Структура кредитного портфеля пао сбербанка россии

Общие тенденции

В 2017 году активы Группы увеличились на 6,9% — до 27,1 трлн руб. Кредиты и авансы клиентам остаются крупнейшей категорией активов: на их долю на конец 2017 года приходилось 68,2% совокупных активов. Доля ликвидных активов, в число которых входят денежные средства, средства в банках, портфель ценных бумаг, составила 25,6%.

В 2017 году портфель ценных бумаг вырос на 21,0% до 3,3 трлн руб. Портфель практически полностью состоит из облигаций и используется главным образом для управления ликвидностью.

Кредиты и авансы клиентам

Совокупный кредитный портфель Группы до вычета резервов под обесценение вырос за год на 6,6% до 19,9 трлн руб. Кредиты юридическим лицам выросли на 4,0% в 2017 году. Их доля в общем кредитном портфеле в 2017 году по сравнению с 2016 годом несколько снизилась и составила 71,2% (2016: 73,1%), главным образом за счет увеличения доли жилищного кредитования в общем кредитном портфеле (16,1% против 14,8% годом ранее).

Портфель розничных кредитов вырос за год на 13,6% и составил 5,7 трлн руб. Драйвером роста розничного портфеля послужило жилищное кредитование, рост которого составил 16,0% в 2017 году. В 2017 году доля жилищного кредитования несколько повысилась и продолжила занимать наибольшую долю в розничном портфеле – 55,8% против 54,7% в 2016 году. Доля Сбербанка на российском рынке ипотечного кредитования достигла 55,6%. Рост жилищного кредитования поддержали и все остальные виды розничного кредитования. Так, кредитные карты и овердрафты показали рост на 15,7%, потребительские и прочие ссуды физическим лицам показали рост на 9,6% в 2017 году.

Структура кредитного портфеля Группы

2016 2017
млрд руб. Доля, % млрд руб. Доля, %
Коммерческое кредитование юридических лиц 9 916,0 53,2 10 468,1 52,6
Специализированное кредитование юридических лиц 3 717,0 19,9 3 706,5 18,6
Жилищное кредитование физических лиц 2 750,9 14,8 3 190,6 16,1
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам 1 574,1 8,4 1 725,9 8,7
Кредитные карты и овердрафты 586,9 3,1 678,9 3,4
Автокредитование физических лиц 119,8 0,6 121,2 0,6
Итого кредитов и авансов клиентам до вычета резерва под обесценение кредитного портфеля 18 664,7 100 19 891,2 100,0

Качество кредитного портфеля

Уровень покрытия резервами кредитного портфеля до вычета резервов по состоянию на конец 2017 года составил 7,1%, практически оставшись на уровне конца 2016 года (7,0%). За 2017 год доля NPL90+ (неработающих кредитов с просроченными платежами по процентам и/или основному долгу более чем на 90 дней) в совокупном кредитном портфеле Группы снизилась с 4,4% до 4,2%. При этом покрытие резервами неработающих кредитов в 2017 году увеличилось до 1,7 раз на конец 2017 года в сравнении с 1,6 раз на конец 2016 года.

Портфель реструктурированных кредитов до вычета резерва под обесценение снизился на 2,2% относительно 2016 года; его доля в совокупном кредитном портфеле составила 5,9% по состоянию на 31 декабря 2017 года (6,5% по состоянию на 31 декабря 2016 года). Резерв под обесценение кредитного портфеля к совокупности неработающих и реструктурированных работающих кредитов увеличился до 83,1% на 31 декабря 2017 года по сравнению с 74,6% на 31 декабря 2016 года.

Портфель ценных бумаг

Портфель ценных бумаг Группы на 97,1% представлен долговыми инструментами и в основном используется для управления ликвидностью. Облигации федерального займа Российской Федерации (ОФЗ) занимают крупнейшую долю в портфеле ценных бумаг Группы – 41,2%, увеличившись за год на 3,7 п. п. Доля корпоративных облигаций в структуре портфеля к концу 2017 года составила 34,4%, увеличившись за год на 0,8 п. п.

Доля корпоративных облигаций с инвестиционным рейтингом составила 32,1% в общем портфеле корпоративных облигаций Группы (по итогам 2016 года — 27,1%). Доля ценных бумаг, заложенных в рамках операций РЕПО, увеличилась за 2017 год с 4,2% до 7,9%.

Читайте также:  Пао банк александровский санкт петербург официальный сайт

ПАО Сбербанк — крупнейший игрок банковской сферы, имеющий филиалы и представительства во всех субъектах РФ. По статистическим данным на 1 января 2018 года банк имеет 94 филиала, из них один расположен в Индии (Нью-Дели). 6 лет назад организационная сеть включала 524 филиала. Ее сокращение вызвано оптимизационными процессами.

Управленческая структура ПАО «Сбербанк России»

Структура управления Сбербанка состоит из следующих органов:

  1. Общее собрание акционеров. Это высший руководящий орган кредитно-финансовой организации, курирующий основные виды деятельности банка. Собрание проводится 1 раз в год. В рамках этого мероприятия принимаются решения о распределении чистого дохода, порядке и объеме выплат собственникам бизнеса, стратегии развития кредитно-финансовой организации и другие.
  2. Наблюдательный совет. Его члены избираются Общим собранием акционеров. Координирует деятельность финансового института. В частности, определяет приоритетные направления активной и пассивной политики, утверждает повестку Собрания акционеров, принимает решение об увеличении капитала и размещении свободных средств в ценные бумаги.
  3. Правление банка. Это коллегиальный исполнительный орган, в компетенцию которого входят следующие задачи:
  1. Президент банка. С 2007 года возглавляет банк Герман Греф. Именно он отвечает за обещания, представленные Общему собранию акционеров на ежегодном совещании. К основным управленческим функциям Президента, Председателя Правления банка можно отнести:
  • организация работы всех структурных единиц;
  • распределение обязанностей и зоны ответственности между заместителями;
  • утверждения выпуска эмиссионных ценных бумаг;
  • решение текущих вопросов и другое.

Полезно знать! Под руководством Г. Грефа банк превратился из обычной сберегательной кассы в современный банк, на который ориентируются большинство участников банковской системы. Основа успеха топ-менеджера — внедрение современных технологий во все сферы деятельности банка. Радикальная реформа предоставления заемных средств позволила Сбербанку увеличить кредитный портфель, удерживая при этом риски под контролем. Развитие дистанционных каналов обслуживания привело к безболезненному переводу клиентов в онлайн. При этом организация сумела сохранить и свою репутацию, и клиентскую базу, и провести оптимизационные мероприятия по сокращению филиалов и штата сотрудников.

Штаб-квартира банка расположена по адресу: г. Москва (Юго-западный административный округ), ул. Вавилова, д. 19. Это 26-этажное здание, построенное в 1996 году.

Организационная структура

Организационная структура Сбербанка включает 4 главных блока:

  1. Центральный аппарат. Основное предназначение — гибкое управление филиалами, дополнительными офисами, территориальными банками на основе единого подхода к оценке и ограничению процентного, курсового, балансового и рыночного рисков. Центральный аппарат разрабатывает нормативы и внутрибанковские акты, которыми должны руководствоваться на всех уровнях принятия решения.

В структуру центрального аппарата банка входят следующие основные подразделения:

  • Казначейство;
  • Депозитарий;
  • Управление банковской системой;
  • Управление операциями физических лиц;
  • Управление операциями корпоративного блока;
  • Финансовое управление;
  • Управление стратегического планирования;
  • Управление инкассации;
  • Юридическое управление;
  • Управление банковских карт;
  • Управление ценных бумаг;
  • Управление безопасности;
  • Операционное управление;
  • Управление банковских технологий;
  • Управление контроля и учета банковских операций и другие.

Функции некоторых структурных подразделений постепенно передаются в дочерние организации и в дивизионы. Наиболее известные: Сбербанк Корпорация, Сбербанк Цифровые платформы, Сбербанк Цифровой корпоративный блок и другие.

  1. Территориальные отделения (банки). Сбербанк насчитывает 13 территориальных банков: Байкальский, Волго-Вятский, Дальневосточный, Западно-Сибирский, Московский, Поволжский, Северо-Западный, Волгоградский, Сибирский, Среднерусский, Уральский, Центрально-Черноземный, Юго-Западный.

В 2017 году было проведено объединение 3 территориальных подразделений. Наиболее крупное оптимизационное мероприятие — соединение Северного и Северо-Западного банка, в результате которого первый перестал существовать.

Территориальные банки возглавляются Председателями, которые назначаются на должность Президентом Сбербанка. В прямом подчинении у ТБ Сбербанка находятся ГОСБы — головные объединения Сбербанка, расположенные в областных городах субъектов РФ. Например: Карельский, Архангельский, Тверской, Саратовский, Мурманский, Вологодский и другие. В ГОСБы входят отделы, сектора и УРМ, расположенные в отдаленных местностях.

Стратегические задачи территориальных банков:

  • планирование и координация активной и пассивной политики головных отделений;
  • оценка микро- и макросреды;
  • оптимизация деятельности с учетом социально-экономических и политических факторов;
  • внедрение модели работы, разработанной Центральным аппаратом;
  • участие в региональных программах и т.д.
  1. Филиалы. Филиальная сеть банка представлена внутренними структурными подразделениями (ВСП), в которые входят дополнительные офисы и операционные кассы вне кассового узла.
Читайте также:  Где находится уральский банк реконструкции и развития

Основные задачи

  • повышение качества предоставляемых услуг;
  • увеличение доли операций, проводимой через дистанционные каналы банковского обслуживания;
  • привлечение новых клиентов;
  • работа с претензиями, жалобами и возражениями клиентов;
  • работа с кредитным портфелем;
  • увеличение обхвата частных и юридических лиц приоритетными продуктами банка и другие.
  1. Прочие подразделения банка. Основная их цель — обеспечение гибкой, клиентоориентированной деятельности Сбербанка. Например: Сбербанк Сервис, Сбербанк Новые технологии, Сбербанк Управление активами, Сбербанк – АСТ, Сбербанк Инвестиции и другие.

Важно!

Изменения в организационной структуре в 2018 году

Оптимизационные мероприятия, запланированные в 2013-2014 гг, были проведены в 2015 – 2017 г. В перспективе — сокращение штата сотрудников в 2018 году на 8%, что обусловлено активным переходом клиентов к дистанционному формату сотрудничества с банком: через Сбербанк Онлайн, Сбербанк Бизнес Онлайн и мобильный банк. Анализ показал, что в 2017 году 35% прибыли было получено именно от работы «цифрового» (дистанционного) банка. Что касается филиальной сети, то ее организационная схема до конца 2 квартала 2018 года утверждена, внесение корректировок не планируется.

На 1 января 2018 года доля банка на рынке кредитования частных лиц составила 40,5%, юридических — 32,4%. Перед банком стоит непростая задача — перевести 80% всех активных клиентов в цифровой формат сотрудничества с банком. В перспективе организационная структура крупнейшего банка будет пересмотрена. Изменения коснутся и розничного, и корпоративного блока.

3.1 Анализ кредитных операций пао «Сбербанк»

Полное наименование Банка: Публичное акционерное общество «Сбербанк России».

Сокращенное фирменное наименование Банка: ПАО «Сбербанк России».

Основным акционером Банка является Центральный банк Российской Федерации.

Центральный офис Банка расположен по адресу: 117997, Россия, Москва, ул. Вавилова, д. 19.

Сбербанк сегодня – это кровеносная система российской экономики, треть ее банковской системы. Банк дает работу и источник дохода каждой 150-й российской семье.

На долю лидера российского банковского сектора по общему объему активов приходится 29,4% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 августа 2014 года).

Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46,4% вкладов населения, 34,7% кредитов физическим лицам и 33,9% кредитов юридическим лицам.

Сбербанк сегодня – это 16 территориальных банков и более 17 тысяч отделений по всей стране, в 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов.

Только в России у Сбербанка более 110 миллионов клиентов – больше половины населения страны, а за рубежом услугами Сбербанка пользуются около 11 миллионов человек.

Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.

Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.

Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят:

онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн» (более 13 млн активных пользователей);

мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов (более 1 млн активных пользователей)

SMS-сервис «Мобильный банк» (более 17 млн активных пользователей).

одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 90 тыс. устройств).

Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования».

Среди клиентов Сбербанка – более 1 млн предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России). Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 35% корпоративного кредитного портфеля банка. Оставшаяся часть — это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов.

Сбербанк сегодня – это команда, в которую входят более 260 тыс. квалифицированных сотрудников, работающих над превращением банка в лучшую сервисную компанию с продуктами и услугами мирового уровня.

Читайте также:  Как зарегистрироваться в приложении белагропромбанк

На сегодняшний день Сбербанк это мощный современный банк, который стремительно трансформируется в один из крупнейших мировых финансовых институтов. В последние годы Сбербанк существенно расширил свое международное присутствие. Помимо стран СНГ (Казахстан, Украина и Беларусь), Сбербанк представлен в девяти странах Центральной и Восточной Европы (Sberbank Europe AG, бывший Volksbank International) и в Турции (DenizBank).

Сделка по покупке DenizBank была завершена в сентябре 2012 года и стала крупнейшим приобретением за более чем 170-летнюю историю Банка. Сбербанк России также имеет представительства в Германии и Китае, филиал в Индии, работает в Швейцарии.

В июле 2014 года Сбербанк занял первое место среди банков Центральной и Восточной Европы, а также 33-е место в общем зачете в ежегодном рейтинге «ТОП 1000 банков» мира, опубликованных журналом The Banker. Кроме того, Sberbank online был признан лучшим розничным онлайн банкингом в странах Центральной и Восточной Европе по мнению журнала Global Finance, а также признан лучшим банком в России по итогам исследования, проведенного этим журналом в 2015 году.

В 2014 году DenizBank (Турция) был назван Самым инновационным Банком в мире на церемонии награждения BAI Innovation Awards.

Основным акционером и учредителем Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, который владеет 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы.

Обыкновенные и привилегированные акции банка котируются на российских биржевых площадках с 1996 года. Американские депозитарные расписки (АДР) котируются на Лондонской фондовой бирже, допущены к торгам на Франкфуртской фондовой бирже и на внебиржевом рынке в США.

Динамика кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» представлена на рис. 1

Рисунок 1 – Динамика кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» за 2015 год, млрд.руб.

По данным рисунка видно, что кредитный портфель ПАО «Сбербанк России» во 2 кв. 2015г. снизился на 6,27%, что вызвано замедлением темпов кредитования в первом квартале 2015 года на фоне нестабильной ситуации на российском финансовом рынке. Однако, в 3 и 4 кв. 2015г. кредитный портфель начал расти и в 4 кв. 2015г. по сравнению с 2 кв.2015г. вырос на 7,53%.

Динамика кредитов, выданных физическим и юридическим лицам в 2015г. представлена на рис.2

Рисунок 2 – Динамика кредитов физическим и юридическим лицам в 2015г.

В результате снижения кредитного портфеля во 2 кв. 2015г., произошло снижение кредитов выданных физическим лицам во 2 кв. 2015г. на 22 млрд.руб., а юридическим лицам на 916 млрд. руб. Причинами такой ситуации мог стать снизившийся спрос на кредиты со стороны заемщиков, а также повышение требований банка к оценке платежеспособности заемщиков.

Рассмотрим структуру кредитного портфеля за 4 кв. 2015г.(рис.3)

Рисунок 3 — Структура кредитного портфеля в 4 кв. 2015г.

Таким образом, на долю кредитования юридических лиц приходится около 73%, а на долю физических лиц – 27%.

Структура кредитного портфеля по валютам за 2015 г. представлена на рис. 4

Рисунок 4 – Структура кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» за 2015 год.

По данным рисунка видно, что в 2015г основной валютой кредитования является российский рубль, на долю которого приходится 64,2%, в долларах США кредит взяли 23,3%, в другой валюте – 12,5%.

Структура кредитного портфеля по срокам погашения в 2015г. представлена на рис.5

Рисунок 5 – Структура кредитного портфеля по срокам погашения в 2015г.

По данным рисунка видно, что в кредитном портфеле преобладают «длинные кредиты» — 42%, на долю «коротких кредитов» приходится 14,9%

Структура кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» по состоянию на 01.01.2015г. по отраслям экономики представлена на рис.6

Рисунок 6 – Структура кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» по отраслям промышленности в 2015г., %

Данные рисунка наглядно показывают, что 26% кредитного портфеля приходится на кредиты, выданные физическим лицам, 19,6% приходится на кредиты услуг, 10,6% на торговлю.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector