страховщика, является моноагентом. Он не может предлагать продукты других страховщиков. Исключением являются риски, не покрываемые этим страховщиком. Страховые агенты, представляющие интересы нескольких страховщиков, как правило, специализируются на одном виде страхования, например на автостраховании. К ним относятся агенты, которые предлагают страховые продукты, связанные с их основной деятельностью. Такими агентами могут выступать, например, туристические агентства, автодилеры, банки и т.п.

От способа организации агентской сети, ее состава и масштаба зависят результаты деятельности страховщика и в первую очередь такие показатели, как количество заключенных договоров и величина собранной премии.

Создавая агентскую сеть, страховщик может объединять агентов в рамках отдельных структурных подразделений (агентств), за которыми, как правило, закрепляется определенная территория реализации страховых продуктов. Например, агентства могут быть созданы в различных районах города.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector