Технический овердрафт по дебетовой карте судебная практика

Москва, 21 марта — "Вести.Экономика". Банки не имеют права списывать по исполнительным листам со счета или дебетовой карты клиента больше имеющейся на счете или карте суммы, если такое условие не оговорено в договоре между банком и клиентом, постановил Верховный суд (ВС).

ВС определил, что любой кредит, в том числе овердрафт, должен быть прописан в договоре банка с клиентом. Если такого условия в договоре нет, то образовавшийся долг на дебетовой карте нельзя считать овердрафтом, заявил ВС, отменив решение нижестоящего суда, который вынес решение в пользу Сбербанка в споре с клиентом.

"Банк, осуществивший платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт) лишь в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета", — подчеркивает СП.

ВС рассмотрел спор между Сбербанком и его клиентом из Пермского края. Клиент в 2012 г. получил дебетовую карту Visa Classic, договором к которой овердрафт не предусмотрен. Однако в феврале 2014 г. Сбербанк, несмотря на отсутствие средств на карте, списал деньги по исполнительному листу в счет погашения долга клиента. В итоге на счете клиента образовался долг в размере 33,5 тыс. руб., который Сбербанк оформил как предоставление клиенту кредита под 40% годовых. Клиент отказался погашать долг, поскольку не заключал со Сбербанком кредитный договор.

В 2017 г. Сбербанк обратился в суд с требованием взыскать с клиента порядка 60 тыс. руб., из которых 33,5 тыс. руб. — основной долг, 14 тыс. руб. — проценты, 13 тыс. руб. — неустойка за несвоевременное погашение процентов.

Но Сбербанк проиграл в суде первой инстанции. Суд указал, что банк обязан по требованию приставов списывать имеющиеся на счете должника средства, а не предоставлять для этого кредит по усмотрению банка.

Кроме того, клиент не давал Сбербанку распоряжений перечислить заемные средства приставам, не снимал деньги со счета при отсутствии денег и "не был поставлен в известность о предоставлении ему кредита в форме овердрафта и необходимости уплаты по нему процентов", указал суд.

Пермский краевой суд это решение суда первой инстанции отменил и полностью удовлетворил требования Сбербанка. Краевой суд решил, что предоставление овердрафта является кредитованием, а следовательно, у клиента возникла кредитная задолженность, подлежащая возврату.

С выводом краевого суда не согласилась судебная коллегия по гражданским делам ВС. По мнению ВС, применять к этому спору правила о кредите нельзя, так как договором по счету карты овердрафт не предусмотрен.

При этом ВС указал, что банк вправе списывать по исполнительным листам только имеющиеся на счете деньги, а если их недостаточно, то списания проводят по мере пополнения счета до полного погашения долга. "Возлагая на банки в порядке исполнения судебных актов обязанность произвести списание с банковского счета принадлежащих должнику денежных средств, закон об исполнительном производстве вместе с тем не предусматривает возможность кредитования банками счета должника по своему усмотрению", — определил ВС.

Читайте также:  Крайинвестбанк вклады физических лиц 2018 и проценты

ВС отменил решение апелляции и отправил спор на новое рассмотрение в краевой суд.

Каждый держатель банковской карточки должен знать о разных возможностях, которые предлагает банк своим клиентам. К ним относится начисление процентов на остаток или овердрафт. Последний предполагает возможность пользоваться заемными средствами, если нужны средства, превышающие имеющееся количество денег на счету.

Они возвращаются сразу при перечислении денег на карту. Но при этом может возникать и технический овердрафт, о котором должен знать каждый клиент банка.

Понятие технического овердрафта

Технический овердрафт представлен долгом по карточке, возникающим без ведома и каких-либо действий со стороны держателя этого платежного инструмента. Часто владельцы карт при совершении разных операций даже не догадываются о том, что они являются платными, поэтому по ним начисляются проценты и штрафы.

Предотвратить возможный технический овердрафт можно разными способами. Для этого не желательно полностью снимать деньги со счета, а также следует отказываться от операции, если возникают сбои.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно !

Надо помнить, что если проводятся разные транзакции с помощью кассы стороннего банка или через другие банкоматы, то всегда снимается комиссия за этот процесс.

Особенности по дебетовой карточке

Перерасход средств может возникать даже по дебетовым картам. К особенностям этого процесса относится:

  • появляется, если выполняется платеж картой, средств на которой не хватает для этого, поэтому банк предлагает мини-кредит, на который начисляются проценты;
  • если возникает долг по вине банковских работников или из-за технической ошибки, то именно учреждение должно уплачивать проценты клиенту;
  • для выявления обстоятельств появления долга гражданин должен написать специальное заявление, на основании которого ему предоставляется выписка.

Некоторые банки оговаривают возможность повеления технического овердрафта в договоре, составляемом с клиентом.

Нюансы процедуры по зарплатной карточке

Наиболее часто граждане для расчетов пользуются именно зарплатными картами, поэтому нередко сталкиваются с техническим овердрафтом. Он может появиться по причинам:

  • совершаются транзакции в терминалах, не обладающих постоянной связью с банком;
  • если выполняется несколько операций подряд, то они могут быть неподтвержденными, причем держатель платежного инструмента может не знать об этом;
  • при использовании пластика в другой стране производится конвертация по текущему курсу банка, а вот списание по счету реализуется через некоторое время по повышенному курсу;
  • комиссии могут списываться с опозданием;
  • если ошибочно зачисляются средства на счет, а клиент их снимает, то после аннулирования платежа возникает долг, представленный овердрафтом.

Что означает технический овердрафт и когда он возникает, расскажет это видео:

Узнать о причине появления такой задолженности можно у работников банка.

Специфика процесса по кредитке

По кредитным картам довольно часто возникают незапланированные долги, если граждане самостоятельно не отслеживают остаток средств на счете. В этом случае держатель карточки может расходовать большее количество денег, чем ему выделено на основании установленного кредитного лимита.

Читайте также:  Тинькофф пополнить карту без комиссии санкт петербург

Позже он сможет вернуть средства с начисленными процентами. Но иногда перерасход считается ненужным, так как он повышает сумму, которая уплачивается в виде процентов банку. При этом банки устанавливают действительно жесткие условия по возврату данного займа.

По каким причинам может появляться

Технический овердрафт может возникать по различным причинам. Наиболее часто это связано с ошибками, совершаемыми самими держателями карточек. К самым распространенным причинам относится:

  • использование карточки в банкомате другого банка для снятия наличных денег, за что взимается значительная комиссия;
  • сбои оборудования, установленного в торговых точках, за счет чего средства за одну операцию могут сниматься несколько раз, поэтому из-за двойного списания возникает значительный долг;
  • неправильная работа процессингового центра;
  • ошибка продавцов, работающих в разных торговых организациях;
  • возникновение значительной разницы в курсах при конвертировании разной валюты;
  • взимание банком различных комиссий, платы за обслуживание или других платежей, поэтому если на счету не будет нужной суммы, то держатель уйдет в минус;
  • превышение лимита, установленного по кредитке, если нужно произвести дорогостоящую покупку.

Виды и последствия неразрешенного овердрафта

Он может быть санкционированным или несанкционированным. В первом случае он может оговариваться с банком в договоре, поэтому учреждение может допускать перерасход средств на основании пунктов соглашения.

Несанкционированный неразрешенный овердрафт образуется путем принятия такого решения единолично банком, поэтому держатель карты может не знать о новом долге. К основным последствиям такой ситуации относится:

  • взимаются действительно крупные комиссии;
  • требуют банки погашения нового долга в короткие сроки совместно с процентами;
  • при возникновении несанкционированного овердрафта начисляются проценты на основании ст. 395 ГК.

Статья 395, ГК. Ответственность за неисполнение денежного обязательства

Банки по закону могут требовать от клиентов уплаты процентов за перерасход.

Какие должны использоваться меры предосторожности

Чтобы держатель карточки не сталкивался с техническим овердрафтом, он может пользоваться разными методами, способствующими тому, чтобы он не возникал. К ним относится:

  • граждане должны быть финансово грамотными, поэтому надо тщательно изучить правила применения платежных инструментов;
  • важно следить за состоянием счета на каждой карточке;
  • на счету должно иметься всегда не меньше 3,5 тыс. руб., чтобы в любом случае не было перерасхода;
  • обнуляется карта исключительно при закрытии;
  • если появляются в терминале разные сбои, то не надо пытаться повторно произвести оплату, так как велика вероятность, что она уже прошла;
  • если возникают подозрения в том, что появилось несанкционированное списание, то нужно подождать пару дней и не пользоваться карточкой в это время для каких-либо целей, после чего надо проверить баланс.

Такие меры позволят предотвратить появление значительных долгов.

Что делать при возникновении технического овердрафта

Надо закрыть долг сразу после его появления, так как за все время его наличия начисляются банком значительные проценты. Закрывается технический овердрафт держателем карты в полном размере.

Нюансы технического овердрафта, смотрите в видео:

Читайте также:  Доверенность на право распоряжения денежными средствами

Судебная практика

Если технический овердрафт является несанкционированным, то через суд можно опротестовать его появление. Например, если он появился в результате сбоя или иных технических проблем, то можно оспорить начисление процентов.

Для этого надо подать исковое заявление в суд, которое при этом грамотно составляется. Дополнительно прикладываются доказательства того, что действительно начислены проценты незаконно и при нарушении условий договора.

Банки по закону могут начислять проценты при техническом овердрафте, поэтому добиться положительного решения банка для истцов практически невозможно.

Таким образом, технический овердрафт представлен перерасходом средств, который может быть санкционированным или несанкционированным. Он может появляться по разным причинам, а при этом влечет за собой значительные негативные последствия.

Поэтому все держатели банковских карт должны пользоваться разными мерами предосторожности, чтобы предотвратить появление таких проблем.

Если клиент, будучи должником, заблокировал свои счета и карты, судебные приставы все равно имеют право списать деньги. И когда на карте недостаточно средств, счет клиента уходит в минус. Так образуется технический овердрафт. Выясним, что это и как не допустить отрицательный баланс на счете.

Технический овердрафт

Подключая к карте овердрафт, вы берёте в долг у банка небольшую сумму денег на короткий срок, но с высокими процентами. Проценты, как и сама сумма кредита, определяются в договоре. Любые поступления на счет в первую очередь уходят на погашение займа.

Технический или неразрешенный овердрафт — это когда списанная с карты сумма денежных средств оказалась больше лимита, обозначенного в договоре с банком. При возникновении неразрешенного овердрафта повышаются проценты по основному долгу. А если клиент не успел погасить его, то образуется просрочка, по которой тоже начисляются отдельные проценты.

Наложение ареста на карту: почему банк позволяет приставам снимать деньги с заблокированных счетов
В судебной практике технический овердрафт происходит, когда по решению суда у должника со счетов списываются деньги. Если денег на счету недостаточно, судебные приставы информируют кредитную организацию. Сотрудник банка при наличии у клиента возможности просто перечисляет необходимую сумму в счет долга.

Теперь у клиента образуется задолженность банку со всеми процентами, комиссиями, а при неуплате в срок — еще и процентами за просроченный овердрафт.

Чтобы избежать этого, следует еще до решения суда и вмешательства приставов обратиться в свою банковскую организацию и узнать, предусмотрен ли по вашей карте технический овердрафт. Чтобы отключить эту возможность, нужно подать в банк письменное заявление.

Если вы считаете списание средств с вашей карты судебными приставами с помощью технического овердрафта без вашего ведома незаконным — обратитесь к юристу, так как эта тема спорная. Каждый такой случай в судебной практике имеет свои особенности, поэтому юридическая консультация необходима. В большинстве случаев суд встает на сторону должника, но в ситуации с уклонением от уплаты алиментов или невыданной зарплатой работникам обычно правы приставы.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector