Существенными условиями кредитного договора являются

  • Существенные условия кредитного договора
  • Условия кредитного договора, существенные или необходимые в силу закона, иных правовых актов
    • Условия кредитного договора, существенные или необходимые в силу закона
    • Условия, существенные или необходимые для договора субординированного кредита
    • Условия, существенные или необходимые для кредитного договора в силу иных правовых актов
    • Предмет договора
    • Существенные условия кредитного договора по заявлению одной из сторон соглашения сторон
  • Последствия отсутствия в кредитном договоре существенного условия
  • Существенные условия кредитного договора

    Согласно п. 1 ст. 432 ГК существенными условиями любого гражданско-правового договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
    Таким образом, существенными условиями любого гражданско-правового договора следует признать: предмет договора; условия, существенные или необходимые в силу закона, иных правовых актов; условия, существенные или необходимые по заявлению одной из сторон.

    Условия кредитного договора, существенные или необходимые в силу закона, иных правовых актов

    В законах, нормативных актах отсутствует прямое указание на существенные условия кредитного договора, в связи с чем данный вопрос до настоящего времени в теории рассматривается по-разному.
    В силу специфики банковской деятельности заключение кредитного договора подчиняется правилам ГК РФ, специальным нормативным правовым актам, регулирующим банковскую деятельность, а также нормативным актам Банка России.

    Условия кредитного договора, существенные или необходимые в силу закона

    Таким образом, можно сделать вывод о том, что ФЗ "О банках и банковской деятельности" не определяет, какие из условий являются существенными или необходимыми для кредитного договора.
    В ГК РФ (§ 2 гл. 42), как уже ранее отмечалось, какие-либо правила о существенных условиях кредитного договора специально не выделены.
    Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
    Исходя из данной нормы, по мнению В.В. Витрянского, "к существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом".

    Аналогичный вывод при определении существенных условий кредитного договора был сделан в информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" (далее — информационное письмо N 147).

    Условия, существенные или необходимые для договора субординированного кредита

    Условиями договора субордированного кредита, существенными или необходимыми для данного вида договора в силу закона, следует признать условия, установленные в статье 25.1 ФЗ "О банках и банковской деятельности", в частности:
    — условие о том, что в случае несостоятельности (банкротства) кредитной организации требования по этому кредиту (депозиту, займу, облигационному займу), а также по финансовым санкциям за неисполнение обязательств по субординированному кредиту удовлетворяются после удовлетворения требований всех иных кредиторов.

    Условия, существенные или необходимые для кредитного договора в силу иных правовых актов

    Условия, существенные или необходимые для кредитных договоров, помимо законов, могут устанавливаться также нормативными актами.
    Так, например, Банк России в своих нормативных актах устанавливает условия, существенные или необходимые для кредитных договоров, которые регулятор заключает с кредитными организациями.
    В частности, в приложении 5 (извещение о предоставлении кредита Банка России, обеспеченного залогом золота) к Порядку заключения генеральных кредитных договоров на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных золотом (Приказ Банка России от 13.05.2011 N ОД-355 (ред. от 29.06.2016) "О предоставлении Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных золотом" (вместе с "Порядком заключения генеральных кредитных договоров на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных золотом")), указано, что одним из существенных условий кредитного договора является условие о праве Банка России потребовать досрочно возврата кредита в случаях, предусмотренных генеральным кредитным договором.

    Предмет договора

    В теории нет единого мнения относительно предмета кредитного договора.
    В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1 ст. 307 ГК РФ).
    Соответственно, предметом всякого двустороннего обязательства являются действия обязанных сторон.
    Применительно к договорам, относимым (по направленности результата) к категории гражданско-правовых договоров о передаче имущества (купля-продажа, мена, аренда, ссуда), к каковым причисляется и договор займа (кредита), говорят о сложном предмете договора, включающем в себя два рода объектов: как действия обязанных сторон (юридический объект), так и подлежащее передаче имущество (материальный объект).

    Таким образом, предметом кредитного договора следует признать:

    • во-первых, действия кредитной организации (кредитора) по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом;
    • во-вторых, денежные средства, предоставляемые заемщику кредитором в кредит.
    Читайте также:  Страховая компания благосостояние официальный сайт москва

    Существенные условия кредитного договора по заявлению одной из сторон соглашения сторон

    Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ существенными являются также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
    Таким образом, в силу указанной нормы любые условия кредитного договора, не составляющие предмет договора и не названные в законе, иных нормативных актах существенными или необходимыми, могут приобрести характер его существенных условий, но не в качестве условий, названных существенными в законе, а как те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Для признания такого условия существенным необходимо, чтобы заинтересованная сторона довела до сведения контрагента по договору (в процессе его заключения) свое заявление о том, что она придает соответствующему условию существенный характер, и при его отсутствии в договоре будет считать таковой незаключенным.

    Данный вид существенных условий в рамках закона не содержит какой-либо специфики для кредитного договора.
    Однако на практике кредитные организации для кредитования используют заранее утвержденные формы кредитных договоров, при использовании которых заемщик фактически лишен возможности включения в договор какого-либо дополнительного условия. В случае подачи заемщиком заявления о включении в договор дополнительного условия кредитные организации, как правило, отказывают в заключении такого договора, ссылаясь на сложность процедуры внесения изменения, которая требует, например, согласования таких изменений с уполномоченным органом головного офиса. Так, рассматривая конкретный спор, суд указал, что предпринимателю было отказано во внесении изменений в кредитный договор со ссылкой на внутренние правила, утвержденные председателем правления банка, не допускающие внесения в проект кредитного договора изменений по сравнению с разработанной и утвержденной формой договора в случае, если предметом договора является типовой кредитный продукт. Поэтому договор был заключен на условиях банка (Информационное письмо N 147 (п. 2)).

    Такие действия кредитных организаций следует признать противоречащими принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ) и ст. 432 ГК РФ.

    Кредитный договор – это договор, заключаемый между кредитором и заёмщиком, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) берёт на себя обязательство перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре. А заёмщик принимает на себя обязательство вернуть полученные денежные средства и заплатить начисленные проценты на полученную сумму денежных средств, которая является платой за пользование кредитом.

    Кредитный договор и действующее законодательство

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК РФ для договора займа, если иное не установлено §2 гл. 42 ГК.

    Помимо ГК РФ, кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках и нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др.

    Стороны и предмет кредитного договора

    Лицо, предоставляющее денежные средства в кредит, называется кредитором, а лицо, получающее денежные средства, – заёмщиком. В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация.

    Отметим, что предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

    Форма кредитного договора

    Согласно требованиям ГК РФ, кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме.

    Если не соблюдено условие о письменной форме кредитного договора, данное кредитное соглашение признаётся недействительным кредитным договором. Такой договор следует считать ничтожным.

    Существенные условия кредитного договора

    К существенным условиям кредитного договора относятся:

    Стороны кредитного договора;

    Размер выданного кредита;

    Цель выданного кредита;

    Срок выданного кредита;

    Способ обеспечения кредитных обязательств;

    Условия выдачи кредита;

    Условия погашения кредита;

    Размер платы за пользование кредитом, выраженный в процентах.

    Виды кредитных договоров

    На практике различают следующие виды кредитных договоров:

    Обеспеченные и необеспеченные. При заключении обеспеченного кредитного договора одновременно составляется договор об обязательствах, например, договор имущественного залога или поручительства;

    Целевой и нецелевой. При заключении целевого кредитного соглашения в договоре четко прописывается цель кредита, на которую могут быть использованы выданные денежные средства. Нецелевые договоры не имеют такого строгого ограничения;

    Договор о потребительском кредите. Согласно такому договору, физическое лицо получает в своё распоряжение заёмные средства, которые возможно израсходовать на удовлетворение исключительно личных потребностей;

    Инвестиционный договор. В рамках такого кредитного соглашения денежные средства выдаются участникам инвестиционных проектов на особых условиях;

    Договор о рефинансировании.

    Права и обязанности сторон

    Согласно условиям кредитного договора, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязан перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре.

    В соответствии с условиями кредитного договора, заёмщик обязан вернуть денежные средства в срок, предусмотренный договором, и уплатить проценты за пользование кредитом.

    Заёмщик также обязан:

    использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре;

    своевременно представлять бухгалтерскую отчетность (бухгалтерский баланс и пр.) и другие документы, которые необходимы банку для осуществления контроля за использованием кредита;

    обеспечить допуск представителям банка во все помещения компании для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному соглашению и соглашению о залоге;

    обеспечивать кредитора информацией обо всех кредитах, которые были получены и планируются к получению от третьих лиц;

    при ликвидации или реорганизации компании немедленно погасить свой долг по кредиту с полной выплатой начисленных процентов вне зависимости от установленного срока погашения кредита.

    Кредитор имеет право полностью или частично отказать заёмщику в выдаче кредита при выявлении обстоятельств, свидетельствующих о том, что выданная заёмщику сумма кредита не будет возвращена в установленный кредитным договором срок.

    Банк также имеет право:

    осуществлять проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредитных средств;

    прекращать операции по выдаче новых кредитов и требовать возврата ранее выданных кредитов в случае выявления нарушений заемщиком условий кредитного соглашения, а также при выявлении случаев предоставления недостоверной бухгалтерской отчетности, систематической задержки выплаты начисленных процентов за кредит, ухудшения финансового состояния организации-заемщика;

    Читайте также:  Евросеть проверить статус ремонта по номеру квитанции

    с согласия или без согласия заемщика полностью или частично переуступать свои права по кредитному договору одному или нескольким банкам.

    Заёмщик имеет право полностью или частично отказаться от получения кредита, поставив в известность об этом кредитора до определённого кредитным соглашением срока предоставления кредита.

    Согласно статье 814 ГК РФ, в случае выявления нарушений заёмщиком обязанности целевого использования кредита кредитор имеет право также отказаться от дальнейшего предоставления кредита заёмщику по кредитному договору.

    Отметим, что условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не в договоры займа. Этот факт связан с тем, что банки осуществляют контроль над денежными потоками заемщика и получением заемщиком доходов, которые являются источником погашения выданных кредитов.

    Кредитная линия

    Сумма кредита может выдаваться частями. Такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии.

    При открытии кредитной линии кредитор или устанавливает общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение оговоренного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), или предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности перед кредитором.

    Установление лимита задолженности означает, что заемщик вправе получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение срока действия кредитного договора. То есть, заемщик при установлении лимита задолженности может по одному кредитному договору получать указанную в нем сумму многократно при соблюдении следующего условия: сумма долга заемщика перед кредитором в каждый момент времени не должна превышать определенный ему лимит.

    Ответственность сторон

    Отметим, что ответственность сторон по кредитному договору может быть и денежной, и имущественной.

    В кредитном соглашении, например, может быть указано, что за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств банк может остановить дальнейшую выдачу кредита, потребовать досрочного его возврата, уменьшить сумму кредита, предусмотренную к выдаче по кредитному соглашению, увеличить процентную ставку по кредиту и т.д.

    Заемщик имеет право потребовать у банка возмещения убытков, которые возникли по причине непредоставления заемщику кредита или предоставления кредита в объёме, меньшем, чем установлен по кредитному соглашению.

    Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

    Как известно, существенными условиями всякого гражданско-правового договора признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК).

    Существует несколько мнений, касаемо того, что же конкретно относится к существенным условиям кредитного договора, мне наиболее близка точка зрения ученого — юриста М.И. Брагинского, согласно которой к таким условиям относятся:

    • · предмет договора;
    • · сумма кредита;
    • · срок кредита;
    • · размер процентной ставки и способ ее погашения.

    Предметом кредитного договора, как было сказано выше, являются денежные средства.

    Важным условием кредитного договора является сумма кредита. Если соответствующая сумма не будет закреплена в кредитном договоре, он будет считаться незаключенным. Сумма кредита как разновидности займа, предоставленного под проценты, может быть досрочно возвращена с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ). Однако банкам не выгодно давать такое согласие, т.к. предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение заранее определенной прибыли в виде процентов, и он не заинтересован в досрочном возврате кредита.

    Срок возврата кредита определяется сторонами самостоятельно. Обычно он определяется календарной датой или истечением определенного периода времени. Когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом (п. 1 ст. 810 ГК РФ). При этом банк свободен в своем праве потребовать возврата как всей суммы кредита сразу, так и его части. В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года) М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных организаций. Книга пятая. Том 1, 2008, стр.325.

    Большое значение имеют размер процентной ставки по кредиту и способ его погашения. Проценты начисляются не с момента заключения договора, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика. Процентные ставки могут быть фиксированными и плавающими. Фиксированная процентная ставка устанавливаются на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. Это выгодно и кредитору и заемщику, поскольку обе стороны имеют возможность точно рассчитать свои доходы и расходы, связанные с использованием предоставленного кредита. Фиксированные процентные ставки, как правило, применяются при краткосрочном кредитовании. Плавающая процентная ставка — это ставка, которая постоянно изменяется в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитных рынках, и на финансовом рынке страны http://www.fintrest.ru/kredit01.html, Финансы и бизнес.. Что касается способов погашения кредита, то их два: равными платежами и с уменьшением суммы ежемесячного платежа.

    Содержанием договора является совокупность прав и обязанностей сторон. В отличие от договора займа обязанности по кредитному договор лежат на обеих сторонах.

    В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ кредитор обязан предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором. В настоящее время предусмотрено 3 способа предоставления кредита:

    • 1) Зачисление денежных средств единовременно или частями в безналичном порядке на счет заемщика, открытый в банке-кредиторе или другом банке. Надлежащим исполнением обязанности по предоставлению кредита является зачисление денежных средств на счет заемщика. (Наиболее часто используемый);
    • 2) Выдача денежных средств наличными через кассу банка. Применяется, если заемщиком является физическое лицо, а кредит выдан в российской валюте;
    • 3) Зачисление денежных средств на счет иного лица, названного заемщиком.
    Читайте также:  Партнеры альфа банка без комиссии банкоматы краснодар

    Закон предусматривает случаи освобождения кредитора от исполнения обязанности по предоставлению кредита. В соответствии со ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично:

    • · При наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная сумма не будет возвращена в срок;
    • · В случае нарушения заемщиком целевого использования кредита.

    Заемщик же имеет право требовать от кредитора передачи определенной денежной суммы в предусмотренном в договоре порядке, а также он вправе, в соответствии с п.2 ст. 821 ГК РФ, отказаться от получения кредита полностью или частично без каких-либо оснований, уведомив об этом кредитора до установленного срока его предоставления Гражданское право: учеб.: в 3 т. Т.2/ Е.Н.Абрамова, Н.Н.Аверченко; под ред. А.П.Сергеева. — М.: РГ — Пресс, 2010, стр.590..

    Кредитор имеет право:

    • — В одностороннем порядке производить по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решений по повышению учетной ставки. В этом случае кредитор обязан письменно уведомить заемщика об изменении процентной ставки с указанием даты изменения. 15 февраля 2010 г. в ФЗ «О банках и банковской деятельности» были внесены существенные изменения: Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, ….. за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1, ст.29..
    • — В одностороннем порядке производить по своему усмотрению снижение размера неустойки и/или устанавливать период времени, в течение которого неустойка не взимается, с уведомлением об этом заемщика.
    • — Потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, в случаях предусмотренных условиями договора.
    • — Полностью или частично переуступить свои права по договору.

    Заемщик обязан заплатить проценты на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты начисляются только на основную сумму долга. Следует отметить, что проценты по кредитам устанавливаются самой кредитной организацией.

    Конституционный суд РФ в своем Определении на жалобу Сидоровой О.В. на решение Ломоносовского районного суда г. Архангельска, не признал положение об установлении процентов по кредитам самой кредитной организацией противоречащим конституционным правам Сидоровой О.В. http://www.sudbiblioteka.ru/ks/docdelo_ks/konstitut_big_5947.htm

    Заемщик имеет право:

    • — При повышении кредитором процентной ставки за пользование кредитом погасить сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в срок, предусмотренный договором.
    • — В исключительных случаях обратиться к кредитору с заявлением о временном установлении ежеквартальной периодичности погашения кредита. кредитный договор банковский

    Виды кредитных договоров.

    Существует множество различных классификаций кредитных договоров. Наиболее исчерпывающей, я считаю классификацию, представленную ресурсом «Путеводитель в мире кредитов»:

    • 1) Кредиты по форме:
    • Товарный кредит — договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст.822 ГК РФ). К такому договору применяются правила о денежном кредите. Кредитором по такому договору может выступать любое юридическое или физическое лицо, а не только банк или кредитная организация, имеющие соответствующую лицензию. Договор товарного кредита сочетает в себе признаки договора купли — продажи и кредитного договора. Как правило, предметом данного кредитного договора являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горюче-смазочные материалы и т.п., недостаток которых может быть восполнен за счет заимствования у другого лица. Стороны договора — любые субъекты гражданского права;
    • Коммерческий кредит — договор, исполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (ст. 823 ГК РФ). В большинстве случаев коммерческое кредитование осуществляется без специального юридического оформления, в силу одного из условий заключенного договора (об авансе, о рассрочке и др.). Для этих целей сформулировано правило о том, что к коммерческому кредиту применяются правила главы о займе, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

    В соответствии с п. 2 ст. 823 ГК к этому условию договора должны применяться правила о займе и кредите. Судебная практика применяет к коммерческому кредиту нормы только о займе, а не о кредитном договоре (п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14).

    Коммерческий кредит предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон (п. 3 ст. 809 ГК).

    Пример коммерческого кредита: В начале января 2010 года издательство «АСТ» выдало коммерческий кредит в размере 400 миллионов рублей компании «Топ-Книга». Деньги были получены на пополнение оборотных средств, процентная ставка составила 16% годовых. «АСТ» является крупнейшим поставщиком «Топ-Книги», поэтому выданный коммерческий кредит позволит последней продолжать закупки продукции издательства;

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

    Adblock detector