Сущность и классификация банковских карт википедия

Для лучшего понимания функционирования рынка банковских пластиковых карт, необходимо более подробно разобрать его отдельные элементы, а именно – что из себя представляет банковские карты и какие бывают их виды, как функционируют платежные системы, с помощью которых обрабатываются все операции по карте, как проводятся платежи по различным видам карт и как регулируется данный рынок в России.

Начать стоит с сущности банковских пластиковых карт. Пластиковая банковская карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются на предприятиях торговли/сервиса и в банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.

Сами карты, технология выполнения операций с ними и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы. Для приема карточек в сети одной платежной системы следование стандартам было бы не обязательным, но, поскольку всякая точка приема карт, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам.

Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке.

Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы.

На лицевую сторону платежных карт наносят логотип финансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. Кроме того, обычно на карточке присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может также присутствовать специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карточки находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом. На обратной стороне карточки находятся магнитная полоса (место которой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. В некоторых платежных системах разрешается в определенном поле (чаще – на обратной стороне карточки) помещать фото держателя. В процессе подготовки к выпуску карточка претерпевает графическую, физическую и электрическую персонализации.

Под графической персонализацией иногда понимают нанесение полиграфическим способом на карточку логотипа финансового института – эмитента, чаще же – нанесение с помощью специальных принтеров персональной информации о держателе.

Физическая персонализация служит для нанесения на карту персональных данных: номера карточки, фамилии и имени владельца, срока действия карты, а также иногда некоторой дополнительной информации (например, наименование банка-агента, непосредственно выдавшего карточку своему клиенту, или организации, в которой работает держатель).

Номер платежной карточки состоит из последовательности цифр, обычно от 13 до 19, чаще всего – 16. В платежных системах банковских карточек номер карточки начинается с 6 цифр, называемых BIN (идентификационный номер банка). Заканчивается номер карточки контрольной цифрой, которая вычисляется исходя из предыдущих цифр с помощью несложного алгоритма.

Персонализация карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (или РIN-кодом).

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк – эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию; перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам; прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек; распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены).

Существуют различные признаки, по которым можно классифицировать банковские карты.

1. На основании механизма расчетов:

— Двусторонние системы. Они возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

— Многосторонние системы. Данные системы предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Express).

2. По виду проводимых расчетов:

— Кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карты открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты, а также разовый лимит на сумму одной покупки. В пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;

— Дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете, за исключением дебетовых карт с овердрафтом, по которым, как правило, отсутствует отсрочка платежа и кредитный лимит ниже, в отличие от кредитной карты, но ниже процентная ставка.

— Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов) или выдаче наличных денежных средств.

— Виртуальная карта — является дебетовой, но расплачиваться при помощи такой карты можно только через Интернет. Владельцы таких карт не могут получать наличные денежные средства через банкоматы и терминалы, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток средств на счёте за вычетом комиссий по закрытию, если таковые предусмотрены договором.

3. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент: обычные карты; серебряные карты, золотые карты, элитные карты.

— Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, MasterCard Mass.

— Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

— Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

— Существует так же категория элитных банковских пластиковых карт. К ним относятся VISA Platinum Black, MasterCard Black Edition, Visa Infinite и ряд других. Их отличительной особенностью является очень высокая стоимость обслуживания и большой набор привилегий для держателя карт. Нередко такие карты выпускаются ограниченным количеством.

В системах Visa и MasterCard есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Elektron и Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту не выше от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

4. По характеру использования:

— Индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка.

— Семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

— Корпоративная карта, которая выдается юридическому лицу. На основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, привязанные к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а неиндивидуальные владельцы корпоративных карт.

5. По территориальной принадлежности:

— Международные, действующие в большинстве стран;

— Национальные, действующие в пределах какого-либо государства и, в некоторых случаях, за его пределами;

— Локальные, используемые на части территории государства;

6. По способу записи информации на карту:

— Графическая запись — самая простая форма записи информации на карту. Она до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически совершенные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

— Эмбоссирование — нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации — механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

— Штрих-кодирование — запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

— Кодирование на магнитной полосе. Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи.

— Чип – более совершенный способ записи информации на банковскую карту, по сравнению с магнитной полосой, так как обеспечивает более высокий уровень защиты. Карточки с чипом также часто называются смарт-картами.

— Лазерная запись – способ нанесения информации на банковскую карту, при котором данные записываются на карту без возможности их изменения в будущем. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись — многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название — лазерная карта). Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек — возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

Итак, банковская карта представляет собой персонифицированный платежный инструмент, позволяющий её держателю оплачивать товары и услуги, а также снимать денежные средства со счета. Несмотря на то, что банковские карты обслуживаются разными платежными системами и по разным технологиям, они разрабатываются и выпускаются по общим международным стандартам. Это позволяет значительно упростить процесс обслуживания банковских карт через POS-терминалы и банкоматы. Из-за сложной технической и функциональной составляющей банковских карт, существует несколько видов классификаций, в зависимости от рассматриваемого признака.

Пластиковая карта — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли и сервиса, отделения банков образуют сеть точек обслуживания карты (или приемную сеть).

Читайте также:  Программа страхования защита заемщика промсвязьбанк

Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы, которая имеет определенные геометрические параметры.

На лицевую сторону платежных карточек наносят логотип финансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. В процессе подготовки к выпуску карточка претерпевает графическую, физическую и электрическую персонализации.[43]

Графической персонализацией — нанесение полиграфическим способом на карточку логотипа финансового института — эмитента, нанесение с помощью специальных принтеров персональной информации о держателе.

Физическая персонализация — служит для нанесения на карточку персональных данных: номера карточки, фамилии и имени владельца, срока действия карты, а также иногда некоторой дополнительной информации (например, наименование банка-агента, непосредственно выдавшего карточку своему клиенту, или организации, в которой работает держатель).

Эмбоссированные символы — выпуклые, подкрашенные специальной краской (обычно серебряной, черной или золотой) символы. Эмбоссирование необходимо для визуальной идентификации кассиром или операционистом персональных данных о держателе и для переноса их с карточки на слип (счет-извещение).

Электрическая персонализация — кодируется магнитной полосой или осуществляется запись информации и микросхему.

Персонализация карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (PIN-кодом). Код — персональный идентификационный номер — представляет собой последовательность цифр (обычно 4-6, но может быть и до 12), используемую для идентификации клиента. В связи с тем, что PIN-код предназначен для идентификации и аутентификации клиента, его значение должно быть известно только клиенту.[39, с.25]

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты, вот одни из них:

  • 1. Материал, из которого они изготовлены:
  • — бумажные (картонные);
  • — пластиковые;
  • — металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты, для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование, является довольно дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карта используется для расчетов, с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

  • 2. По общему назначению:
  • — идентификационные;
  • — информационные;
  • — для финансовых операции.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

  • — является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия (идентификационная функция), на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты (информационная функция). Кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании (расчетная функция).[17]
  • 3. На основании механизма расчетов:
  • — двусторонние системы. Возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
  • — многосторонние системы. Предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, AmericanExpress).
  • 4. По виду проводимых расчетов:
  • Расчетная (дебетовая карта) предоставляет своему держателю право осуществлять расходы за счет средств, находящихся на его банковском счете, а в случае недостаточности таких средств — за счет овердрафтного кредита банка. Чтобы получить такую карту, клиент должен заключить с банком-эмитентом договор банковского счета, в котором необходимо указать условия предоставления овердрафта и порядка расчета по нему. Отношения овердрафта в нашей стране пока законодательно не урегулированы. В общем порядке к нему применяются положения главы 42 ГК РФ. [26,с.45]

    Расчетная банковская карта с условием предоставления овердрафта, как правило, предусматривает так называемый грейс-период, в течение которого банк не взимает проценты за пользование денежными средствами.

    В соответствии с Порядком эмиссии банковских карт кредитная карта предусматривает расчеты держателя карты за счет предоставляемого банком-эмитентом кредита. При этом она может выпускаться как при наличии банковского счета клиента, так и без его наличия. В таком случае отношения между банком и клиентом регулируются кредитным договором, в котором прописываются условия предоставления кредита и порядок расчетов по нему. При предоставлении кредитной карты клиенту без открытия банковского счета документами, подтверждающими оплату использования заемных средств, будут являться либо реестр платежей, либо электронный журнал. В случае с предоплаченной картой расчеты по ней осуществляет банк-эмитент от своего имени, а у держателя карты существует право требования оплаты. [7]

    Несмотря на все внешнее техническое своеобразие расчетов, осуществляемых с использованием банковских карт, возникающие в этом процессе отношения весьма близки к тем, что складываются в ходе расчетов чеками. Разница заключается лишь в том, что кредитная карта позволяет создать обязательство банка-плательщика (эмитента) непосредственно перед получателем платежа (лицом, в пользу которого составлен и подписан слип с электронного образа кредитной карты) — лицом, статус которого аналогичен чекодержателю, чего не позволяет сделать чек. Это становится возможным благодаря оперативной (с юридической точки зрения — мгновенной) передаче сведений об изменении состояния СКС в результате каждого акта распоряжения картой; информация же о выдаче бумажных чеков поступит к банку-плательщику не ранее, чем по их предъявлении держателями. Электронные расчеты позволяют, следовательно, обеспечить депонирование (бронирование, обособление) средств на СКС в такой сумме, которая необходима для производства каждой расчетной операции. По этой же причине становится возможным отказаться от принципа «один счет — одна чековая книжка», безусловно, необходимого в чековом праве; электронный способ передачи данных о расчетных операциях позволяет совершать операции с использованием нескольких карт по одному счету, равно как и с использованием одной карты для обслуживания нескольких счетов.[15, с.45]

    В начале 21 века россияне впервые столкнулись с предоплаченными картами как таковыми. Это были «скрейч-карты» для пополнения счета мобильного телефона. Сейчас таких карт практически не осталось — их заменили пункты приема платежей, банкоматы, устройства самообслуживания, которых на сегодняшний день на рынке тысячи и тысячи.

    Благодаря своим отличиям от рядовых дебетовых или кредитных карт, предоплаченная карта — это очень интересный и перспективный продукт для кредитных организаций, позволяющий получать доходы на многих сегментах рынка.

    Рост расходов по предоплаченным картам относительно общих расходов по платежным картам был в России и Польше. Лидирующая роль в развитии сегмента предоплаченных карт в Европе отводится использованию карт для выплат государственных льгот лицам, не имеющим банковских счетов, а так же использованию таких карт частными лицами в качестве подарков.[15,с.98] Предоплаченные карты не только исключают наличные средства из системы расчетов, но и позволяют убедиться в том, что платежи доходят до тех, кому они предназначены. И, таким образом, помогают снизить уровень мошенничества по программам социального обеспечения.

    Массовая эмиссия банковских предоплаченных карт может быть использована для путешествий, при начислении зарплаты, для использования подростками, школьниками и студентами. Каждый из видов предоплаченных карт решает различные задачи, помогая занять Банку новые ниши в розничных сегментах за счет высоко конкурентных и, в то же время, простых технологий.

    Чаще всего оформляют членам семьи дополнительные карты. В таком случае дети, или супруг/супруга будут иметь доступ к деньгам, хранящимся на основной карте, как собственным средствам, так и кредитным (если карта с кредитным лимитом). Такой вариант особенно удобен для ребенка-школьника, так как выпустить самостоятельную карту в силу возраста ему нельзя.

    Как правило, банки позволяют владельцу основной карты установить лимиты по расходованию средств к дополнительным картам. Таким образом, клиент сам будет решать, сколько денег может потратить с его счета тот или иной член семьи.

    Если лимит не установлен, то по умолчанию, он будет такой же, как по основной карте (лимит на снятие наличных в день/месяц).

    В зависимости от банка, максимальное количество дополнительных карт, выпущенных к основной, может быть ограничено, например, не более 3 штук, либо неограниченно. К примеру, в Русском Стандарте можно выпустить неограниченное число дополнительных карт к одной основной.

    Дает возможность оплачивать товары и услуги во всех онлайновых магазинах виртуальная карта. Она существует в виде реквизитов: уникальный номер, срок действия и код CVV2 получают в виде SMS сообщения на сотовый телефон. [4]

    Несмотря на отсутствие физического носителя, виртуальная карта — это полноценная платежная карта: она соответствует требованиям и ограничениям компании, которая ее выпустила, а также имеет все необходимые реквизиты (номер счета, дату истечения срока действия карты, код CVC2).

    Виртуальная карта предназначена для оплаты в интернете, либо в любом другом месте, где не требуется предъявление именно физического носителя карты. Виртуальную карту нельзя использовать в банкоматах и POS-терминалах, PIN-код для нее не генерируется. Главное достоинство виртуальной карты — ее дешевизна при полной функциональности. Используя карту на одну покупку, клиент полностью гарантирует себе защиту от мошенничества в сети.

    Заслуживает внимания и такая карта, как кобрендовая. Она представляет собой платежную карту, которую банк выпускает в сотрудничестве с компанией, организацией и торговой маркой. То есть это своеобразная карта «два в одном». Во-первых, это стандартная карта с обычным набором функций и возможностей, а во-вторых, это дисконтная карта. Когда владелец данной карты рассчитывается за какие-либо покупки, он получает или определенные скидки на товары компании, которая является партнером кредитной организации, или накапливает баллы, которые в дальнейшем может обменять на какой-то товар, услуги или подарок.

    Для дебетовых, кредитных, дополнительных и т. д. можно подключить сервис смс-информирования, это дает возможность полностью контролировать все расходы по картам, всегда быть в курсе, сколько и когда тратились деньги. [25, с.15]

    5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

    Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, EuroCard/MasterCard Mass (Standard).

    Серебряные карты (Silver, Business). Серебряная карта называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

    Золотые карты (Gold) предназначены для наиболее состоятельных богатых клиентов.

    В системах Visa и Europay есть карты, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: VisaElektron, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

    • 6. По характеру использования:
    • — индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;
    • — семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
    • — корпоративная карта выдается юридическому лицу. На основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам).
    Читайте также:  Можно ли картой моментум расплачиваться в интернете

    Нужно заметить, что приобретение корпоративной карты имеет ряд преимуществ. Прежде всего это более широкий круг возможностей по оперированию счетом. Помимо командировочных расходов при помощи такой карты можно оплачивать столь любимые представительские расходы, услуги переводчиков, получать самые большие скидки в ресторанах, а иногда даже проплачивать контракты. Владелец корпоративной карточки может стать участником самых разнообразных программ своих платежных систем — от дорогостоящих медицинских страховок, до компенсационных выплат за задержки рейсов и потерю багажа. Помимо того, стоит упомянуть тот факт, что сумма денег, находящаяся на счете и выдаваемая банкнотами наличными, по корпоративной карточке гораздо больше, чем по личной.

    Ответственность за ненадлежащее использование корпоративной карты перед банком, несет юридическое лицо — владелец, а физическое лицо-пользователь, в свою очередь, отчитывается перед бухгалтерией фирмы за все расходы, произведенные по корпоративной карте.

    • 7. По принадлежности к учреждению-эмитенту:
    • — банковские карты, эмитент которых — банк или консорциум банков;
    • — коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
    • — карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию,
  • 8. По сфере использования:
    • — универсальные карты. Служат для оплаты любых товаров и услуг;
    • — частные коммерческие карты. Служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).
    • 9. По территориальной принадлежности:
      • — международные, действующие в большинстве стран;
      • — национальные, действующий в пределах какого-либо государства;
      • — локальные, используемые на части территории государства;
      • — карты, действующие в одном конкретном учреждении.
      • 10. По времени использования:
        • — ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
        • — неограниченные (бессрочные).
        • 11. По способу записи информации на карту:
          • — графическая запись.
          • Самой ранней и простои формой записи информации на карту была и остается графическая. Она до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

            Эмбоссирование — нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков.

            Штрих-кодирование — запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты.

            Кодирование на магнитной полосе. Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи.

            Голограмма — фирменный знак платежной системы. Цель нанесения голограммы — сделать внешний вид карты более привлекательным и защитить от подделки; впервые голограмму применили в системе MasterCard в 1985 г.; срок пользования карточкой (от полугода до двух лет).

            Магнитные карточки нельзя считать идеальным платежным средством, так как они имеют множество недостатков. Плохие эксплуатационные характеристики, отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента, необходимость обслуживания карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы, слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделать либо путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с них).

            Чип (смарт-карта). Название «смарт-карта» (smart — интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Основными преимуществами этого вида карт являются повышенная надежность, безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость. [18]

            Лазерная запись (оптические карты). Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только одни раз. Запись и считывание информации с такой карты производятся специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название — лазерная карта). Такие карточки в банковских технологиях, распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

            Из сказанного выше можно сделать вывод, что основная функция пластиковой карточки — обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы и использование ее в расчетах.

            И для банков, и для государства рост числа пользователей пластиковых карт выгоден. Для государства снижение наличных расчётов позволит сделать перемещение денежных средств более прозрачными. Для банков расчёты по пластиковым картам тоже выгодны, так как при оплате картой банк получает процент от суммы оплаты. Чтобы стимулировать оплату по банковским картам, большинство банков «защищаются» высокими процентами за снятие наличных. Особенно широко эта практика применяется для кредитных карт, использование которых действительно выгодно лишь при безналичной оплате товаров и услуг.

            Пластиковые карты объединяют преимущества и для клиента, такие как возможность круглосуточного расходования и перевода денег, погашения кредита через банкоматы с функцией «cashin» или «конвертные» банкоматы, и для банков, позволяя создать постоянную клиентскую базу потребительских кредитов и повысить контроль за исполнением их обязательств. Развивая электронные средства платежей, банки преследуют такие цели, как сохранение и расширение своей доли финансового рынка, сокращение операционных издержек, замена людей машинами, получение новых источников доходов. [8]

            Помимо кредитных организаций, заинтересованностью в осуществлении расчетных операций новым платежным средством обладали и другие субъекты платежной системы. С развитием товарно-денежного оборота находящиеся в обращении денежные средства стали уже не достаточно эффективно обслуживать систему торговли и услуг. Возникла необходимость в новом платежном средстве, которое бы обладало функциями наличных денег, значительно упрощало и, что не менее важно, ускоряло процедуру расчетов для всех участников. Таким средством стала банковская пластиковая карта. Факторами развития безналичных расчетов банковскими картами в России стали также исторические мотивы. Массовая эмиссия банковских пластиковых карт началась в нашей стране в конце 90-х гг., что объясняется:

            • — институциональными реформами: приватизация, налоговая реформа, банковская реформа, усложнение хозяйственных связей. Все это привело к дестабилизации и росту денежного обращения, заинтересованности банковских клиентов в повышении эффективности платежа, увеличению количества платежей, росту банковской конкуренции в обслуживании клиентов и проведении платежей;
            • — внешнеэкономической открытостью: заимствование из-за рубежа платежных технологий, увеличению количества пользователей платежных услуг за рубежом, допуск на российский рынок западных банков и платежных систем;
            • — быстрым развитием электронных технологий: рост производительности и удешевление компьютеров и средств связи, массовое использование Интернета и мобильной телефонии. [41]

            "Научные статьи, доклады, лекции, эссе преподавателей и студентов России"

            Сегодня система безналичных платежей в России быстро развивается. Банки предлагают все новые и новые продукты для бизнеса и частных лиц, пытаясь привлечь новых клиентов. Одним из таких продуктов является проект зарплаты.

            Банковская карта – это самый удобный, практичный и надежный платежный инструмент, который стал неотъемлемой частью жизни современного человека. Многим пользователям она не только дает доступ к своему банковскому счету, но и дарит множество возможностей в виде скидок, бонусов и прочих привилегий. Рассмотрим, что такое банковская карта, какие виды их существуют.

            Банковские карты — это персонализированный платежный инструмент, который дает держателю возможность безналичного платежа за товары и услуги, а также получение наличных денег в филиалах (филиалах) банков и банкоматов.

            Банковские карты появились в жизни человека не так давно, всего 60 лет назад, сегодня они используются по всему миру и постепенно вытесняют наличные деньги. Кстати, до появления «пластика» система безналичных расчетов существовала в виде чековых книжек, что сегодня уже ушло в историю полностью.

            По сравнению с наличными средствами, карты дают своему владельцу целый ряд преимуществ:

            — ваши деньги надежно защищены, потому что средства хранятся на счету в банке, если потерять «пластик», то доступ к счету можно заблокировать, то есть деньги лежат не на карте, а в банке, что может быть надежнее;

            — удобное использование, то есть при оплате товаров и услуг не кассир, не покупатель не могут ошибиться в расчетах, например, неправильно дать сдачу;

            — преимущество за границей в том, что деньги, хранящиеся на карте не нужно декларировать, чего не скажешь о наличных;

            — доход на дебетовых счетах, большинство финансово-кредитных организаций предлагаю такую услугу, как cash back, то есть это деньги, которые возвращаются на счет от каждой покупки;

            — наконец, владельцам пластика намного проще контролировать свои расходы, а значит, и регулировать семейный бюджет, в любой момент клиент может запросить выписку отчет, совершенно бесплатно.

            Платежная карта – это всего лишь инструмент или ключ к счету в банке к своему или банковскому. В первом случае карта дебетовая, то есть пользователь тратит только свои средства, во втором – держатель карты пользуется кредитом.

            Все банковские карты делятся на несколько видов по типу расчета:

            — дебетовая – с собственными средствами на счету;

            — кредитная – расчеты по ней осуществляются за счет займа, лимит которого установлен банком;

            — предоплаченная – это «пластик», с фиксированной суммой на счету, в отличие от всех остальных продуктов, он не оформляется, а покупается у эмитента;

            — овердрафтная – этот продукт с разрешенным перерасходом средств на счету клиента.

            Итак, как выглядит карта, ее дизайн и основные элементы на лицевой стороне:

            — фамилия и имя держателя в исполнении латинскими буквами;

            — номер из 12 цифр, но их может быть 18 или 19 в зависимости от банка-эмитента;

            — логотип платежной системы, которая ее обслуживает, например, Visa или MasterCard;

            — микрочип для дополнительно защиты;

            — логотип банка эмитента;

            — статус «пластика», например, стандарт, голд или платинум;

            — окончания срока действия, месяц и год.

            На оборотной стороне:

            — код CVV2/CVC2 для дополнительной защиты расчетных операций на интернет-ресурсах.

            Не так давно банки начали предлагать клиентам совершенно новый продукт – это виртуальная карта, в отличие от реального «пластика» она не имеет физического носителя. Данный продукт полезен для тех, кто совершает покупки через интернет-магазины. Банк выдает клиенту только реквизиты.

            Пластиковые карточки обычно классифицируются в соответствии с их назначением в соответствии с набором предоставляемых ими услуг по их возможностям, а также организациями, которые участвуют в их выпуске. На пластиковых карточках хранится необходимая информация, которая будет использоваться в будущем в различных прикладных программах. В частности, в сфере денежного обращения пластиковые карты представляют собой прогрессивный метод организации безналичных платежей.

            Читайте также:  Оплатить кредит банка русский стандарт через банкомат

            Более 200 стран используют пластиковые карты в современном мире. Международная стандартная организация разработала стандарты для пластиковых карт и включает в себя следующие критерии:

            — порядок нумерации счетов;

            — формат магнитных полос;

            — Формат сообщения (сообщение отправлено владельцу о действиях на карте).

            Пластиковые карты, предназначенные для расчетов, делятся на личные и корпоративные. Банк принимает решение о выдаче личной карты своему клиенту только после тщательного анализа его кредитной истории, а также после того, как клиент открывает текущие счета в этом банке. Следует отметить, что персональная карта выдается только для оплаты клиентов. Что касается корпоративных карточек, они выдаются юридическим лицам по их собственным гарантиям. В случае корпоративных карточек анализируется также платежеспособность человека [3].

            Дебетовая карта — это карта, которая используется, главным образом, для оплаты товаров и услуг средствами на банковском счете, в соответствии с которым выдается дебетовая карта. Дебетовая карта использует только текущий капитал владельца карты для расчетов. При снятии наличных денег с дебетовых карт в банкомате банка-эмитента и в валюте открытого счета комиссия обычно не взимается, если используется другой банк — комиссия будет составлять 1-2% от суммы вывода [2]. Такие карты являются самой простой и универсальной заменой наличных денег.

            Дебетовые карты с кредитными элементами (с овердрафтом) клиент может использоваться как собственные деньги, хранящиеся на счете, и воспользоваться заемными средствами банка. При выдаче такой карты каждому клиенту индивидуально определяется: лимит овердрафта, срок погашения долга перед банком, комиссия, штрафы за задержку долга. Чтобы понять, какие суммы вам разрешено распоряжаться, банк узнает ваш ежемесячный доход и устанавливает лимит.

            Кредитная карта с приемлемым процентом к возмещению является редкостью, потому что банку нужны гарантии для возврата своих денег: при присвоении большого процента банк «застрахован» от неуплаты.

            Сегодня банки все чаще предлагают клиентам зарплатные проекты, которые позволяют добавлять новых пользователей в банковские продукты.

            Зарплатный проект является одним из самых неоднозначных банковских услуг для малого бизнеса. С одной стороны, банки делают все, чтобы привлечь клиентов к зарплатному проекту: свободно выпускать и поддерживать карты, предлагать выгодные условия сотрудничества и разрабатывать возможности управления услугой в Интернете. С другой стороны, условия сотрудничества в большинстве случаев определяются индивидуально и зависят от множества параметров (SOT, количества сотрудников и т. д.).

            Сегодня система безналичных платежей в России быстро развивается. Банки предлагают все новые и новые продукты для бизнеса и частных лиц, пытаясь привлечь новых клиентов. Одним из таких продуктов является проект зарплаты. Настоящая статья посвящена исследованию зарплатного проекта.

            Проект зарплаты — это соглашение между банком и организацией о переводе заработной платы на карточные счета сотрудников организации. Другими словами, зарплатный проект является одной из форм безналичной заработной платы для сотрудников.

            Вопросы выплаты заработной платы регулируются Трудовым кодексом Российской Федерации (РФ). Статья 136 LC RF определяет, что «… зарплата выплачивается работнику, как правило, по месту выполнения его работы или переводится на счет, указанный сотрудником в банке, на условиях, определенных коллективом Соглашения или трудового договора. Таким образом, фиксируется принципиальная возможность выплаты заработной платы работнику в безналичной форме в трудовом законодательстве.

            В чем специфика проекта зарплаты и как он отличается от других методов безналичных платежей между работником и работодателем.

            Проект зарплаты включает массовый выпуск (выпуск) банка, с которым был заключен договор от организации работодателя, банковские карты для сотрудников, которые являются получателями. На этих карточках работодатель также перечисляет заработную плату, на которую полагается сотрудник. Как правило, существует особый способ перевода средств на такие карточки. А также особые условия для снятия наличных (часто это отсутствие комиссии). В то же время сбор за перевод средств в карты обычно взимается у работодателя и суммы в зависимости от условий, предлагаемых банками от 0,15% до 3% от суммы перевода. Кроме того, работодатель обычно платит за свои средства и годовое обслуживание, а также за зарплату.

            Для формализации договорных отношений для реализации зарплатного проекта компания представляет в банк необходимый пакет документов. Единого списка документов нет. Каждый банк определяет его самостоятельно. В заключенном соглашении предусмотрены условия выдачи зарплатных карт, тарифы на их обслуживание, а также условия их использования.

            Подписав соглашение о реализации зарплатного проекта, организация становится его участником. Кроме того, сотрудники, а именно они будут держателями зарплатных карт, самостоятельно вступают в отношения с банком. Каждый сотрудник открывает специальный карточный счет. Особенность карточных счетов заключается в том, что их можно использовать только с помощью банковской карты. Вы можете внести денежные взносы или переводы с использованием традиционных форм оплаты на эти счета, но транзакции с расходами могут быть сделаны только на основе документов, составленных с использованием карты. В то же время, не имеет значения, происходят ли транзакции внутри собственных средств владельца карты или предоставляются кредиты. Он предназначен для осуществления расходов на карточку, т. Е. Для выписки и использования персонального карточного счета для работника и выдается зарплатная карточка. Он является номинальным. Таким образом, зарплатная карта представляет собой пластиковую карточку, полученную за специальный карточный счет, на который работодатель передает заработную плату работнику.

            Оказывается, что, несмотря на то, что проект зарплаты является договором между предприятием и банком, работник непосредственно участвует в этом процессе, а заинтересованная сторона, а именно владелец карты, владелец и управляющий карточным счетом.

            При увольнении с предприятия, с которого банк заключил договор на реализацию проекта зарплаты, работник не обязан возвращать карту, но, как правило, другие ставки начинают действовать на нем. Владелец карты может продолжать использовать его, но условия для использования карты могут значительно измениться. Если держатель не намерен использовать карточку после прекращения, он должен написать заявление на закрытие карты и вернуть карту в банк.

            С точки зрения функциональности банковские карты, выпущенные клиентам в рамках зарплатных проектов, фактически не отличаются от карточек, выданных обычным клиентам. Различия вызваны только дополнительными предложениями банков, которые реализуют проект зарплаты, как банковский продукт. Итак, что я должен искать при выборе зарплатного проекта.

            Банк может предложить вам любые карты в качестве зарплатных карт. Статус карты при реализации проектов расчета заработной платы не ограничен. Здесь нужно понимать: чем выше статус карты, тем дороже ее выпуск и обслуживание. Таким образом, первым пунктом, на который следует обратить внимание, является соотношение возможностей предлагаемой карты и оплаты ее обслуживания. Существуют разные варианты. Например, для руководства компании можно выбрать карты, которые позволят оплачивать товары и услуги как в России, так и за рубежом. Для обычных сотрудников можно выбирать карты с меньшим количеством возможностей.

            Второй момент, на который следует обратить внимание, — наличие обширной сети банкоматов, обслуживающих предлагаемые карты. Как правило, банк не взимает комиссию за снятие наличных денег с зарплатных карт. Но это происходит только в том случае, если снятие наличных средств происходит в банкоматной сети банка-эмитента карты. При использовании банкоматов других банков, особенно нерезидентов, взимается комиссия в размере до 6%, что вряд ли понравится вашим сотрудникам. Кроме того, это наличие банкоматов, их бесперебойная работа, доступность наличных денег, другими словами, возможность быстрого получения наличных денег в нужное время является одним из основных условий при выборе зарплатного проекта, потому что. Именно в этих условиях вам позже придется получать заработную плату для вас и ваших сотрудников.

            Еще один момент, который следует учитывать при выборе зарплатного проекта в качестве банковского продукта, — это наличие дополнительных кредитных систем для владельцев зарплатных карт. Например, банк может предлагать организациям овердрафтные кредиты сотрудникам по зарплатным карточкам под гарантии (или без них) работодателя. Или, помимо зарплатных карт, предлагайте кредит владельцам. Кроме того, традиционные потребительские или ипотечные кредиты держателям зарплатных карточек могут предлагаться по сниженным процентным ставкам, а также упрощенные схемы обработки документов. Все это может быть использовано работодателем для дополнительной мотивации сотрудников.

            Подводя итог вышесказанному, отметим: для крупных предприятий участие в проекте зарплаты, безусловно, имеет только преимущества. Во-первых, это сокращение расходов, связанных с выплатой заработной платы. Во-вторых, снижение нагрузки на финансовую услугу. В-третьих, возможность дополнительной мотивации для сотрудников.

            Для малого и среднего бизнеса эти проблемы не так просты. На сегодняшний день проблема выплаты заработной платы «в конвертах» в организациях малого и среднего бизнеса по-прежнему актуальна. И перенести официальную зарплату на карточку, т.е. Некоторые из реальных, отдающих остальных «в конверте», являются довольно бессмысленным занятием. Затраты не снижаются, но беспокойства добавляются. Кроме того, как и прежде, в малом и среднем бизнесе наличные платежи составляют довольно большую долю, и, соответственно, предприятиям не приходится сталкиваться с проблемой снижения комиссионных сборов в банке за «обналичивание» и т. Д.

            Банки сталкиваются с необходимостью создания сервиса, который будет удовлетворять потребности пользователей любой категории и будет привлекать клиентов.

            Сегодня большинство финансовых операций являются безналичными, что значительно снижает поток документов. Поэтому всем заинтересованным сторонам выгодно открыть проект расчета заработной платы

            Большинство кредитных организаций предоставляет юридическим лицам (ИП) специальную услугу. Она дает возможность перечислять заработную плату со счета компании на индивидуальный расчетный счет каждого сотрудника. Речь идет о зарплатном проекте, суть которого – в выгоде, извлекаемой каждой из сторон.

            Рассматриваемую услугу обычно предоставляют предприятиям с численностью персонала от 10 человек и трудоустроенных официально. Она предполагает заключение между банком и компанией соответствующего соглашения. Дальше происходит следующее:

            — всех сотрудников заносят в базу;

            — открывают индивидуальные расчетные счета для каждого из них;

            — выпускают зарплатные пластиковые карты.

            Финансовые учреждения всегда в рамках зарплатного проекта предусматривают взаимодействие с известными и наиболее востребованными платежными системами. В некоторые программы также включен овердрафт с оптимальными процентными ставками (это возможность совершения платежа сверх оставшейся суммы).

            Выгода для предприятий

            Процедура начисления зарплаты работникам через банк дает компаниям такие плюсы:

            • снижение комиссии на выплату денежных средств (тариф позволяет сократить затраты на хранение и перевод денег, а также на оплату услуг кассира и инкассаторов);
            • сотрудники не оторваны от трудового процесса, когда получают на карту зарплату по зарплатному проекту;
            • полная конфиденциальность информации, позволяющая организации дополнительно стимулировать сотрудников (начисление премий и прочих бонусов);
            • освобождение от бумажного документооборота.

            Вдобавок, предприятие сможет начислять командировочные или социальные выплаты на отдельно открытый расчетный счет.

            Добавить комментарий

            Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

            Adblock detector